Банкротство при ипотеке что будет с квартирой физ банкротство

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство при ипотеке что будет с квартирой физ банкротство». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Закон о списании долгов довольно жёстко подходит к банкротству с ипотекой. Недвижимость, которой владеет должник на правах собственности, должна быть включена в конкурсную массу и продана с торгов, а вырученные средства — направлены на погашение задолженности перед кредиторами. Исключение составляет только единственное жильё, если оно не находится в залоге. Поскольку ипотека — это разновидность залога, при банкротстве ипотечную квартиру сохранить не получится, и она уйдёт с молотка.

Что приводит к банкротству?

К банкротству физического лица приводит ухудшение его финансового положения и увеличения платежной нагрузки. Причинами чаще всего становятся потеря работы, чрезмерная закредитованность или другие жизненные ситуации.

Как следствие, если доходов и имущества гражданина не хватает для того, чтобы платить по долгам, он может быть признан банкротом. Вид кредитования при этом значения не имеет: это могут быть долги по ипотечным, потребительским или автомобильным кредитам. Также сюда входят обязательства по уплате алиментов и выплате компенсации за причинение вреда — они учитываются в общей сумме, но не подлежат списанию.

Сбор документов и подача заявления в арбитражный суд

Перед тем как объявить себя банкротом, соберите документы, которые подтвердят невозможность выполнять кредитные обязательства. Суд будет опираться при вынесении вердикта на эти документы, поэтому подготовьте все сведения:

• список кредиторов и долги перед ними;

• график оплаты и кредитный договор;

• выписка из банка о счетах должника;

• сведения о доходах за последние три года;

• опись имущества;

• данные о ценных бумагах и доли в уставном капитале при наличии;

• сведения о сделках с недвижимостью за последние три года.

Полный список документов регламентирован в соответствии со ст. 213.4. 127-ФЗ. Для решения суд вправе запросить и другие сведения о банкроте. После сбора документов должник при стандартной процедуре подает заявление в арбитражный суд. Подать заявление разрешается тремя способами:

• онлайн-сервис «Мой Арбитр»;

• направить заявление по почте;

• лично явиться в арбитражный суд и написать заявление.

РАЗМЕР, СРОКИ И ПОРЯДОК ОПЛАТЫ ЮРИДИЧЕСКИХ УСЛУГ

1. Стоимость услуг Исполнителя определяется Онлайн-заказе юридических услуг в соответствии с Прайс-листом. Исполнитель вправе самостоятельно вносить изменения в Прайс-лист. Стоимость оплаченных Заказчиком услуг на основании созданного Онлайн-заказа юридических услуг изменению не подлежит. Стоимость услуг Исполнителя не включает НДС в связи с применением Исполнителем упрощенной системы налогообложения.
2. Юридическая услуга предоставляется в полном объеме при условии 100% (стопроцентной) предоплаты Заказчиком.
3. Оплата юридических услуг производится Заказчиком в российских рублях с использованием банковской карты на веб-сайте Исполнителя после заполнения Онлайн-заказа юридических услуг. Также Заказчик может оплатить услуги Исполнителя с помощью банковской карты в Личном кабинете клиента или иным способом на основании Счета на оплату, размещенного Исполнителем в Личном кабинете клиента.
4. Оплата стоимости услуг производится Заказчиком в срок не позднее 3 (трёх) дней с момента создания Заказчиком Онлайн-заказа юридических услуг. По истечении указанного срока Исполнитель вправе внести изменения в стоимость, состав и сроки оказания услуг.
5. Услуги считаются оплаченными Заказчиком с момента поступлении всей суммы оплаты на расчетный счет Исполнителя.
6. После проведения Заказчиком предоплаты и зачисления денежных средств на расчетный счет Исполнителя настоящий Договор вступает в силу.
7. Настоящим Исполнитель и Заказчик (в дальнейшем – Стороны) договорились, что в случае, если на момент прекращения или расторжения Договора стоимость оплаченных услуг превышает стоимость фактически оказанных Исполнителем услуг, то разница между указанными суммами не возвращается, а признается внесенной Заказчиком в счет оплаты (предоплаты) услуг Исполнителя в рамках других (в том числе будущих) договоров. Для возврата указанных денежных средств Заказчик должен направить Исполнителю письменное заявление с указание полных банковских реквизитов расчетного счета.

ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

1. Заказчик имеет право:
   1. Получать полную и достоверную информацию о ходе оказания юридических услуг.
   2. Отказаться от услуг Исполнителя по подготовке документа, уведомив об этом Исполнителя, не позднее 1 (одного) дня после оплаты услуг и при условии уплаты вознаграждения за фактически оказанные услуги. Если на момент получения от Заказчика заявления об отказе от услуг Исполнитель подготовил документ (Результат оказания услуг), Заказчик не вправе отказаться от услуг.
   3. Отказаться от услуг Исполнителя по проведению устной консультации, уведомив об этом Исполнителя, не позднее 1 (одного) дня до даты консультации.
2. Заказчик обязан:
   1. Принять условия настоящей публичной оферты и строго выполнять все требования, изложенные в настоящей Оферте.
   2. Оплатить стоимость юридических услуг в сроки, установленные в настоящей Оферте.
   3. Предоставить Исполнителю полную и достоверную информацию для оказания услуг, а также необходимые копии документов при заполнении Онлайн-заказа юридических услуг, а также по запросу Исполнителя.
   4. Без промедления принять от Исполнителя оказанные услуги в соответствии с настоящей Офертой.
3. Исполнитель имеет право:
   1. Запрашивать у Заказчика дополнительные сведения и документы, необходимые для оказания юридических услуг.
   2. Не преступать к оказанию юридических услуг в случаях:
      • неоплаты Заказчиком стоимости юридических услуг Исполнителю в полном объеме в соответствии с пп. 5.2 — 5.4 настоящей Оферты;
      • если Заказчик не представил или не в полном объёме представил сведения и документы, необходимые для оказания услуг.
   3. Приостанавливать срок оказания Юридических услуг соразмерно времени, в течение которого Заказчиком будут представлены дополнительные сведения и документы в соответствии с п. 6.2.3. настоящей Оферты. При этом срок оказания юридических услуг продлевается на время предоставления Заказчиком дополнительной, необходимой Исполнителю информации (документов, сведений).
   4. В любой момент изменять Прайс-лист и условия настоящей Оферты в одностороннем порядке без предварительного согласования с Заказчиком, обеспечивая при этом публикацию измененных условий на официальном Веб-сайте Исполнителя.
   5. При невозможности оказания услуг расторгнуть в одностороннем порядке в любой момент настоящий Договор, уведомив об этом Заказчика по электронной почте. Договор считается расторгнутым с момента направления Исполнителем уведомления о расторжении. В данном случае Исполнитель возвращает Заказчику полученные в счет оплаты услуг денежные средства в течение 3 (трех) рабочих дней с момента предоставления Заказчиком полных банковских реквизитов. Заказчик не вправе требовать в данном случае компенсации убытков.
4. Исполнитель обязан:
   1. Приступить к оказанию услуг после выполнения Заказчиком своих обязательств в соответствии с п. 4.4. настоящей Оферты;
   2. Предоставить Заказчику Результат оказания услуг в установленный срок.
   3. Оказать юридические услуги надлежащего качества, соответствующие требованиям законодательства РФ, как лично, так и с привлечением третьих лиц.
   4. В случае возникновения непредвиденных задержек при оказании юридических услуг, в том числе по обстоятельствам от него не зависящих, информировать Заказчика любым доступным путем о причинах возникновения задержек не позднее 3 (трёх) дней с момента их возникновения, а также высказывать свои предложения Заказчику по их возможному устранению и срокам оказания юридических услуг.
   5. Не распространять полученную от Заказчика информацию, затрагивающую интересы Заказчика, в ходе исполнения своих обязательств в соответствии с настоящей офертой, согласно действующему законодательству.
5. Исполнитель не несет обязательств по наличию и качеству доступа Заказчика в сеть «Интернет», наличию и качеству соответствующего оборудования и необходимого программного обеспечения для доступа в сеть «Интернет». Исполнитель не несет ответственность за любые сбои или иные проблемы компьютерных систем, серверов или провайдеров, компьютерного или телефонного оборудования, программного обеспечения, сбоев электронной почты или скриптов (программ) по каким-либо причинам, которые могут привести к задержкам при оказании Услуг Заказчику.

Можно ли сохранить квартиру до банкротства?

Сталкиваясь с финансовыми трудностями, заемщики, выбирая между несколькими кредиторами, часто отдают приоритет тому, кому по договору заложена недвижимость.

Такой выбор вполне объясним: купленное под залог имущество часто оказывается единственным и долгожданным; часто кроме заемных средств на покупку пошел материнский капитал или другие средства, полученные от государства; уже выплачена значительная сумма и из 15 лет осталось платить 3 года. Заблуждаясь, такие люди считают, что могут объявить себя банкротом только в отношении тех кредитов, по которым платежи не вносятся, — но это не так. Законодатель не дает права обанкротиться через суд только в части долгов — по окончании процедуры все финансовые обязанности перед заимодавцами, имеющиеся на момент подачи заявления о несостоятельности, будут списаны. В рамках судебного разбирательства запрещено ставить какой-либо из банков в преимущественное положение, внося платежи по кредитам только ему — за этим будет строго следить арбитражный управляющий. Независимо от того, будете ли вы исправно платить банку за покупку до процедуры или нет, этот заем, обеспеченный залогом, все равно войдет в общий перечень. Не важно, имеются ли у залогового кредитора к вам претензии по выплате кредита или нет, при запуске заемщиком механизма неплатежеспособности он обязан заявить требования об уплате, иначе лишится своего права на залог.

Избежать обращения взыскания на заложенное жилье можно только не прибегая к процедуре несостоятельности, попытавшись решить свою финансовую ситуацию с участием банка: обратиться к заимодавцу с заявлением о кредитных каникулах, рефинансированием или реструктуризацией долга. Вместе с тем, перечисленные способы имеют ряд нюансов — так, кредитные каникулы как показала практика доступны далеко не всем (подробнее об этом руководитель компании “Банкрот-Сервис” рассказал на своем YouTube-канале). Рефинансирование и реструктуризация хотя и должны облегчать для заемщика механику погашения кредита, фактически оборачиваются дополнительными сложностями, ведь одобрят вам или нет введение этих процедур полностью зависит от усмотрения банка, а от чего зависит само усмотрение не знают даже сотрудники банковской организации.

Общие особенности банкротства

Перед рассмотрением специфических особенностей банкротства при ипотеке необходимо выделить несколько основополагающих моментов, присущих процедуре в целом.

Первый из них состоит в возможности обращения в суд как самого должника, так и любого из его кредиторов. Рассмотрение подобных дел занимается арбитражный суд.

Обязательным условием для принятия искового заявления для последующего судебного разбирательства становится предоставление нескольких сопутствующих документов, в числе которых:

• подтверждение наличия задолженности в размере, достаточном для признания физлица банкротом (более полумиллиона рублей);
• информация о сделках, совершенных в течение последних трех лет, если их сумма превышает 300 тыс. руб. или предметом купли-продажи выступала недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги и доли в капитале ООО;
• сведения о доходах должника за аналогичный временной промежуток;
• сведения о налоговых выплатах и удержаниях, а также операциях по банковскому счету за те же три года;
• список кредиторов с указанием суммы долга и оснований для его возникновения;
• список активов, принадлежащих должнику, включая любое движимое и недвижимое имущество, а также денежные средства на счетах, банковских картах и вкладах;
• другие документы, которые предусмотрены положениями №127-ФЗ.

Третья важная особенность рассматриваемой процедуры – необходимость указать в исковом заявлении кандидатуру арбитражного управляющего. Альтернативный вариант действий – дат согласие на специалиста, которого выберет судья в процессе рассмотрения дела.

Еще одним обязательным условием для открытия дела выступает внесение на специальный депозит денежных средств, предназначенных для выплаты вознаграждения арбитражному управляющему. При отсутствии финансовых ресурсов необходимо ходатайствовать перед судьей об отсрочке платежа.

Подача искового заявления о банкротстве при залоге квартиры или любых других финансовых обязательств не означает аннулирования долгов. Это вполне логично, так как основной задачей суда и назначенного им арбитражного управляющего становится максимально возможное погашение требований кредиторов за счет имущества должника.

Этапы банкротства с ипотекой в 2023 году

Банкротство при наличии ипотечного жилья происходит в несколько этапов:

1. Оценка финансового положения должника. Следует выяснить, соответствует ли гражданин требованиям к банкроту, до обращения в суд:

   • долг больше 500 000 рублей;
   • просрочка выплат превышает 3 месяца;
   • доход и имущество не позволяют вернуть задолженность.

   Чтобы не упустить важных нюансов и не получить отказ в банкротстве, заручитесь поддержкой профильных юристов! Мы рекомендуем обратиться за помощью при сумме задолженности от 300 000 рублей, поскольку уже в этом случае выбраться из долговой ямы совсем непросто, и лучше не растить долги дальше.

2. Сбор документов и подача заявления в суд. Необходимо подготовить:

   • копии личных документов: паспорта, свидетельства о браке и рождении детей, ИНН, СНИЛС, доказательство отсутствия регистрации в качестве ИП;
   • свидетельства ухудшения финансового положения: трудовую книжку с записью об увольнении, справку о получении инвалидности и прочее;
   • документы, свидетельствующие о наличии и размере задолженности: кредитные договоры, выписки;
   • заявление о банкротстве.

   Важно доказать суду, что у должника нет возможности отвечать по финансовым обязательствам. Комплект документов необходимо отправить в Арбитражный суд по месту жительства должника, а копии – передать кредиторам.

3. Поиск финансового управляющего (до подачи заявления в суд). Должник ищет СРО, которое согласится взять его дело и предоставить кандидатуру финансового управляющего. Это ключевая фигура в процессе. В его распоряжение попадают счета и имущество должника, которые идут на погашение задолженности перед кредиторами.

   Как показывает практика, найти финансового управляющего непросто. При отсутствии имущества у должника вознаграждение управляющего будет незначительным, поэтому желающих вести процедуру мало. Но с этим вопросом не возникнет заминок, если вы сразу обратитесь в «Эвертон». Наши клиенты получают услуги не только юриста, но и финансового управляющего.

4. Рассмотрение банкротства в суде. На первом заседании суд утверждает арбитражного управляющего, проверяет оплату госпошлины и депозита. На счета и имущество должника накладывается арест. Они переходят в управление финансового управляющего. Изучив обстоятельства дела, суд принимает решение о применении процедуры банкротства:

   • Реструктуризация долга. Предполагает дробление долга. Кредиторы отказываются от части требований, составляется план реструктуризации сроком 3 года. График обязателен для исполнения, не подразумевает списания задолженности и объявления банкротства.
   • Реализации имущества. Назначается, если у должника нет постоянного дохода, или имеющийся доход не позволяет рассчитаться с долгами в течение 3 лет, или нарушен план реструктуризации. Из дохода и имущества должника формируется конкурсная масса, которая идет на погашение обязательств перед кредиторами. Возмещается часть долга, на которую хватает вырученных денег. Остальное – списывается.
   • Мировое соглашение. На любой стадии процесса стороны могут договориться, но на практике так случается редко, так как кредиторам невыгодно идти на уступки.

Личное банкротство ипотеке не помеха – Коммерсантъ

В Госдуму внесен законопроект, который разрешает при личном банкротстве для сохранения единственного ипотечного жилья заключать с банком отдельное соглашение, не затрагивающее остальных кредиторов.

Это позволит не продавать такое жилье на торгах при сохранении ипотеки.

Юристы отмечают, что это корректирует баланс интересов кредиторов и должников, но и де-факто «перекладывает» бремя финансирования части выплат по кредиту на остальных кредиторов, а также открывает простор для злоупотреблений должников.

В закон о банкротстве предложены поправки, которые создают возможность утверждения судом отдельного мирового соглашения или плана реструктуризации долгов за единственное ипотечное жилье ради его сохранения гражданами в рамках личного банкротства. Оно, напомним, возможно при долгах от 500 тыс. руб. и просрочке более трех месяцев.

В 2022 году, по данным Федресурса, состоялось 278 тыс. судебных банкротств граждан с суммой требований в 591,8 млрд руб., из них залоговыми кредиторами (к ним относятся и банки, выдавшие ипотеку) заявлено 49,6 млрд руб., получено 13,6 млрд руб.

Сейчас сохранить имущество должник может при реструктуризации долгов или по мировому соглашению, если они одобрены кредиторами, иначе оно продается на торгах для погашения долгов.

• По проекту же, предложенному депутатами «Единой России», договоренности о сохранении ипотеки на единственное жилье предлагается вывести из банкротного дела без согласия остальных кредиторов.
• Если жилье уже включено в реестр требований, суд, утвердив «ипотечное» соглашение, исключит его, как и возможность обращения на него взыскания, но сохранится и кредит, который необходимо погашать (выплачивать такую ипотеку будут родственники или поручители за счет доходов гражданина после завершения личного банкротства).

Сейчас обычно в рамках банкротства все платежи прекращаются, а после продажи жилья 80% суммы получает залоговый кредитор. Обязательства же по кредиту прекращаются.

Поправки призваны усилить защиту права граждан на жилище и поддержать рынок ипотеки на фоне удлинения сроков таких кредитов и роста рисков дефолтов (см. “Ъ” от 9 февраля).

В ЦБ и Минфине концептуально с ними согласны, но отмечают необходимость проработки последствий неисполнения «ипотечных» договоренностей должником и оценки интереса банков.

Что будет, если созаемщик по ипотеке умер?

Здесь решающую роль играет страховка. При ипотеке страхование обязательно по закону. После смерти заемщика или созаемщика страховая компания будет оценивать, является ли смерть страховым случаем.

Когда ипотеку оформляют созаемщики, банк оценивает, в каком соотношении они будут оплачивать ипотечный кредит. И уже исходя из этой картины, оформляется страхование по операционным рискам — страхование объекта недвижимости и жизни заемщика.

Например, за ипотекой обратились супруги. У мужа зарплата составляет 50 тыс. рублей, у жены, которая выступает созаемщиком — 25 тыс. рублей. Размер кредитования — 1 млн. рублей. Как требует банк, страховка должна покрывать 1,1 млн. рублей (+10%). По зарплатам их страхование будет выглядеть так: 75% на 25%. То есть:

• основного заемщика страхуют на сумму 825 тыс. рублей;
• созаемщика страхуют на сумму 275 тыс. рублей.

Что будет с созаёмщиками при банкротстве?

В рамках банкротства физических лиц есть две стандартные процедуры: реструктуризация долга и реализация имущества. Первая назначается, если суд считает возможным полное закрытие долга гражданином с применением более мягких условий. Если выполнить разработанный план реструктуризации не удаётся, назначается реализация имущества. Последняя в конечном итоге ведёт к списанию долга, оставшегося после продажи собственности гражданина на торгах.

Ипотечная квартира на стадии реализации имущества будет изъята у должника, а его долг списан. Но это не означает прекращения обязательств со стороны других созаёмщиков или поручителей. Наоборот, с них кредитор, скорее всего, и будет взыскивать оставшийся долг по ипотеке при состоявшемся банкротстве физического лица. Многое здесь может зависеть и от условий договора, под которым подписались эти лица.

Так, если супруги вместе брали ипотеку, являясь созаёмщиками, при признании мужа банкротом банк потребует исполнения финансовых обязательств от жены. В таком случае на банкротство лучше подавать обоим. Но нужно иметь ввиду, что и расходы на эту процедуру возрастут в два раза.

Как сохранить ипотечную квартиру?

Эксперты советуют обходить банкротство физических лиц стороной, если есть залоговое имущество. Но, к сожалению, угроза признания несостоятельности становится все явственнее, если:

• в семье родился ребенок, и нет денег на оплату кредита;
• член семьи потерял трудоспособность;
• произошло сокращение или увольнение с работы;
• наступили другие обстоятельства, повлекшие непредвиденные финансовые затраты.

Существует несколько способов сохранить залоговое жилье. Давайте разберемся, кому и в каких обстоятельствах они подойдут.

1. Пройти реструктуризацию долгов. Процедура вводится в рамках банкротства, но не подразумевает:

   • изъятия ипотечной квартиры;
   • формирования конкурсной массы;
   • списания долгов.

   Она предполагает составление плана по погашению задолженности в срок до 3 лет, на льготных условиях. План утверждается, если у должника есть возможность платить (подтвержденные доходы) и сумма для него будет посильной.

   
   

   Похожие записи:

   • Документы для новорожденного ребенка 2023 порядок оформления
   • Санитарные нормы для детских садов 2024 года новые
   • Как получить гражданство РФ гражданину Белоруссии?