Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что будет если банк окажется банкротом? Последствия для вкладчиков и заемщиков». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Любой вкладчик имеет право на возврат внесенных на банковский счет денег, при банкротстве или лишении банковской организации лицензии. Это право дает ему Федеральный закон России и АСВ (Агентство страхования вкладов).
Возврат вклада при банкротстве банка
В 2015 году АСВ защитило права вкладчиков более чем 850 банков. Возврат денег со счета банка банкрота действительно возможен. Случается, что компенсацией занимаются сами банки – при наличии достаточных активов. Однако гораздо чаще выплаты осуществляет АСВ.
В любом случае вкладчику необходимо начинать действовать по определенной программе.
Ваш банк обанкротился или лишился лицензии? Первое, что вам необходимо сделать – подать требование в организацию, выкупившую обязанности и имущество банкрота, или в АСВ.Чем раньше вы подадите заявление, тем лучше. День отзыва лицензии считается страховым случаем.
Если в отношении организации ввели мораторий, подавайте требование не позднее, чем до последних суток окончания санкций.Для подачи заявления вам понадобится предоставить:
- Паспорт + другой документ, способный подтвердить личность;
- Требование, оформленное лично вами.
Важно! Передача заявления возможна не только собственноручно, но и с помощью отправки заказного письма «Почтой России».
Если вклад станете получать не вы, а ваше доверенное лицо, к указанному заявлению нужно добавить нотариально заверенную доверенность.После подачи документов, вы сможете узнать о величине компенсации, которая вам причитается.
Если оглашенная сумма вас удовлетворит, то в ближайшие дня вы получите ее. Способ получения вклада выбираете вы сами.
Если сумма вас не устраивает (ваш вклад был больше, чем предлагают компенсировать), пишите ответное требование.
Три года назад были приняты условия Системы страхования вкладов, согласно которым любой вкладчик может получить компенсацию от банка банкрота в размере 1,4 млн. рублей. Если вы хранили на счете меньше указанной суммы, то свои финансы вы вернете в полном объеме.
Если сумма больше, то у вас могут возникнуть проблемы. 1,4 млн. рублей вы получите в общем порядке, остальные деньги – при банкротстве или ликвидации банка.
В таком случае ваша задача – поймать время выплат, постоянно находясь на связи с представителями банка банкрота.
Нет, если на ваш счет «капали» проценты, то они также покроются ССВ. Величина капитализации определяется в тот день, который предшествовал наступлению страхового случая.
Ключевых моментов несколько:
- Вклады российских банков компенсируются в рублях;
- Если вы являлись владельцем депозитного валютного счета, то сумму переведут в национальную валюту РФ по курсу, который зафиксирован в день наступления страхового случая;
- При наличии нескольких депозитных счетов в банке банкроте, компенсация вкладов производится в один платеж;
- Если в банке банкроте у вас есть не только депозитный счет, но и кредит, сумма второго будет вычтена из суммы первого;
- Компенсация производится на любой банковский счет или наличными средствами;
- Получить выплату можно в любой удобный момент. Но по мнению специалистов, откладывать этот процесс не нужно. Вы можете остаться без денег, если обратитесь в АСВ, например, через один-два месяца и больше. Исключением будет случай с уважительной причиной – тяжкое заболевание, смерть родных и т.д.
Деньги выдает организация-агент, выбранная Агентством страховых выплат. АСВ выбирает ее, ориентируясь, в том числе, на число подразделений и филиалов банка. Организация-агент компенсирует только страховые части вкладов.
Учтите, что компенсация обычно выплачивается в течение 2 недель после объявления банка банкротом. Прежде всего, финансы отдают тем, на чьем депозите было менее 1,4 млн. рублей.
Возвратить финансы с вклада при банкротстве банка можно и нужно. Но не ждите, что представители финансового мира будут гоняться за вами «с деньгами в руках». Действуйте оперативно и самостоятельно, иначе потеряете вклад.
Основания для оформления банкротства
Для того, чтобы начать процедуру банкротства, Банк России должен подать соответствующее заявление в арбитражный суд. Основания для возбуждения банкротства могут быть следующие:
- отзыв у финансовой организации лицензии на предоставление банковских операций;
- задолженность банка по выплатам заработных плат, выходных пособий или (и) платёжных обязательств на сумму, превышающую тысячекратный размер минимальной оплаты труда;
- отсутствие возможности оплаты по обязательствам по истечении 14 дней.
Под оплатой обязательных платежей подразумевается:
- оплата кредитной организацией (выступающей в качестве самостоятельного налогоплательщика) различных обязательных платежей в соответствующие бюджеты;
- перечисление средств, находящихся на счетах клиентов в соответствующие бюджеты.
Процесс погашения кредитов
После отзыва лицензии Центральным Банком, кредитные договора остаются активными. Все обязательства заемщиков остаются неизменными, так что долг необходимо погашать в соответствии с договором. Если же заемщик прекратит обслуживать долг, то банк имеет право обратиться в суд для взыскания средств в принудительном порядке.
С момента отзыва лицензии и до принятия судом банка банкротом, заемщик должен погашать долг в соответствии с условиями, принятыми временной администрацией по управлению банком. При изменении информации о порядке выплат по кредиту или реквизитах, заемщика должны предупредить. Информация об изменениях публикуется на сайте банка или же отправляется в личном письме клиенту по месту проживания. Если же такой информации нет, то заемщик должен погашать долг по старым реквизитам в сроки, которые ранее были установлены в графике платежей.
После того, как арбитражный суд огласит вердикт о признании банка банкротом, все функции управления переходят к агентству по страхованию вкладов.
При отсутствии платежей по задолженности АСВ имеет право продать долг на открытых торгах третьим лицам. Новый кредитор устанавливает свои условия погашения задолженности.
Что нужно знать о размещении вкладов?
Самой важной деталью является страховая сумма, в пределах которой будет происходить возмещение, если банк обанкротится или отзовут лицензию. Сейчас она равна 1,4 млн. рублей.
Но здесь стоит помнить о том, что вклады до 1,4 млн.рубл. застрахованы по одному банку. Если у клиента имеются несколько вкладов, общая сумма которых превышает указанную, то возмещение будет происходить пропорционально.
Пример, имеются вклады на 900 т.р., 300 т.р. и 500 т.р. При страховом случае будет выплачено 600 т.р., 300 т.р. и 500 т.р. соответственно. Большую сумму лучше разместить в нескольких учреждениях.
Даже если депозит будет в валюте, отличной от рублей, то возврат будет происходить в рублях. Для этого сумма депозита пересчитается по курсу валют на дату отзыва лицензионного документа. Сумма гарантийных выплат составит в объеме, эквивалентном 1,4 млн. рублей.
Агентство по страхованию вкладов
Данная организация была создана для обеспечения деятельности системы страхования вкладов, участниками которой являются более 850 российских банков. Если любой из этих банков будет лишен лицензии, либо получит запрет на удовлетворение требований других кредиторов, клиент банка имеет полное право требовать возмещения вклада.
На протяжении первых четырнадцати дней Агентство по страхованию вкладов должно выбрать банк-агент, который будет уполномочен выплачивать вклады пострадавшим гражданам. Также на протяжении месяца Агентство обязано уведомить каждого вкладчика в письменном виде о том, где и когда будут приниматься заявления на компенсацию вкладов, и какой именно банк-агент уполномочен заниматься данными вопросами.
Чтобы вернуть свои сбережения, вкладчик должен обратиться с соответствующим заявлением в установленные сроки, которые ограничены датой установления страхового случая и датой завершения ликвидационных процедур в отношении банка. Для тех вкладчиков, кто не уложился в установленные сроки, но имеет для этого уважительные основания, выплата страховки тоже предусмотрена. Если уважительных причин, препятствующих своевременной подаче заявления, у клиента нет, выплату он получить не сможет.
Как не потерять сбережения в банке: 10 практических советов вкладчикам
Убытки от основной деятельности банка могут стать причиной его банкротства. Банки являются частными предприятиями. В данном случае все происходит, как и в иных видах предпринимательства: некоторые банки могут работать и получать прибыль, а у других это не получается. Собственный капитал банка, что работает убыточно, постоянно будет уменьшаться. В том случае, когда убыточная работа продолжается длительный период времени, они могут лишить банка всего собственного капитала. В таком случае банк становится банкротом. Сокращение собственного капитала банка происходит тогда, когда он должен производить выплаты, что превосходят поступление от всех его активов. В таком случае величина активов банка сокращается относительно пассивов, тем самым делая меньше собственный капитал банка.
Правом подать заявление о возбуждении процедуры банкротства и признании банка-должника несостоятельным, обладают следующие лица:
- должник (кредитная организация);
- кредитор банка – кредитующая организация, либо гражданин, предъявляющий к кредитной организации денежные требования, предусмотренные договором банковского счета или банковского вклада;
- Банк России, в том числе при условии, что он не выполняет функции кредитора кредитной организации;
- прокурор;
- налоговый, либо иной уполномоченный орган, чья деятельность связана с контролем по уплате обязательных платежей в госбюджет и внебюджетные фонды.
При оформлении заявления о признании банка банкротом необходимо представить доказательства о наличии у КО задолженности не менее 1000 МРОТ. Доказательством может служить решение суда о взыскании с должника финансовых средств, вынесенное вследствие рассмотрения иска, либо документы за подписью судебных приставов, свидетельствующие о неисполнении долговых обязательств в установленный срок.
Безусловно, банкротство большинства финансовых организаций считается сложной ситуацией, поэтому ее нужно не допускать для того, чтобы сохранить стабильность банковской системы. Важный момент – своевременно обратить внимание на различные досудебные разбирательства при определении банка банкротом. Правовая сфера в подобных ситуациях определяется введением различных процедур, направленных на стабилизацию работы банков в столь усложненных рыночных условиях.
В случае банкротства кредитной организации необходимо как можно скорее обратиться в банк с заявлением о выдаче вклада, в котором нужно указать сумму, адрес и номер телефона. Кроме этого, нужно предоставить договор и выписку по счету. Временная администрация рассматривает заявки в течение двух недель, а затем назначает день, в который можно забрать деньги.
Что делать, если мой банк обанкротился?
Жилье, единственное для гражданина и его близких, нельзя продать для погашения долгов, в том числе, при банкротстве. Но и эта норма имеет ряд исключений.
Разрешено обращать взыскание на ипотечную квартиру в счет долга на ее покупку (Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 25.04.2018 N Ф09-1595/18 по делу N А07-8742/2017).
Если ваша квартира приобретена за счет кредитных средств и находится в ипотеке у банка, то она попадает в конкурсную массу и подлежит реализации. Поэтому стоит хорошо все взвесить, прежде чем объявлять себя банкротом, если ваша квартира обременена ипотекой. Причем, не важно, что в квартире проживают нетрудоспособные или несовершеннолетние члены семьи должника, ипотечное жилье будет продано для погашения займа.
Например, АС Московского округа в Постановлении от 30.08.2017 по делу N А41-19292/2016 отказался исключать из реестра часть жилого дома, несмотря на то что недвижимость является единственным жильем, в котором проживают двое малолетних детей и престарелые родители собственника. Другого жилья у должника нет, и в случае реализации части дома должник не сможет приобрести новое жилье.
Пытаясь избавится от залога жилья, граждане используют различные средства, но суд все равно встает на сторону банка.
Например, Определение ВС РФ от 21.02.2019 N 305-ЭС16-20992. Супруги провели реконструкцию и сделали из ипотечной квартиры две.
В судебном порядке самовольная реконструкция была узаконена, и признано право залога на новые квартиры, но в реестр запись о собственности и об ипотеке супруги так и не внесли. В отношении одного из супругов было возбуждено дело о банкротстве, банк просил признать его залоговым кредитором. Суды трех инстанций отказали ему. Но точку в споре поставил Верховный суд. Банк не мог зарегистрировать обременение, пока супруги не зарегистрировали право собственности на новые квартиры. Вины кредитной организации в этом нет, а значит залог перешел на новые квартиры.
Единственный случай, когда право залога прекращается, а жилье остается у должника, если банк не заявил требование во время банкротства гражданина или пропустил установленный законом срок. В этом случае кредитор уже не сможет обратить взыскание на заложенное имущество вне рамок банкротства, обременение прекращается (п. 5 Постановления Пленума ВС РФ от 25.12.2018 N 48).
Что будет со счетами и картами должника после завершения банкротства
После завершения банкротства снимаются все ограничения на пользование счетами и карточками в банках. Гражданин, прошедший банкротство, сможет пользоваться ранее открытыми счетами или открывать новые, закрывать их по своему усмотрению. Не будет ограничений и в части получения доходов, оплаты товаров и услуг, при снятии наличных или переводе денег другим лицам.
Однако практика показывает, что банки открывают счета физ. лицам, признанным банкротами, очень неохотно. А кредиты и кредитные карты вообще какое-то время не выдают. Особенно упорны в своем отказе на открытие даже простого дебетового счета те банки, долги перед которыми должник списал в ходе банкротства. Помните, что банк имеет полное право отказать любому клиенту в открытии счета, без объяснения причин.
Что делать, если вам нужен счет в банке, и без него никак? Совет простой — положите средства на вклад в нужном вам банке, даже в небольшой сумме. Вы автоматически станете клиентом этого банка. Потом попросите открыть обычный текущий счет. Во многих банках это можно сделать удаленно, самому, через приложение.
Или же бывает так — счет открывается банком автоматически, если вам по номеру телефона кто-то переведет средства — они не зачисляться на счет вклада, банк откроет текущий счет. К нему потом можно будет выпустить дебетовую карточку.
Сложнее с кредитами. Пока вы не восстановите свою кредитную историю, их вам не дадут. Как исправить КИ мы вам рассказали в этой заметке.
Если у вас остались вопросы, связанные с открытием счета банкроту, вы можете задать их нашим юристам. Мы разъясним нормы закона и судебной практики, поможем отстоять ваши интересы!
Как получить страховку по вкладу
Спустя 7 рабочих дней после того как у банка была отозвана лицензия, АСВ составит список банков-агентов, через которые вкладчики получат свои компенсационные выплаты. Всю необходимую информацию размещают, как правило, на входной двери лопнувшего банка и страхового агентства.
Как только вкладчик прогоревшей организации узнает адрес банка-агента, ему нужно как можно быстрее посетить его и подать письменное заявление. Представитель учреждения выдаст заявителю выписку из реестра вкладчиков и поставит человека в очередь.
Если у пострадавшего нет возможности посетить банк-агент лично, то он может отправить свое заявление по почте. Его подпись в таком случае должна быть заверена нотариально, а в качестве получателя нужно указывать АСВ.
Причитающуюся компенсацию банк-агент выплачивает вкладчику наличными или на специальный счет. Предпочтительный способ получения средств следует указать в заявлении. Индивидуальные предприниматели получат страховые выплаты только на расчетный счет.
В этом году агентство провело эксперимент. Вкладчикам банка «Интеркоммерц» разрешили подавать заявление через мобильное приложение. Не исключено, что в скором времени это станет привычной практикой.
Блокируют ли счета при банкротстве физического лица?
Банковский счет — это место хранения ваших денежных средств для личных нужд.
Информация о суммах по счетам передается в суд в процессе процедуры банкротства и с этого момента распоряжаться счетами гражданина имеет право финансовый управляющий, который назначается судом.
Финансовый управляющий — это лицо, которое занимается вашим банкротством. Такое «связующие звено» между судьей, заемщиком и кредиторами.
Должник имеет право самостоятельно выбрать управляющего.
Переданные финансовому управляющему карты сохраняются у него до завершения процедуры банкротства, после чего гражданин имеет право их забрать.
По запросу финансового управляющего счета должника подлежат блокировке.
Кроме того, на практике, банк сразу блокирует счета человека, в отношении которого ведется процедура банкротства (если у банка есть информация о процедуре банкротства).
Финансовый управляющий использует ваши денежные средства со счетов для следующих целей:
- оплата коммунальных услуг;
- выплаты алиментных обязательств;
- выплаты банкротящемуся на проезд, питание,покупку лекарственных препаратов и иных необходимых потребностей.
Подпадают ли под систему страхования проценты по вкладам?
Исходя из текущей законодательной базы, суммы процентных начислений подпадают под обязательное страхование, если они были причислены к депозиту в соответствии с условиями двустороннего договора между банковской организацией и ее клиентом.
Согласно статье двадцать закона «О банках», со времени отзыва лицензии на проведение финансовых операций время исполнения его обязательств перед всеми вкладчиками считается наступившим. Все процентные выплаты, причисляются к основному объему денег, размещенных на вкладе, и включаются в систему страхового возмещения.
К примеру, клиент банка 01.07.2013 положил на депозит пятьдесят тысяч рублей (на один год) с условием ежеквартального начисления десяти процентов годовых путем капитализации. Деньги с вклада не снимались. Следовательно, в момент наступления страхового случая 02.11.2013 года обязательства банковской организации, которые включаются расчет обязательного возмещения, будут составлять 51 695,64 рубля. Пятьдесят тысяч рублей изначального вклада и 1260,27 рублей процентных начислений за три месяца и 435,36 рублей по начислениям за незавершенный квартал по день, который предшествовал моменту отзыва лицензии.
Какие банки на грани банкротства 2020 – выплаты при банкротстве
Согласно части 2 статьи 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», вкладчику гарантируется возврат в размере 100% от суммы вкладов в банке, но не более 700 тысяч рублей. Значит, первый совет: не размещайте в одном банке вклады на сумму, превышающую 700 тысяч рублей. Далее из статьи 12 указанного закона следует, что при банкротстве банка выплата возмещения по вкладам производится АСВ в течение 3 рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Расскажу, как это было на своем собственном опыте.
Как забрать из банка-банкрота сумму, превышающую 700 тыс. рублей
Если сумма вклада превышает 700 тыс. рублей, важно выяснить, было ли принято судом решение о признании банка банкротом, или нет. Если решения еще нет, требование о возврате оставшейся суммы депозита подается временной администрации банка. Если решение о ликвидации банка уже принято, и он признан банкротом, требование следует отправить конкурсному управляющему или АСВ (ликвидатору).
Важно: требования принимаются в течение всего срока конкурсного производства (до момента окончательной ликвидации – т.е. в течение как минимум 2 лет). Проценты по вкладам после даты отзыва лицензии не начисляются. Депозиты в иностранной валюте выплачиваются в рублях по курсу, установленному на дату отзыва лицензии.
После получения требования ликвидатор или временная администрация обязаны в течение 30 дней уведомить вкладчика о включении его в реестр кредиторов первой очереди. Вклады выплачиваются в процессе конкурсного производства за счет средств ликвидируемого банка и продажи его имущества.
В заключение хотелось бы отметить, что процедура получения страхового возмещения в пределах 700 тыс. рублей довольно проста, особенно, если сравнивать ее с процессом изъятия вклада, сумма которого превышает лимиты ответственности АСВ. Именно поэтому всем вкладчикам можно порекомендовать: во-первых, тщательнее относиться к оценке надежности банка при выборе вклада, а во-вторых, диверсифицировать свой депозитный портфель между несколькими финансовыми организациями – таким образом, вы защитите себя от неприятных сюрпризов и не потеряете сбережения. А найти оптимальное решение вам поможет сервис подбора вкладов.
Статья 11. Размер возмещения по вкладам / КонсультантПлюс
1. Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона.
2. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
(см. текст в предыдущей редакции)
3. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности. Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности (за исключением счетов эскроу, предусмотренных статьями 12.1 и 12.2 настоящего Федерального закона).
(см. текст в предыдущей редакции)
4. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.
5. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.
6. В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.
7. Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.
Что такое банкротство банка
Причины банкротства финансовой организации могут быть различными: неумелое руководство, финансовый кризис, проведение высокорискованной политики, вывод активов, резкий рост дебиторской задолженности, резкий рост ставок по вкладам, недостаток ликвидности и пр.
Утрата платежеспособности имеет большие последствия для его клиентов:
- Физические лица утрачивают оперативный допуск к своим денежным средствам на депозитах.
- Юридические лица терпят убытки, теряют возможность оперативно проводить платежи, вынуждены платить штрафы и неустойки за просрочку платежа.
- Участники закупочной деятельности не могут обеспечить заявку, выступить гарантом или поручителем для сделки.
Чтобы немного сгладить возможные негативные последствия банкротства финансовой организации, законодательно были установлены отдельные правила для признания их банкротами. Они более строгие, чем те, которые применяются по отношению к другим юрлицам.
Что говорит закон о выплате страховки по вкладу при наличии кредита?
Порядок определения размера страхового возмещения вкладчику, у которого также был кредит в банке, регламентирован частью 7 статьи 11 ФЗ о страховании вкладов. Там сказано:
Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.
Встречными требованиями банка к вкладчику могут быть любые денежные обязательства вкладчика перед банком, основанные на гражданско-правовых сделках и других основаниях. На практике чаще всего речь идет о задолженности по кредитному договору, комиссии банка за расчетно-кассовое обслуживание. Днем наступления страхового случая является день отзыва лицензии у банка.