Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Могут ли коллекторы звонить родственникам должника по новому закону РК». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Коллекторские агентства не вправе начислять должнику дополнительные комиссии, сборы и штрафы, отсутствующие в договоре на кредит или микрокредит. Вознаграждение коллекторам выплачивает кредитор. Если ведется работа по выкупленной задолженности, доход агентства определяется по разнице с суммой в договоре уступки.
Мне звонят по чужому долгу. Что делать?
Случаев, когда людям звонят по чужим долгам, очень много. И далеко не всегда такие родственники и друзья понимают, что коллекторы этим нарушают закон.
В таких случаях есть определенные пути защиты своих прав. Если согласие на звонки ранее давалось, то, чтобы прекратить любые взаимоотношения с коллекторами по чужим задолженностям, такое согласие нужно отозвать. Сделать это можно в любое время. С момента отзыва согласия любые звонки коллекторов будут незаконны.
Если после отзыва согласия звонки продолжаются или согласия вовсе никогда не было, то действовать необходимо через контролирующие органы. В случае с коллекторскими агентствами, таким органом является ФССП. Поэтому жалобы на действия коллекторов подаются именно им.
Есть несколько способов подачи жалоб на действия коллекторов. «По старинке» — лично в отдел судебных приставов-исполнителей или посредством почтового отправления. А также можно воспользоваться интернетом и сделать это онлайн через портал Госуслуг или сайта ФССП.
Как коллекторы взыскивают долг с граждан
Оказывая услуги кредитору, коллекторы занимаются внесудебным взысканием и сбором данных о неплательщике. Также закон разрешает использовать разные способы урегулирования просрочки, в том числе, с изменением условий кредитного договора. Если агентство выкупило долг и стало новым кредитором, оно сможет подать иск в суд.
Коллекторы обязаны соблюдать режим защиты персональных сведений о клиенте, о суммах и структуре финансовых обязательств. Разглашать эти сведения третьим лицам, в том числе через интернет, запрещено под угрозой наказания.
Отметим, что для удобства и оперативности взаимодействия граждан и властей по этим вопросам в специальном мобильном приложении Национального Банка Казахстана с 23 января текущего года появился раздел «Деятельность коллекторских агентств», в котором можно получить подробное разъяснение того, что можно, а чего нельзя делать коллекторам, а также пожаловаться на недобросовестное поведение сотрудников подобных организаций.
6 февраля 2018 года было принято дополнение, согласно которому при передаче дела должника коллекторам все договоренности с банком также переносятся. Также, в течение 30 дней после появления просрочки должник может изменить договор, а за 15 дней банк должен рассмотреть поправки. Последние поправки можно рассматривать, как некоторые послабления для коллекторских агентств.
Тем не менее закон пришел и в эту сферу. Таким образом количество противоправных действий со стороны агентств, осуществляющих коллекторскую деятельность, должно сократиться, считают в регуляторе, а интерес к микрозаймам должен вырасти. Подобный законопроект появился и в Российской Федерации в 2016 году. Необходимость в таком решении появилась, когда повсеместно в регионах страны появлялись сообщения о противозаконных действиях коллекторов.
Какие сведения о вас коллекторы не имеют права разглашать
Коллектор обязан предоставлять по вашему требованию документ, подтверждающий размер задолженности, и копии документов, подтверждающих полномочия коллекторского агентства по осуществлению своей деятельности в отношении задолженности, за исключением информации, относящейся к коммерческой или иной охраняемой законами Республики Казахстан тайне.
«Бақытты отбасы»: как получить ипотеку под 2% >>>
Тайной коллекторской деятельности являются любые сведения о должнике, кредиторе, задолженности, третьих лицах, связанных обязательствами с кредитором в рамках договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита. Информация об условиях заключенных договоров о взыскании задолженности и иные сведения, полученные и составленные коллекторским агентством при осуществлении своей деятельности, также являются конфиденциальными.
Помните, что тайна коллекторской деятельности в отношении вас может быть раскрыта только вам, а третьему лицу — исключительно на основании вашего письменного согласия, в том числе данного при заключении договора банковского займа на раскрытие банковской тайны или договора о предоставлении микрокредита на раскрытие тайны предоставления микрокредита.
Закон о коллекторах или закон о защите прав заемщиков?
Для людей, мыслящих разумно, нормальным является понимание своих прав и обязанностей в рамках существующих законов и, естественно, осознание возможных последствий своих действий. Поэтому никого не должен удивлять тот факт, что при наличии просрочки по взятому кредиту или при накоплении долгов по ЖКХ вашу задолженность, скорее всего, передадут для взыскания коллекторскому агентству. Этот способ максимально удобен для финансовых организаций, поскольку позволяет им не списывать долги, а получить по ним хоть какую-то компенсацию.
Как именно ваш долг передают для взыскания коллекторскому агентству? Это может быть сделано двумя способами, причем на любом этапе просрочки долга:
- Кредитная организация (банк) и коллектор (агентство) заключают договор, по которому агентство становится представителем интересов банка и действует от его лица и по его поручению. При этом ваш долг остается долгом банку.
- Кредитная организация уступает коллектору права на ваши долговые обязательства, фактически продавая их.
Государство четко определило, на что имеют право коллекторы в процессе возврата долга. Это выразилось в принятии Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон № 230-ФЗ или Закон о коллекторах). С 1 января 2017 года все положения данного закона вступили в силу, более того, регулятор (государство) продолжает вносить изменения в отдельные статьи этого документа, не изменяя его сути.
По нормам Закона о коллекторах их деятельность ограничили ясными и понятными рамками.
Теперь микрофинансовая или кредитная организация имеет право передавать информацию о должнике лишь тем коллекторским агентствам, которые прошли процедуру регистрации. Хотя для передачи личных данных согласия должника не требуется, с 1 января 2017 года это законно только в том случае, если таковые данные передаются агентству, состоящему в государственном реестре и отвечающему определенным требованиям [1] .
Регулируя сферу полномочий коллекторов, Закон № 230-ФЗ ограничивает способы их воздействия на должников и защищает интересы и права заемщиков. Отныне четко определены:
- перечень способов взаимодействия (иначе говоря, общения) коллекторов с должником;
- условия, при которых данное общение законно.
Мобильное приложение Nur.kz
Договор о взыскании задолженности может быть заключен в отношении одного или нескольких должников с передачей реестра (реестров) должников на бумажном носителе или в электронной форме, который (которые) должен (должны) содержать информацию, указанную в части первой настоящего пункта.
С 1 февраля 2022 года банки не смогут снимать деньги в счет погашения кредита, если в результате такого снятия доход гражданина будет ниже прожиточного минимума. Программа разработана совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.
Если заемщик банка или МФО не может вернуть долг, то некоторые кредиторы начинают обращаться за помощью к коллекторским агентствам. Коллекторы при работе с должником должны соблюдать требования Федерального закона N 230. Закон посвящен защите прав и законных интересов физлиц в ходе возврата взыскателями просроченной задолженности.
- Коллекторы должны действовать добросовестно и разумно
- Нельзя применять к должнику силу, либо угрожать
- Нельзя наносить ущерб имуществу должника
- Нельзя оказывать психологическое давление на граждан
- Нельзя обманывать должника относительно размера долга, передачи дела в суд и т.д.
- Нельзя размещать сведения о должнике и его долге в открытом доступе
Как законно прекратить общение с коллектором?
Коллекторы при взаимодействии с третьими лицами, с близкими или родственниками должника не имеют права им всячески угрожать, оказывать на них давление.
Если вы длительное время не платите по кредиту и вашим делом уже занимаются коллекторы, то ваша кредитная история уже давно испорчена. Коллекторы уже никак на нее повлиять не могут. Но иногда сборщики долгов могут обещать, что при выплате кредита они помогут вам ее восстановить. Не введитесь на подобные заявления.
Если смотреть в количественном выражении, то просрочка уже фиксируется по 12,6 млн долговых обязательств. При этом специалисты не исключают дальнейшего роста показателя в ближайшее время за счет тех граждан, которые так и не смогут вернуться в график платежей после завершения программы кредитных каникул.
Если говорить про СМС, то и здесь установлен лимит. Можно направить гражданину до 4 сообщений в неделю.
Как быть, если коллекторы нарушают условия закона?
Сегодня за порядком на рынке взыскания следит Федеральная служба судебных приставов. Если коллекторы или кредиторы нарушают условия законодательства, например, звонят сверх положенного числа раз, оказывают давление, угрожают, то должник может подать жалобу на них в электронном виде.
На сайте ФССП нужно найти специальный раздел, который называется «Интернет-приемная». Здесь представлена форма для заполнения. Гражданин указывает свои ФИО, адрес, телефон, а также объясняет суть обращения. По возможности к письму следует приложить файлы, которые подтверждают позицию заявителя.
В качестве подтверждающих файлов могут выступать скриншоты направляемых коллекторами сообщений, детализация телефонных звонков, аудио или видеозаписи переговоров.
После получения заявления гражданина приставы начинают проверку, опираясь в том числе и на свои источники данных. Если указанные гражданином сведения подтвердятся, то госслужащие составят протокол и направят его в суд. Суды, изучив материалы дела, могут признать нарушителей виновными и назначить им солидные штрафы.
Что должен сообщать о себе коллектор при первой личной встрече с заемщиком:
- название агентства, от имени которого он действует, номер учетной регистрации в реестре;
- адрес, где находится помещение коллекторского агентства;
- назвать свою фамилию, имя, отчество, должность;
- представить имя кредитора;
- огласить структуру задолженности, сумму долга, размер просрочек, наличие комиссий штрафов, неустоек и прочих санкций.
Также сотрудник агентства должен сообщить должнику обо всех его обязательствах и о последствиях их не выполнения, согласно законам Республики Казахстан. Также коллектор обязан обеспечить сохранность всей представленной должником информации и документов.
Заемщик имеет право оставить комментарий при оформлении займа в банке, в котором будет указано, что он не хочет, чтобы его дело впоследствии передавалось коллекторам. Дальнейшее развитие событий зависит уже от кредитной организации – теперь она решает, выдавать ли ссуду такому клиенту или нет. Ведь, если он не погасит задолженность, то банк не сможет воспользоваться на законных основаниях услугами профильного агентства для взыскания задолженности.
Также заемщик может в течение месяца после передачи его дела коллекторам законно переслать им письменное заявление о просьбе изменить условия договора банковского займа или договора о предоставлении микрозаймов. В этом заявлении следует описать те обстоятельства, из-за которых возникла задолженность, предоставить полную информацию об уровне своих доходов и доходов членов семьи. Такая бумага позволит пересмотреть процесс взаимодействия с клиентом и сместить срок выполнение договора, если кредитор согласится на это. Агентство обязано передать это заявление кредитору в течение месяца со дня получения.
В течение двух недель после получения просьбы от заемщика кредитор должен вынести решение и уведомит должника об этом в письменной форме. Какие варианты ответа возможны:
- банк или МФО согласится с корректировками, касающимися заемного договора;
- отказ с объяснением причин такого решения;
- внесение своих корректировок, касающихся изменения договора по займу.
В этот период, пока должник не получит ответ от банка на свое заявление, кредитор не имеет права решать дело в судебном порядке, начислять неустойки и штрафы по договору.
Должник может также оспорить в суде действие/бездействие организации, занимающейся взысканием долгов или кредитора по вопросам досудебного урегулирования дела.
Все эти законодательные изменения направлены на помощь гражданам, оказавшимся в затруднительном финансовом положении, что не позволяет им в полном объеме выполнять свои долговые обязательства. Сегодня заемщики получили больше прав и свобод, что позволяет им противодействовать иногда неправомерным действиям коллекторов.
На что имеет право должник
У должника, как и коллектора, тоже есть свои права. Он может:
-
Обращаться к кредитору с просьбой предоставить сведения о коллекторском агентстве, которое занимается урегулированием задолженности. Должник имеет право знать местонахождение коллекторов, название компании, Ф. И. О. сотрудника, совершающего обзвон.
-
Взаимодействовать с коллекторами удобным способом, а также частично или полностью оспаривать требования агенства. Заёмщик имеет право обращаться в суд или в другой орган с жалобой на неправомерные действия взыскателей долгов.
-
Подавать заявку в кредитное бюро или обращаться к кредитору с целью узнать размер долга. При полном погашении кредита справки нужны, чтобы доказать отсутствие задолженности.
-
Использовать всевозможные способы для фиксации процесса взаимодействия с коллекторами. Разговоры записывают с помощью аудио– и видеотехники.
-
Обращаться в банк или МФО с заявлением об изменении условий кредитования. Нужно обосновать причину такого обращения и при возможности документально подтвердить форс-мажорные ситуации.
-
Отказаться от общения с взымателями долга, если срок просрочки более четырёх месяцев. Должник может не открывать дверь представителям коллекторских служб — они не имеют права заходить в чужой дом без специального разрешения.
У должника есть и другие права, предусмотренные законодательством Республики Казахстан.
По закону РК кредитополучатель также имеет обязанности. Он должен:
-
в случае изменения места жительства, персональных и контактных данных извещать об этом коллекторское агентство;
-
по запросу взыскателей долга раскрывать о себе информацию, касающуюся уровня доходов, юридического адреса и наличия имущества, на которое может быть наложен арест;
-
взаимодействовать с коллекторами, чтобы урегулировать все вопросы по задолженности;
-
рассмотреть предложения, выдвинутые кредитором для погашения долга и озвучить коллекторам подходящие условия.
Что делать, если коллекторы уже позвонили?
1. Удостоверьтесь, что к вам обратился действительно представитель агентства, а не мошенник.
Говорите спокойно, попросите представиться по имени и фамилии, узнайте о причинах звонка и основании задаваемых вам вопросов. Попросите ознакомиться с соответствующим соглашением.
Согласно закона РК о коллекторской деятельности коллекторские агентства должны осуществлять свою деятельность в рамках действующего Законодательства и на основании подписанного с кредитной организацией договора.
Проверьте сведения названного агентства через реестр. Для этого нужно войти на сайт Агентства по регулированию и развитию финансового рынка. Нужно открыть вкладку «Защита прав потребителей фин. услуг», далее перейти в раздел «Документы», где увидите «Реестр коллекторских агентств» и воспользовавшись системой поиска можно проверить достоверность данных.
2. Имея дело с коллекторской организацией, важно знать Закон в части прав/обязательств как со стороны должников, так и со стороны и коллекторов.
Законом РК «О коллекторской деятельности» установлены ограничения, согласно которыми запрещено следующее:
- распространение информации, порочащей человеческую честь и достоинство, а также дискредитирующей деловую репутацию;
- оказание психологического давления, принуждение к исполнению обязательств через угрозы, порчу имущества, применение, оскорбления, шантажа и мошенничества;
- введение в заблуждение, касательно объемов и причин появления долга;
- совершение неправомерных действий, нарушение прав и свободы гражданина, а также деяния, угрожающие его здоровью и жизни;
- разглашение коммерческой тайны или другой охраняемой информации.
Помните! Заемщик должен погасить задолженность перед финансовой организацией или банком, не переводите денежные средства коллекторам.
В соответствии с Законодательством РК, при взаимодействии с должниками или их представителями агентства вправе:
- Совершать телефонные звонки должникам только в будние дни, с 8 утра до 9 вечера, но не более 3 раз в сутки.
- Уведомлять должников о необходимости погашения долга.
- Вести переговоры с должниками при личной встрече по инициативе коллектора не чаще 3 раз в неделю, в будни с 8:00 до 21:00 часов.
- Представлять в суде сторону кредитора.
- Собирать данные и материалы по делу по задолженности, запрашивать необходимые сведения о должнике у третьих лиц.
Почему скрываться от коллекторов не выгодно?
Если после множества попыток коллекторы так и не вышли на должника, следующий их шаг – обращение в суд. Далее дело передается частным судебным исполнителям с целью принудительного взыскания долгов.
Как правило, судебные исполнители имеют больше полномочий и функций. В итоге сумма долга значительно увеличивается за счет стоимости услуг, оказываемых частным судебным исполнителем (3% — 25%) и пошлины выплачиваемой в доход бюджета.
По инициативе судебных исполнителей может быть наложен арест на имеющееся имущество, личные счета в банках и запрет на выезд за пределы страны. Кроме того, испорченная кредитная история может негативно повлиять на будущее трудоустройство.
По этим причинам лучше не затягивать дело до суда и решить вопросы в досудебном порядке. Будьте ответственны и повышайте свою финансовую грамотность.
Что нужно помнить при общении с коллекторами?
В современных реалиях не прекращающейся пандемии, а также тяжелой экономической ситуации в России и мире, никто не застрахован от невозможности исполнения взятых на себя денежных обязательств. Болезнь, потеря работы и возможности зарабатывать – вполне обыденные вещи.
Однако, перечисленные обстоятельства не являются причиной неуплаты, взятых займов. Избегать общения с работниками коллекторских агентств – не лучший выход.
При общении с коллекторами нужно помнить:
-
Коллекторские организации на стадии досудебного производства могут лишь извещать должника по имеющемуся долговому обязательству путем звонков, сообщений, встреч.
-
Время звонков и их количество строго определено законом.
-
Коллекторы не имеют права звонить: банкротам, лицам находящимся на лечении, недееспособным и ограниченно дееспособным, инвалидам Iгруппы, несовершеннолетним.
-
Привлекать к возврату долга, а также информировать о существовании такового третьих лиц, коллекторы не имеют право.
-
Взыскивать денежные средства, арестовывать счета, блокировать банковские карты, описывать имущество также не имеют право.
-
Все перечисленные средства взыскания просроченного долга применяются исключительно по решению суда сотрудниками Федеральной службы исполнения наказания.
Что делать, если коллекторы нарушают ваши права?
Если коллекторские агентства нарушает ваши права и свободы, а также действуют, выходя за рамки существующего законодательства РК – вы предпринять ряд мер для собственной защиты.
1) В случае незначительных нарушений, вы можете обратиться с заявлением о возникших проблемах в коллекторское агентство, представители которого замечены в неправомерных действиях по отношению к вам. Руководство агентства должно на почве указанного заявления провести проверку действий сотрудников на предмет соответствия банковскому законодательству и закону «О коллекторской деятельности».
2) При серьезных нарушениях (или в дополнение к заявлению в коллекторское агентство) вы можете обратиться в правоохранительные органы по месту жительства.
В этом случае к заявлению стоит приложить все, имеющиеся у вас, доказательства (например, аудио- и видеозаписи).
Обратите внимание!
При общении с коллекторами вы имеете право на фото- и видеофиксацию происходящего. Данные материалы могут стать доказательством нарушения ваших прав.
3) Также, подать жалобу на недобросовестные действия коллекторов можно в Национальный Банк Казахстана.
Для этого можно:
– лично посетить отделение банка и составить заявление;
– оформить жалобу в специальном приложении Национального Банка – «НБК Online», в разделе «Деятельность коллекторских агентств»;
– направить заявление по почте или по электронной почте.