Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли взять кредит под материнский капитал?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Стало сложно следить за комментариями и оперативно отвечать на вопросы, поскольку только под этой статьей их уже почти 100 шт. и в них нет никакого порядка. Уверен, что Вам это тоже доставляет некоторые неудобства.
Было много мыслей о том, как реализовать живые обсуждения, например, группы в соцсетях или мессенджерах, но побоялся, что со временем диалог примет вид такой же длинной «портянки» с вопросами и ответами, как и комментарии к статьям. Поэтому остановил свой выбор на форуме, именно его функционал позволит разложить все по полочкам.
Я уже разобрал по темам и вручную перенес все комментарии, оставленные под этой статьей. Конечно, еще есть некоторые технические проблемы, которые требуют доработки, но основной функционал протестирован и работает.
Для того, чтобы создать новую тему или задать вопрос в уже имеющуюся, необходимо пройти быструю регистрацию, а именно ввести имя, адрес электронной почты и придумать пароль. Электронная почта необходима, чтобы Вы получили уведомление о моем ответе. Также можно подписаться и на другие интересные Вам темы.
Куда позволено направить сумму
Семейный капитал разрешается использовать на:
- улучшение жилищных условий;
- пенсионную накопительную часть;
- образовательные услуги для детей;
- социальную поддержку в адаптации детей-инвалидов.
Если семья планирует направить средства материнской субсидии на улучшение жилья, она имеет право:
- приобрести за счет капитала недвижимость (дом, квартиру);
- участвовать в долевой застройке (либо реконструкции) жилого объекта с помощью строительных фирм;
- построить (или провести реконструкцию) жилья своими силами;
- компенсировать финансовые траты за возведенную недвижимость;
- уплатить начальный взнос по кредитованию в финансовой организации (или по ссуде на строительство жилья);
- погасить текущую задолженность и проценты по займам (кредитам), взятым ранее на постройку/покупку недвижимости;
- выплатить стоимость долевого строительства;
- внести первый (паевой) взнос по займу, если владелица материнского капитала (или ее супруг) входит в списки участников жилищно-накопительного либо строительного жилкооператива.
Последний раз обналичивать сумму из материнского капитала разрешалось в 2016 г. Она составляла 25 000 руб. Другие варианты обналичивания материнской субсидии считаются незаконными.
Погашение потребительских кредитов семейным капиталом
Законодательство категорически запрещает направлять эти деньги на то, чтобы погасить потребительский кредит или закрыть долговые обязательства по автокредитованию.
Предложения о расширении перечня разрешенных направлений по использованию мат. капитала вносятся в Государственную думу регулярно, но ни одно из них принято не было, все они в настоящее время носят статус проектов.
Что касается регионов, то в некоторых из них возможности использовать средства мат. капитала несколько шире. Но здесь и тратятся деньги региона, а не из федерального бюджета.
К примеру, в некоторых регионах можно средствами мат. капитала погасить кредит, который был взят для приобретения крупных товаров: мебели, дорогой бытовой техники.
Также в Смоленской области разрешено использовать часть средств семейного капитала для погашения кредитов на автомобили, но это находится в компетенции региональных властей.
Дают ли банки кредит под материнский капитал
Не все банковские организации готовы работать со средствами материнского капитала. Мы предлагаем рассмотреть те, что имеют высокий рейтинг надежности и по-прежнему осуществляют выдачу кредитов под МК.
Прежде всего, приведем их список:
- Россельхозбанк;
- Сбербанк;
- ВТБ-24;
- Альфа-банк;
- Совкомбанк;
- Дельтакредит;
- Открытие;
- Юникредит.
Условия кредитования представим в виде таблицы.
| Наименование банковской организации |
Финансовый продукт |
Ставка в % |
| Россельхозбанк | Ипотечный заем под средства мат. капитала | От 10,25% |
| Сбербанк | Ипотека + мат. капитал | От 13,5% |
| ВТБ-24 | Ипотека + мат. капитал | От 12,0% |
| Альфа-банк | Программа улучшения жилищных условий | От 13,0% |
| Совкомбанк | Ипотека + мат. капитал | От 13,9% |
| Дельтакредит | Спецпрограмма «Материнский капитал» | От 12,0% |
| Открытие | Квартира + мат. капитал | От 13,0% |
| Юникредит | Ипотека + мат. капитал | От 12,5% |
Почему нельзя обналичить материнский капитал
Государство следит за тем, чтобы сумма капитала была израсходована по ее прямому назначению – для улучшения условий семьи и детей. Если сумму капитала вывести наличными, то проследить за целевым использованием будет сложнее. Поэтому обналичивание семейного капитала запрещается и пресекается.
Единственное исключение – оплата за счет капитала строительства дома. При этом необходимо будет предоставить в ПФР документы, которые подтвердят целевое расходование денег.
Чаще всего, для обналичивания капитала применяются фиктивные сделки по продаже недвижимости – от покупки квартиры у родственников до перепродажи одного и того же жилья. Люди пытаются проводить эти сделки самостоятельно или обращаются за помощью в различные сомнительные компании. Иногда для получения выплат используются подставные люди, поддельные документы и сведения.
Документы для оформления займа под материнский капитал
Дл того, чтобы получить средства целевого займа под материнский капитал на приобретение или строительство жилья необходимо предоставить следующий пакет документов:
- сертификат на маткапитал;
- документы, удостоверяющие личность матери (владельца сертификата) и отца (в случае официальной регистрации брака);
- оригинал свидетельства о браке (либо расторжении брака);
- оригинал страхового свидетельства СНИЛС;
- свидетельства о рождении/усыновлении второго, третьего и последующих детей;
- ИНН владельца сертификата на материнский капитал;
- справка из ПФ России, подтверждающая размер неиспользованной суммы маткапитала.
Кроме основного перечня документов для займа могут понадобиться:
- копия документа, удостоверяющего личность продавца недвижимости;
- справка формы Ф9 (выдается по месту нахождения конкретного объекта недвижимости);
- документы, устанавливающие право собственности на жилой объект, выбранный заемщиком;
- разрешение на строительство, кадастровый и технический паспорт на земельный участок (в случаях, если займ оформляется на дом за материнский капитал).
Можно ли взять кредит без справок или обратившись в МФО
Помните, что по закону оформление кредита с привлечением залога в виде материнского капитала недопустимо. Это расценивается как нецелевое расходование выделенных на ребёнка средств. Не стоит вестись на предложения сомнительных МФО, в которых якобы можно получить наличные под залог материнского капитала. Такие кредиты не имеет права оформлять никто.
Деньги наличными и материнский капитал – это несовместимо. Любая попытка обналичить средства со счета чревата уголовной ответственностью, минимум, который грозит – это возврат всех денег плюс крупный штраф сверху. Максимум – 5 лет лишения свободы.
Подобный указ был подписан президентом страны ещё в 2015 году. Виной тому стремительное появление разного рода мошеннических схем с «детскими» деньгами.
Законом также не дано право использовать государственные средства на погашение потребительского или автомобильного кредита. Периодически появляются предложения расширить список направлений использования средств материнского капитала, но пока что никаких изменений не наблюдается. Вместе с тем в некоторых регионах можно капиталом гасить кредит за товары длительного пользования (Мордовия), а в Смоленске маткапитал можно использовать для получения автокредита.
Одобрение ссуды под материнский капитал возможно только в случае, если родитель ребёнка желает оформить целевой займ. Приоритетными являются программы, помогающие улучшить жилищные условия семьи. При этом обязательно потребуется оформить недвижимость в собственность родителей и определить долю для ребёнка. И даже на таких условиях далеко не каждый банк в РФ готов работать с сертификатами.
Что касается получения налички, сегодня на законных основаниях сделать это нельзя. Аналогично не имеют права выдавать кредиты под залог материнского капитала микрофинансовые организации. В остальном же кредит под материнский капитал – это реальный и действенный способ, посредством которого семья может улучшить условия проживания. Как и в случае с любым другим кредитом, перед обращением в банк важно взвесить все за и против и принять окончательное решение. Необходимо понимать, что средства за рождение ребёнка выдаются лишь раз, поэтому использовать их необходимо как можно продуктивней и выгодней, не нарушая при этом закон.
Прочтите также: Ипотека 5 процентов годовых в 2018 году: все еще миф?
Основные положения о распоряжении средствами маткапитала
После того, как лицо, указанное в ст. 3 Закона, получило государственный сертификат в порядке, установленным в ст. 5 Закона и по форме, представленной в Приказе Минздравсоцразвития № 1180н от 18 октября 2011 года “Об утверждении…”, становится доступным распоряжение средствами (с некоторыми ограничениями).
При этом в ч. 3 ст. 7 Закона представлен исчерпывающий перечень целей, на реализацию которых могут быть направлены деньги, предусмотренные государством:
- образование детей;
- формирование накопительной пенсии матери;
- покупка товаров, непосредственно предназначенных для социальной адаптации несовершеннолетних инвалидов;
- получение ежемесячной финансовой выплаты согласно ФЗ № 418 от 28 декабря 2017 года “О ежемесячных…”;
- улучшение условий проживания.
В соответствии с ч. 6.1. ст. 7 Закона, при желании направить деньги на определенные цели, это можно сделать сразу – то есть еще до 3 лет второму ребенку.
Одними из таких целей являются:
- уплата первого взноса по займу (кредиту), обеспеченному ипотекой (102-ФЗ от 16 июля 1998 года “Об ипотеке…”, далее – ФЗ № 102);
- гашение основной задолженности или уплата процентов (также по ипотеке).
А вот в остальных случаях, когда требуется улучшить жилищные условия, придется ждать исполнения 2 ребенку возраста 3 лет. Например, при необходимости:
- направить деньги на строительство дома или его реконструкцию при помощи подрядчиков;
- приобрести жилое помещение у физического или юридического лица (застройщика) без привлечения кредитных средств;
- осуществить ремонт квартиры самому и др.
Какие документы нужно приложить к заявлению о распоряжении при направлении средств на погашение долга или процентов по ипотеке
Основной перечень документации указан в п. 6 Правил:
- документ, который свидетельствует о личности лица, получившего государственный сертификат, и удостоверяет регистрацию по месту пребывания или проживания (как правило, это паспорт);
- паспорт (или прочий документ, подтверждающий личность) представителя лица, получившего сертификат, и нотариально удостоверенная доверенность, содержащая полномочие о возможности доверенного лица подавать заявление на распоряжение;
- паспорт супруга (супруги) + свидетельство о заключении брака – данные документы подаются в том случае, если кредитный договор оформлен не на лицо, которое получило сертификат, а на его (ее) супруга (супругу).
Дополнительный перечень документов зависит от конкретной цели и может предусматриваться п. 8, 9, 10, 11, 12 или 13 Правил.
На что можно и на что нельзя тратить маткапитал
В качестве обеспечения кредита в банке, МСК можно использовать только на улучшение жилищных условий. То есть владелец сертификата может:
- Приобрести жилье. Это может быть частное домовладение или квартира в жилом комплексе.
- Начать строительное собственного дома. При этом участок для строительства уже должен быть в собственности, так как покупка его разрешена только за собственные средства.
- Приобретение в собственность доли жилого помещения у лица, являющегося близким родственником.
- Покупка жилого помещения в общежитии или коммунальной квартире, если условия соответствуют возможности проживания несовершеннолетних.
Законность соглашения
В сущности, займ под материнский капитал есть ссуда, выдаваемая банковским учреждением либо финансовой кредитной организацией.
В сложившейся ситуации средства МК используются в качестве первоначального взноса, позволяющего купить собственное жилье.
Кроме того за их счет можно погасить некоторую часть основного долга по ипотечному кредитованию.
При наличии средств МК семья может обратиться в отделение Пенсионного фонда по местожительству, чтобы получить разрешение на использование средств для улучшения жилищных условий.
Именно данное государственное учреждение распоряжается средствами, рассматривает заявление граждан и выносит соответствующий вердикт.
Если граждане получают положительный ответ на свой запрос, то они обращаются в выбранное ими кредитное учреждение с просьбой выдать займ.
Сообразно требованиям законодателя средства МК можно использовать по истечению 3 лет вслед за рождением второго ребенка. В отдельных случаях в зависимости от конкретных семейных обстоятельств ПФ выносит решение о предоставление средств досрочно.
На основании его решения семья может получить займ под материнский капитал до 3 лет, установленных законодателем. Никоим образом его нельзя использовать в качестве выплаты, назначенной за просрочки по кредиту.
Например, если нет острой нужды для использования одновременно всей суммы семейного капитала, то можно оплатить только часть долга.
Остальные средства можно отложить для удовлетворения иных, предусмотренных программой материнского капитала, насущных целей. Сделка о выдаче обретает законную силу только с разрешения Пенсионного Фонда.
Если оно не получено заинтересованным лицом, то сделка признается ничтожной, не имеющей под собой законных оснований.
Виды кредитов, которые можно получить под маткапитал
Как правило, Пенсионный Фонд России соглашается перечислить деньги той или иной организации, если гражданин тратит деньги на следующие цели:
- Ипотечный займ. Материнский капитал используется как первый взнос;
- Ипотечный займ, но сертификат используется уже в качестве полного или частичного досрочного погашения задолженности. Кредиты на покупку жилья;
- Кредит под строительство жилого дома, реконструкцию недвижимости или полный ремонт жилья;
- Кредит под образовательные цели. Выдается крайне редко, потому как сотрудникам ПФР придется доказать, что без получения этого образования финансовое или иное положение семьи значительно ухудшится;
- То же самое касается кредитов, нужных для оплаты дорогостоящего медицинского лечения.
Резюмируя, тот же кредит под материнский капитал в Сбербанке более чем реален, просто нужно понимать: под потребительский кредит никто сертификат брать не станет. Он принимается только под образовательный или ипотечный займ.
Требования и порядок оформления займа под маткапитал
К заявителю имеется ряд абсолютно стандартных и, можно сказать, унифицированных требований. Поэтому выполнить их очень просто:
- Заявитель должен быть гражданином Российской Федерации. Наличие постоянной прописки необязательно, но вот документ, подтверждающий временную регистрацию, могут потребовать;
- Возраст заявителя должен быть не меньше 21-го года;
- У заемщика должен быть постоянный доход, достаточный, чтобы регулярно и в полной мере выполнять обязательства по кредитному договору. Подтвердить факт платежеспособности придется соответствующими документами;
- В обязательном порядке заявитель должен обладать хорошей кредитной историей. Просрочки в прошлом по кредитам, даже в МФО или других банках — это веский повод отказать клиенту в предоставлении займа;
- Наконец, одно условие выдвигает сам Пенсионный Фонд: в обязательном порядке в квартиру, купленную с участием маткапитала, должны быть прописаны дети заявителей. Это касается как новостроек и вторичной недвижимости, так и квартир, домов, таунхаусов и т.д.
Выдадут ли займ наличными?
Обналичивать материнский капитал через займ законодательство запрещает. Но до сих пор встречаются рекламные объявления, которые предлагают срочно получить займ наличными под материнский капитал.
Нередко люди поддаются на такие трюки, в частности, приобретают ветхое и аварийное жилье, прописывают завышенную стоимость, а то и вовсе предоставляют бумаги на объект, которого не существует. Поэтому нелишним будет повторить: выдача займа наличными запрещена.
Чистота сделки тщательно проверяется ПФР, и если будут обнаружены нарушения, ответственность (вплоть до лишения свободы) понесет и тот, кто предоставил средства, и владелец сертификата.
Не стоит ради относительно небольшой суммы создавать себе проблемы с законом.
Условия использования маткапитала для кредита
В каждом правиле есть свои исключения, а потому банки порой предоставляют заем под залог сертификата на материнский капитал.
- При оформлении ипотеки. В этом случае средства сертификата рассматриваются как первый взнос и должны составлять 10% от стоимости жилой площади.
- При оформлении ипотечного кредита до принятия закона о материнском капитале. При данном раскладе деньги могут быть направлены на уплату ипотеки или ее части.
- В обоих указанных выше случаях сертификатом можно воспользоваться сразу же после его получения.
- При долевом строительстве или вступлении в жилищно-строительный кооператив.
- При приобретении частного дома или квартиры. Жилая площадь должна соответствовать стандартам, установленных для комфортного проживания ребенка.
- При начале строительства частного дома. Для его начала необходимо собрать пакет всех документов, в который будет входить разрешение на строительство.
Для того, чтобы воспользоваться материнским капиталом для удовлетворения одной из этих нужд, необходимо дождаться момента, когда ребенку исполнится три года.