Реструктуризация задолженности по договору

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Реструктуризация задолженности по договору». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Безусловно, банку выгоднее пойти навстречу временно неплатежеспособному заемщику и получить свои средства на несколько измененных условиях, нежели судиться с ним. Но все же банк согласится на реструктуризацию долга не каждого клиента — для этого должны соблюдаться определенные условия.

Цели и причины использования

Несмотря на терминологию «реструктуризация задолженности», начинать процедуру можно до того, как возникнет долг. Причины, ведущие к изменению долговых обязательств:

• потеря или существенное уменьшение дохода;
• появление иждивенца (выход в декрет, опекунство над детьми или родителями);
• смерть одного из созаемщиков;
• получение инвалидности с физической невозможностью работать;
• призыв на военную службу;
• валютный кризис (девальвация рубля).

От перечисленных факторов зависит форма реструктуризации (прощение долга, рассрочка, кредитные «каникулы»). Причем, соглашение может включать в себя несколько форм, которые предоставляются должнику либо последовательно, либо параллельно. Например, реструктуризировать кредитную ипотеку могут в несколько этапов:

• смена валюты;
• «каникулы»;
• рефинансирование.

Принятие банком решения

Возвращаясь к нашему примеру, можно представить две гипотетические ситуации:

1. В качестве залогового имущества банку был предоставлен земельный участок, на котором Иванов И.И. начал строить дом. Дом Иванова И.И. построен на 15%, то есть не покрывает размер кредита. Другого имущества у должника нет, он в разводе и платит алименты.

В этом случае банку выгоднее произвести реструктуризацию, поскольку иных способов взыскания долга у него нет.

2. Земельный участок Иванова И.И., предоставленный в залог по договору кредита, находится в престижном районе города, и его рыночная цена намного выше, чем кадастровая. Дом Иванова И.И. построен на 75%.

Таким образом, для банка намного выгоднее обратить взыскание на залоговое имущество и на дом, который уже можно расценивать, как незаконченное строительство.

Подытоживая сказанное, можно сказать, что шансы на получение реструктуризации повышаются одновременно с уменьшением возможности должника погасить кредит.

Порядок реструктуризации кредита

По причине изменения финансового положения гражданина, он не всегда может исполнять свои обязанности по погашению задолженности по кредиту, что ведет к просрочке по уплате долга. Для восстановления платежеспособности такого лица предусмотрена процедура реструктуризации, с которой также начинается процедура банкротства физлица.

Реструктуризация долга гражданина может заключаться в предоставлении банком отсрочки по уплате платежей должником либо в уменьшении размера платежей, в изменении сроков по договору и т.д. Все нюансы обсуждаются сторонами.

Чтобы соответствующая процедура была применена, должник должен обратиться с заявлением в банк о реструктуризации.

Если банк одобрит заявление должника, то гражданину будет предоставлена соответствующая отсрочка платежа или платеж будет уменьшен. Условия реструктуризации согласовываются сторонами и оформляются в письменной форме. Если уменьшаются ежемесячные платежи, соответственно должен быть подготовлен новый график платежей по кредиту.

Условия реструктуризации долга по кредиту

1. Наличие веских причин: увольнение по ликвидации или сокращению, тяжелый затяжной недуг, инвалидность, уход в декрет. Будьте готовы имеющиеся факты подтвердить документально — с помощью медицинских справок, копии трудовой книжки или других бумаг.
2. Ранее клиент не прибегал к реструктуризации долга.
3. Наличие хорошей кредитной истории и отсутствие просрочек по предыдущим платежам.
4. Возраст заемщика, обращающегося за реструктуризацией, — не более 70-ти лет.
5. Банки охотнее соглашаются на реструктуризацию залогового кредита (недвижимость, авто), чем не обеспеченного никаким имуществом.

Что касается документов, вам обязательно нужно будет предоставить банку заполненную анкету, паспорт и кредитный договор. Банк также может попросить вас подготовить и другие бумаги.

Выделяют следующие наиболее распространённые виды реструктуризации:

• Пролонгация. При таком способе сумма ежемесячных платежей по кредиту уменьшается, но общая сумма переплаты увеличивается.
• Кредитные «каникулы». Кредитор в течение 3-12 месяцев не взимает проценты по кредиту, а только «тело» кредита. В отдельных случаях выплата долга и процентов может быть полностью заморожена до улучшения платежеспособности должника.
• Рефинансирование кредита — для погашения существующей задолженности должник получает новый кредит на более комфортных условиях.
• Изменение валюты кредитования. К данному виду реструктуризации чаще всего прибегают в случае непредвиденного и быстрого изменения валютных курсов.
• Снижение ставки по займу.
• Полное или частичное списание штрафов и неустоек.
• Самый радикальный способ реструктуризации — списание части долга.

Нередко финансовые организации используют комбинированные методы реструктуризации.

Последствия внесения платы за квартиру

Закон (Российский ЖК) обязывает жильцов оплачивать предоставляемые услуги снабжения электричеством, водой, теплом, газом. Если этого не делать накапливается долг, а коммунальщики получают право на борьбу с недобросовестными собственниками квартир и защиту своих имущественных интересов — составляется исковое заявление о взыскании задолжености по ЖКХ.

Правовыми нормами закреплены следующие способы истребования неисполненных обязательств перед снабжающими организациями:

• Штрафные денежные санкции. Это начисление пеней на сумму задолженности. С января 2020 года их размер существенно возрос. Если срок невыполнения долгового обязательства перед поставщиками ресурсов не превышает 90 дней, то действует прежний размер – одна трехсотая от ставки рефинансирования Центрального банка. Но, начиная с 91 дня просрочки внесения оплаты, штраф составит уже 1/130 указанной ставки за каждый день просрочки обязательства по коммунальным выплатам.

• Принудительное истребование суммы долга. Для этого поставщики услуг могут обратиться в суд.

Виды реструктуризации

Определение видов процедуры зависит от интересов и внутренних резервов компании, а также от внешних обстоятельств. Направления изменений касаются сферы деятельности организации, внутренней структуры предприятия, структуры капитала и контроля.

Классификации видов реструктуризации разделяются по разным критериям, в том числе по:

1. Стадии развития предприятия:
   оперативная (при необходимости выхода организации из кризисной ситуации);
2. стратегическая (для поддержания функционирования организации).
3. Инициатору:
   пассивная, связанная с внешними обстоятельствами, при которых предприятие заинтересовано в структурных преобразованиях;
4. активная, когда инициатором является сама компания.
5. По степени взаимодействия с внешним окружением:
   внешняя, нацеленная на изменение взаимоотношений с внешней средой;
6. внутренняя, направленная на внутренние корректировки и прямо не касающаяся изменения внешней среды.
7. Охвату видов деятельности организации:
   комплексная (для всех сторон деятельности);
8. поэлементная (для отдельных элементов — производства, финансов, управленческой системы);
9. многоэлементная (для комплекса ряда элементов системы).
10. По времени проведения:
    краткосрочная;
11. среднесрочная;
12. долгосрочная.
13. По степени подотчетности и привлекаемым средствам:
    централизованная, проводимая в компании по решению и под контролем государственных (муниципальных) структур за счет привлеченных средств;
14. децентрализованная, осуществляется предприятием самостоятельно (собственными средствами);
15. смешанная при использовании собственного и привлеченного финансирования.
16. По количеству проводимых операций (этапов):
    одноэтапная;
17. многоэтапная.
18. По темпам проведения процедуры:
    последовательная;
19. скачкообразная.

Кстати! Разнообразие видов процедуры не имеет строгих разграничений, в некоторых из них присутствуют пересечения либо дублирование действий на определенных этапах исполнения.

Принятие банком решения

Возвращаясь к нашему примеру, можно представить две гипотетические ситуации:

1. В качестве залогового имущества банку был предоставлен земельный участок, на котором Иванов И.И. начал строить дом. Дом Иванова И.И. построен на 15%, то есть не покрывает размер кредита. Другого имущества у должника нет, он в разводе и платит алименты.

В этом случае банку выгоднее произвести реструктуризацию, поскольку иных способов взыскания долга у него нет.

2. Земельный участок Иванова И.И., предоставленный в залог по договору кредита, находится в престижном районе города, и его рыночная цена намного выше, чем кадастровая. Дом Иванова И.И. построен на 75%.

Таким образом, для банка намного выгоднее обратить взыскание на залоговое имущество и на дом, который уже можно расценивать, как незаконченное строительство.

Подытоживая сказанное, можно сказать, что шансы на получение реструктуризации повышаются одновременно с уменьшением возможности должника погасить кредит.

Реструктуризация выгодна обеим сторонам при появлении задолженности, просрочки платежей. Она является частью досудебного порядка урегулирования спора. Обращение в судебную инстанцию не всегда приводит к фактическому взысканию долга.

Инициатива о таком соглашении может исходить как от кредитора, так и от должника. Должник может отправить второй стороне заявление с просьбой изменить условия ранее заключенного договора. К заявлению он должен приложить документы, которые подтвердят его финансовые трудности. Кредитор, если инициатор он, отправляет предложение о реструктуризации вместе с претензией должнику.

Заключенное соглашение о реструктуризации становится основным договором.

Обязательны ли договорные отношения?

В процессе коммерческой деятельности субъекты правоотношений оформляют их между собой, чтобы иметь возможность защитить свои права и интересы. Это обязывают делать не только требования гражданского законодательства, но и обычаи делового оборота. Кроме того, есть прямая норма, обязывающая операторов оказывать услуги связи пользователям на территории РФ на основании договора об оказании услуг связи.
Пользователь, с которым оформлены договорные отношения, – абонент, обязанный оплачивать оказанные ему услуги. Однако на практике не все, кто пользуется услугами связи, являются абонентами. Иногда услуги потребляются лицами, с которыми не оформлены договорные отношения в установленном порядке. Дает ли это им право не оплачивать выставленные счета по потребленным услугам связи?

Системное толкование норм Закона о связи приводит к выводу о том, что пользователи услуг связи обязаны платить (независимо от того, оформлены или нет с ними отношения у операторов связи). Сказанное подтверждают и судебные решения. Одна из встречающихся ситуаций – отсутствие договорных отношений у государственных заказчиков. Вернее, договорные отношения изначально были, но потом срок договора истек, тем не менее оператор продолжает оказывать услуги связи даже без договора.

К этому его обязывает упомянутый закон, согласно которому операторы связи не вправе в одностороннем порядке приостанавливать и (или) прекращать оказание услуг связи для нужд обороны, безопасности государства и обеспечения правопорядка. А потому операторы не могут прекратить оказание услуг из-за отсутствия государственного контракта, что не освобождает потребившего услуги заказчика от обязанности их оплатить. Постановление АС СЗО от 13.01.2017 № Ф07-12336/2016 – лишнее тому доказательство.

Оказание услуг военному учреждению как государственному заказчику подтверждается данными, полученными с помощью оборудования истца, используемого для учета объема оказанных услуг связи, счетами-фактурами, счетами на оплату. Этого достаточно, чтобы даже без действующего договора удовлетворить иск исполнителя услуг. Причем даже в описанном случае отношения между сторонами имели место (хозяйственные операции совершались), просто они не были оформлены в установленном порядке.

Еще одним способом прекращения долга является новация, которая регулируется нормами статьи действующего Гражданского Кодекса РФ и под которой понимается прекращение обязательства по соглашению сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами, предусматривающим иной предмет или способ исполнения. При этом правило о том, что новация полностью прекращает обязательство является императивным. Однако довольно распространенным явлением при отсутствии свободных денежных средств у компании, является переоформление задолженностей в вексельные обязательства, которые должны быть исполнены в соответствии с установленными сторонами сроками.

Таким образом, вексель не только освобождает компанию от уплаты долга в настоящий момент, но и способствует улучшению ее финансового состояния. Поскольку при проведении новации прекращается существующее между сторонами основное обязательство, то вместе с ним прекращают существовать и все дополнительные обязательства, связанные с его обеспечением. Однако если стороны хотят сохранить дополнительные обязательства, им необходимо заключить соглашение. При выборе новации в качестве одного из методов реструктуризации задолженности следует помнить и об ограничениях установленных законом. Так, запрещена новация обязательств по возмещению вреда жизни или здоровью и по уплате алиментов.

Назначение реструктуризации

Для появления основания для заключения нового договора должна иметь место просрочка платежей по кредиту. Соответственно начинается и начисление штрафных санкций.

По мере усугубления ситуации с задолженностью кредитор, в соответствии с правами, делегированными ему договором, имеет право инициировать процедуру принудительного взыскания долга.

Выпутаться из долговой петли очень сложно, и один из способов – это реструктуризация долга, применяемая по просроченным платежам при условии согласия на это кредитора. То есть варианты действий кредитора по возврату кредитных средств устанавливает сам кредитор. Он может:

• обратить взыскание на залоговое имущество;
• инициировать процедуру банкротства должника;
• списать штрафные санкции;
• применить реструктуризацию, то есть изменить порядок или способ возврата кредита.

На самом деле соглашение о реструктуризации долга – это вновь заключенный договор кредита. Соответственно, оформляется он по правилам оформления договоров кредитования. Его отличиями от первоначального договора будут:

• упоминание о существовании прежнего кредита,
• упоминание, что новый договор – это реструктуризация обязательств по старому;
• сведения об аннулировании первоначального договора.

В остальном новый договор точно так же, как и первый, содержит в себе:

1. дату заключения договора и место его заключения;
2. наименование банка и ФИО должностного лица, подписывающего договор от имени кредитной организации;
3. ФИО (или наименование для юридических лиц) получателя кредита;
4. сведения о первоначальном кредите и об обязательствах, перешедших от старого договора к новому. Например, задолженность по процентам, штрафные санкции и т.д.
5. сумму кредита;
6. процент по кредиту;
7. сумму ежемесячных платежей, включая проценты по кредиту;
8. срок действия договора;
9. наименование обеспечения кредита;
10. обязательства и права участников кредитного договора;
11. график платежей;
12. условия начисления штрафных санкций за просрочку кредита;
13. условия расторжения договора;
14. подписи и реквизиты (для юридических лиц) участников договора.

Стратегия компании и цели реструктуризации

Для того, чтобы успешно осуществить вышеперечисленные этапы, необходимо правильно сформулировать цели реструктуризации. Они определяются исходя из общей стратегии компании. В терминологии менеджмента, стратегия — это генеральное направление действий компании, следование которому в перспективе должно привести к запланированным целям.

Процесс выбора стратегии (Таблица 1) происходит после уяснения текущей стратегии компании и проведения тщательного анализа портфеля продукции. Последнее действие представляет собой один из важнейших инструментов стратегического управления. Ведь анализ портфеля позволяет сбалансировать риски бизнеса, его денежные поступления, что приводит к повышению общей финансовой отдачи.

В условиях российской экономики грамотный анализ бизнес-портфеля с последующей разработкой программы реструктуризации может существенно улучшить положение компании и в несколько раз повысить ее стоимость. Такой эффект объясняется тем, что бизнеспортфели российских компаний сейчас не упорядочены и избыточно диверсифицированы, порождают у инвесторов слишком много вопросов, и, как следствие, недооценены.

Таблица 1
Эталонные стратегии развития компании

Тип стратегий
Стратегии концентрированного роста	Стратегия усиления позиций на рынке
Стратегия развития рынка
Стратегия развития продукта
Стратегии интегрированного роста	Стратегия обратной вертикальной интеграции (экспансия на рынке поставщиков)
Стратегия вперед идущей интеграции (экспансия на рынке систем распространения и торговых структур)
Стратегии диверсифицированного роста	Стратегия центрированной диверсификации
Стратегия горизонтальной диверсификации
Стратегия конгломератной диверсификации
Стратегии сокращения	Стратегия ликвидации
Стратегия «сбора урожая»
Стратегия сокращения
Стратегия сокращения расходов

Последние зарубежные исследования в области стратегического управления свидетельствуют о том, что специализированные компании эффективней диверсифицированных. Качество их продукции гораздо лучше, производительность труда в таких компаниях выше, а развитие динамичней.

В начале 90-х годов один из профессоров бизнес-школы университета Columbia Фрэнк Лихтенберг провел исследование 17 000 американских заводов. Оно показало, что диверсификация отрицательно влияет на производительность труда. Чем больше число отраслей, в которых ведет деятельность компания-владелец завода, тем меньше производительность труда на отдельно взятом заводе. Работы других исследователей показывают, что и прибыльность корпораций страдает в результате диверсификации.

Она же влияет и на темпы роста бизнеса. Изучение компанией McKinsey истории около 50 компаний, достигших рекордных темпов роста объема продаж (более 100% в год), позволил консультантам сделать следующий вывод: самый характерный элемент стратегии быстрорастущих компаний — это их узкая специализация. Большинство из исследованных компаний сосредотачивают свои усилия на одном конкретном товаре или одной очень привлекательной для потребителя услуге. Лишь некоторые из них предоставляют покупателям комплекс тесно связанных между собой товаров и услуг. Диверсифицированных компаний среди лидеров роста при этом не оказалось.

Понятие реструктуризации

Этимология слова позволяет понять его смысл. Приставка «ре» означает повторное, возобновляемое действие. Структура – строение, устройство. То есть повторное строение или изменение чего-то уже существующего. В специализированных словарях дают следующее определение термину «реструктуризация» – изменение настоящих условий (соглашения, договора, контракта).

Реструктуризация долга (задолженности) – это реформирование условий кредитования, основанное на замене одних долговых обязательств на другие, с иным обслуживанием и погашением (с оптимальными для должника условиями). Облегчение происходит путем:

• рефинансирования с более выгодными условиями (сроки, проценты);
• предоставления «каникул» (заемщик временно не выплачивает основной долг, лишь проценту по нему);
• замены валюты;
• прощения части долга;
• приостановления оплаты всевозможных неустоек;
• увеличения срока погашения задолженности.

Договор о реструктуризации (соглашение) – это юридический документ, гражданско-правовая сделка между заемщиком и заимодателем. В договоре прописываются все измененные условия контракта. Для документа обязательно согласие кредитора.

Погашение задолженности по коммунальным платежам

Когда финансовая ситуация складывается так, что возникает неприятная задолженность по коммунальным платежам, а возможность ее погасить отсутствует, то можно попробовать заключить выгодное для всех сторон соглашение о погашении задолженности по коммунальным платежам.

Подобного рода сделку можно заключить, использую 2 (два) варианта исхода событий:

• Предусмотреть рассрочку платежа частями. Устанавливается срок от 3 месяцев до 1 (одного) года. Установление предельных показателей зависит от величины задолженности. Чем она меньше, тем короче срок и, наоборот.
• Прописать условия, направленные на отсрочку платежа. Обычно она составляет 3 (три) месяца с того момента, как будет подписано соглашение. В течение этого периода должник имеет полное право внести остаток долга полностью или частями.

Коммунальные службы, как правило, уже имеют разработанную форму договора, в которой необходимо только вписать дату его составления (заключения), наименование должника, сумму долга, условия его погашения, реквизиты сторон. Соглашение обязательно должно быть подписано обеими сторонами.

Как проверить долги перед выездом за границу? Смотрите здесь.

Где взять справку об отсутствии задолженности по налогам? Инструкция в статье.

Соглашение обладает рядом особенностей:

• со стороны кредитора могут быть, как установлены штрафные санкции, так и быть исключены таковые;
• коммунальная служба может самостоятельно расторгнуть договор, если неплательщик не исполняет его условия;
• должнику может быть отказано в оформлении такого соглашения;
• если у должника произошло отключение подачи ресурсов вследствие их неуплаты, то с момента зачисления первого платежа, такое ограничение снимается;
• как только должник погасит всю сумму задолженности по соглашению, оно прекращает свое действие. На вновь образовавшуюся задолженность условия договора не распространяются.

Настоятельно рекомендуется, не доводить дело до возникновения долга. А если такая ситуация уже имеет место, то стараться урегулировать ее мирным путем и не доводить до судебного разбирательства, так как неизбежно несение дополнительных расходов (государственная пошлина, штрафные санкции и др.).

К составлению договоров, соглашений о реструктуризации долга любого вида нужно подходить довольно ответственно, чтобы в дальнейшем нельзя было его оспорить заинтересованной стороной, а именно, признать недействительным полностью или в части. Желательно, привлечь грамотного специалиста в области юриспруденции, имеющего опыт работы с долговыми обязательствами.

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

1. через форму (внизу), либо через онлайн-чат
2. Позвоните на горячую линию:
3. Москва и Область
4. Санкт-Петербург и область
5. Регионы

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Похожие записи:

• Как получить визу в Эстонию самостоятельно — самая полная инструкция
• РВП в 2022 году: инструкция по получению статуса
• Как определить подлинность справки о несудимости