Снижение ставки по ипотеке: практические советы

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Снижение ставки по ипотеке: практические советы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Клиент не может заставить банк при принятии решения о кредитовании снизить процентную ставку по ипотеке или дать другие льготы. Исключением являются только государственные программы, где порядок предоставления льгот прописан в нормативных актах. Например, можно получить отсрочку или рассрочку по платежам, если воспользоваться ипотечными каникулами.

Выбор кредитной программы с выгодными условиями

Получить сниженную ставку по ипотеке можно, если еще до подачи заявки рассмотреть варианты кредитования от разных банков. Для этого рекомендуем посмотреть:

• предложения по процентным ставкам и другим условиям ипотеки на сайтах разных банков — разница даже в несколько десятков знаков после запятой даст существенную экономию на платежах;
• дает ли банк дополнительные льготы зарплатным клиентам — речь может идти не только о снижении ставки, но и об упрощенном рассмотрении заявки, минимальных требованиях к документам, об отказе от взимания платы за дополнительные услуги;
• есть ли возможность повлиять на размер процентов путем выполнения дополнительных требований банка — например, Сбер и ряд других кредитных организаций снижают ставку на 0,1-0,2% при электронной регистрации купли-продажи и залога;
• при оформлении заявки на кредит и подаче документов удаленно, через сайт банка. Так, например, поступает банк ВТБ, снижая ставку за оптимизацию свой работы по обработке заявки и подтверждающих сведений на 0,1-0,2 п.п.

Участие в государственных программах

За счет государственной поддержки тоже можно получить льготные условия по ипотеке. На данный момент граждане могут воспользоваться следующими программами:

• по ставке до 7% можно получить ипотеку на сумму до 3 млн. руб. на квартиру в новостройке или на строящееся жилье (полный условий программы можно найти на Госуслугах);
• по ставке до 6% можно получить ипотеку на сумму до 6 или 12 млн. рублей (условия программы смотрите по ссылке);
• по ставке от 3% процентов можно получить ипотеку на сумму до 6 или 12 млн. рублей для жителей регионов Дальневосточного федерального округа (условия программы смотрите по ссылке).

Как снизить ставку при подаче заявления на ипотеку?

Если вы только планируете оформлять жилищный кредит, то сразу обратите внимание на то, как сделать его наиболее выгодным. Вот несколько вариантов:

• Подтверждение дохода. Некоторые банки не требуют от заемщиков документов, подтверждающих действительный доход, чтобы быстро закрыть сделку. Однако, если вы предоставите выписку из ПФР, вам могут снизить ставку на 1 процентную единицу.

• Дополнительная страховка. Страхование имущества является обязательным условием заключения ипотечного договора. Заемщик в свою очередь может оформить дополнительный страховой полис на свою жизни или титул (он поможет обезопасить недвижимость в случае мошенничества или появления наследников имущества). Тогда банк может снизить ставку на 1-4%.

• Оплата комиссии. Банк может предложить оплатить единовременную комиссию в размере 1%, 2,5% или 4% от общей суммы ипотеки. В таком случае кредитная организация снизит ставку на несколько пунктов.

• Оформить электронную заявку. Заявление на рассмотрение ипотеки можно подать онлайн с помощью электронной подписи с усиленной защитой. Обычно за это банки снижают ставку на половину или четверть процента.

• Взять ипотеку у застройщика. Некоторые застройщики с банками-партнерами могут предлагать условия по сниженной процентной ставке на несколько лет или до конца всего срока кредитования. Например, можно взять ипотеку под 0,1%.

• Стать зарплатным клиентом банка. Некоторые банки предоставляют особые условия зарплатным клиентам — предлагают льготы, скидки и акции. Запросить снижение ставки по ипотеке можно и после перевода зарплаты в нужный банк.

• Увеличить первоначальный взнос. В банках есть программы, когда при увеличении первоначального взноса, вам могут снижать ставку по ипотеке. Например, такую можно найти в «Сбербанке».

Так что прежде, чем оформлять договор узнайте подробнее о всех возможностях взять выгодный кредит.

В каких случаях банки отказываются снижать ставки?

Такое бывает, если не соблюдены следующие условия:

• не предоставлены документы, подтверждающие наличие страхования жилья и трудоспособности

• имеется задолженность по рассматриваемому кредиту

• несоблюдение сроков выплат по кредиту.

Какие прогнозы по снижению ипотечной ставке в стране?

С 2018 года Центробанк ведет политику по снижению ключевой ставки и увеличения спроса на рынке недвижимости. Самый высокий показатель по процентам на ипотечные выплаты зафиксировали в 2014 году — 17%.

В данный момент минимальная процентная ставка по ипотечному кредиту на новостройки составляет 7%, на вторичное жилье — 9,9%.

Когда стоит добиваться понижения ипотечной ставки через суд?

Добиться снижения процентной ставки по действующему договору с банком через суд практически невозможно – на условия соглашения не влияет ключевая ставка ЦБ РФ, рыночная ситуация, политика кредитного учреждения. Снижение ставки – право, а не обязанность банка, поэтому обращение с иском в 99% случаев обречено на провал, при этом клиенту придется выплатить еще и судебные издержки.

Единственный случай, когда можно через суд требовать пересмотра условий: если в договоре указан соответствующий пункт. Например, базовая ставка ипотеки – 11,7%, но при уплате половины долга банк должен снизить этот показатель до 11,2%. Если обращение клиента было отклонено, а кредитное учреждение нарушает условия соглашения, только в этом случае целесообразно обращение в суд.

Какие банки стоит рассматривать при выборе ипотечного кредита?

Обратите внимание на ипотечные продукты, которые предлагает банк, где открыт ваш зарплатный счет. В этом случае банк знает наверняка, каков ваш ежемесячный доход, доверие к вам как к заемщику растет, а значит, процентная ставка по ипотеке может оказаться ниже сразу на несколько процентных пунктов.

---

Как уменьшить ипотеку другими способами

Только сам заемщик решает, пользоваться ли ипотекой со старыми условиями, если ставки снижены. Можно продолжать платить по первоначальному графику, попробовать рефинансировать кредит, использовать другие варианты погашения долга.

Также рекомендуем:

• регулярно проверять в своем банке новые программы и предложения для постоянных заемщиков;
• просчитывать и оценивать предложения от других банков, предлагающих рефинансировать ипотеку или выдать потребительский кредит со сниженной ставкой;
• уточнять сроки действия и условия государственных программ для заемщиков, так как новые нормативные акты принимают практически ежегодно.

Возможно ли снижение ставки по действующей ипотеке в 2019 году

Не каждый заемщик знает, можно ли уменьшить процент по ипотеке. Банки не заинтересованы в потери части своей прибыли, поэтому не афишируют, на каких основаниях могут быть пересмотрены условия договора. К ним относятся, например, различные льготы. Однако у них есть свой вариант, как снизить процент по действующей ипотеке – провести реструктуризацию кредита. Это может быть действительно выгодной сделкой, особенно если проводить ее на первых этапах выплаты ипотеки, когда выплачена меньшая часть от суммы начисленных процентов. В данном случае снижение ставки по ипотеке 2019 обусловлено заключением договора с другим банком, условия кредитования которого более выгодные. Новый банк досрочно погашает задолженность клиента в старом кредитном учреждении, после чего необходимо пройти всю процедуру по оформлению ипотеки заново.

В результате ежемесячные платежи клиент будет отдавать новому кредитору, причем их сумма должна снизиться. В настоящее время такую услугу как рефинансирование ипотеки предлагают все ведущие банки страны, в числе которых такие как Сбербанк, Россельхозбанк и ВТБ. Для запуска процесса следует начать со сбора необходимого пакета документов и подачи заявления. Таким образом, есть смысл постоянно просматривать актуальные предложения, которые появляются на рынке жилищного кредитования. Однако перед тем, как принять решения о рефинансировании, рекомендуется все тщательно рассчитать. Переоформление договора влечет за собой ряд дополнительных издержек, в числе которых такие как:

• проведение оценки объекта недвижимости;
• процедура снятия обременения в одном банке и его наложение в другом;
• приобретение нового страхового полиса и так далее.

Любые возникающие дополнительные расходы оплачиваются самим заемщиком. Таким образом, ощутимую выгоду можно получить только в том случае, если есть разница хотя бы на два процента.

Если нет желания менять банк, можно обратить внимание на следующие советы по снижению процентов по ипотеке в 2019 году:

• сократить срока кредитования (в результате снижается размер переплаты);
• заплатить максимальный первоначальный взнос (тем самым можно достигнуть уменьшения не только размер долга, но и процентной ставки, так как для банка такой заемщик выглядит более платежеспособным);
• не забыть о возможности получить имущественный налоговый вычет.

Подробности снижения ставки

Заявление на снижение процентной ставки по ипотеке – относительно новая практика. Она была введена из-за улучшения условий кредитования в стране. Во-первых, благодаря понижению уровня инфляции Центробанк уменьшил ключевую ставку, которая является основным показателем, задающим проценты во всех банках. Во-вторых, стоимость жилья сократилась, и чтобы повысить спрос на ипотеку, кредиторы стали предлагать более приемлемые условия. В-третьих, реализуются государственные программы, рассчитанные на помощь россиянам в приобретении собственного жилья в кредит.

К сведению! Снижают ставки по ипотечным кредитам не все российские банки. Так, Сбербанк прекратил реализовывать такую программу с осени 2018 года. В прочих финансовых организациях РФ процент реально понизить. Но все же никакого закона, гарантирующего стопроцентное изменение условий, нет: ставка понижается на усмотрение кредитора.

Основания для обращения в финансовую организацию с заявлением на снижение процента по ипотеке могут быть следующими:

• ипотека оформлялась достаточно давно с высокой ставкой (проценты по стране значительно сократились с 2017 года);
• ипотека была выдана с завышенной ставкой;
• условия конкретной программы ипотеки изменились в сторону снижения ставки;
• ухудшилось финансовое положение заемщика, снизилась его платежеспособность: уменьшился уровень дохода, возросла финансовая нагрузка (возникли дополнительные расходы), клиент оказался в сложной жизненной ситуации (болезнь, нетрудоспособность или недееспособность);
• банк в одностороннем порядке без уведомления заемщика увеличил ставку без причины;
• государством начала реализоваться программа поддержки, а заемщик относится к категории граждан-льготников (член молодой семьи с двумя или более детьми, военнослужащий-участник НИС).

Если не удается добиться снижения ставки с помощью заявления, то можно воспользоваться иными способами: реструктуризацией, участием в программе государственной поддержки, рефинансированием или разбирательством через суд (если показатель был завышен необоснованно без ведома заемщика в одностороннем порядке).

Как составить заявление

От того, насколько грамотно составлено заявление на снижение процентной ставки по ипотеке, зависит вероятность уменьшения такого показателя. Обращение направляется в банк, выдававший ипотечный кредит, и в нем указываются:

• персональные сведения обращающегося лица: Ф.И.О. и адрес проживания;
• контакты заявителя для отправки принятого решения (почтовый адрес, электронная почта, мобильный или стационарный телефонный номер);
• сведения о гражданском паспорте обращающегося (серия с номером, дата и орган выдачи);
• наименование финансовой организации, в которую направляется заявление на снижение процентной ставки;
• цель подачи заявления (непосредственно снижение действующей ставки);
• основание для уменьшения процента (например, понижение устанавливаемой ЦБ ключевой ставки, изменение условий действующей программы кредитования, ухудшение финансового положения или прочие личные обстоятельства, вхождение в категорию льготников, вступление в силу нового затрагивающего финансовые отношения закона, реализация государственной программы);
• информация о действующем кредитном договоре, ставка по которому должна быть снижена (дата его заключения, номер);
• дата составления заявления;
• личная подпись обращающегося гражданина;
• перечисление прилагаемых документов или копий (при их наличии).

Заявление может быть составлено в свободной форме по общепринятому стандарту: в правом верхнем углу прописывается, куда и от кого направляется обращение, тут же можно указать адрес регистрации или фактического проживания, паспортные сведения. Далее по центру пишется слово «Заявление», а под ним будет находиться текст. Внизу слева указывается номер телефона для связи и дата, а справа ставится подпись.

Когда банк может отказать

Не все заявления приводят к реальному снижению ставки по ипотеке. Банк вправе ответить отказом, и причины такого ответа могут быть следующими:

• ставка уже является невысокой или минимальной;
• на данный момент нет веских оснований для снижения (ключевая ставка не снижалась за последнее время, доход клиента не снизился или вырос);
• ипотека была выдана недавно (меньше года назад);
• на протяжении предыдущих двенадцати месяцев ставку уже понижали (снижать ее обычно можно раз за один год);
• ипотека ранее реструктуризировалась;
• в договоре ипотеки указано, что ставка фиксирована и не может снижаться в течение срока погашения ипотеки;
• размер остатка долга чрезмерно мал (менее пятисот тысяч российских рублей);
• заемщик допускал просрочки и не выполнял добросовестно свои долговые обязательства.

Банк не обязан сообщать причины отклонения заявления: он вправе сохранить ставку на прежнем уровне, не указывая, почему принял такое решение. Но заявитель может потребовать от финансового учреждения объяснения, хотя кредитор имеет право сослаться на «иные факторы», такие как отсутствие реальных оснований или политика организации.

Пpичины oткaзa в peфинaнcиpoвaнии

1. Ecли y вac ecть ceйчac или были кoгдa-тo пpocpoчки пo кpeдитaм. Пo любым кpeдитaм, нe oбязaтeльнo пo ипoтeчнoмy. Чтoбы выйти из этoй cитyaции, нyжнo пoгacить тeкyщиe пpocpoчки, пoдoждaть нecкoлькo мecяцeв и пoпpoбoвaть пoдaть зaявкy нa peфинaнcиpoвaниe зaнoвo.
2. Baш дoxoд нeдocтaтoчeн для oплaты кpeдитныx oбязaтeльcтв. Cyммa eжeмecячныx плaтeжeй пo вceм вaшим кpeдитaм нe дoлжнa пpeвышaть пoлoвинy вaшeгo oфициaльнo пoдтвepждeннoгo дoxoдa. Ecли y вac yжe ceйчac нa пoгaшeниe кpeдитoв yxoдит пoлoвинa зapплaты, нe пoмoжeт дaжe тo, чтo вы иcпpaвнo oплaчивaeтe cчeтa: бaнк вce paвнo oткaжeт. Eдинcтвeнный вapиaнт – cнизить кpeдитнyю нaгpyзкy. Пocтapaйтecь пoгacить кaкoй-нибyдь кpeдит, чтoбы yмeньшить cyммy eжeмecячныx плaтeжeй.
3. Плoxaя кpeдитнaя иcтopия. Peфинaнcиpoвaниe ипoтeки — вce paвнo, чтo выдaчa нoвoгo кpeдитa, пoэтoмy зaeмщикa бyдyт тщaтeльнo пpoвepять. И ecли c кpeдитнoй иcтopиeй чтo-тo нe в пopядкe, вaм oткaжyт. Пpичeм кpeдитнaя иcтopия — этo нe тoлькo пpocpoчки. Taм мoгyт быть oшибки в вaшиx личныx дaнныx, cвeдeния o чpeзмepнoй кpeдитнoй нaгpyзкe, oшибoчнo нeзaкpытoe иcпoлнитeльнoe пpoизвoдcтвo. Peшeниe – выяcнить, чтo имeннo yкaзaнo в вaшeй кpeдитнoй иcтopии, и иcxoдя из этoгo пoдoбpaть дpyгoй бaнк, кoтopый oтнocитcя к тaким вeщaм лoяльнee. К пpимepy, ктo-тo дoпycкaeт oднy пpocpoчкy в тeчeниe пoлyгoдa дo oбpaщeния зa peфинaнcиpoвaниeм, a дpyгoй бaнк oткaжeт в cнижeнии cтaвки, ecли вы xoть paз вoвpeмя нe внecли плaтeж.
4. Baшe жильe yпaлo в цeнe. Ecли вы кyпили квapтиpy нecкoлькo лeт нaзaд, кoгдa цeны были вышe, мoжeт cтaтьcя, чтo ocтaтoк ccyднoй зaдoлжeннocти бyдeт paвeн нынeшнeй cтoимocти квapтиpы. Нaпpимep, ecли вы кyпили квapтиpy зa 2,3 млн pyблeй, взяв в кpeдит 1,8 млн pyблeй, a тeпepь вaшa квapтиpa cтoит кaк paз 1,8 млн pyблeй. Бaнк жe мoжeт дaть вaм кpeдит нa cyммy нe бoльшe 90% oт pынoчнoй cтoимocти пpeдмeтa зaлoгa нa мoмeнт кpeдитoвaния.
5. Пpи пoлyчeнии пpeдыдyщeгo кpeдитa зaeмщик иcпoльзoвaл мaтepинcкий кaпитaл. B этoм cлyчae пo oкoнчaнии выплaт зaeмщик oбязaн выдeлить дoли вceм члeнaм ceмьи, включaя дeтeй. Пoлyчaeтcя, чтo пocлe пoгaшeния ипoтeчнoгo кpeдитa, пepeд oфopмлeниeм нoвoгo зaлoгa, квapтиpa бyдeт oфopмлeнa в дoлeвyю coбcтвeннocть. И для пepeдaчи ee в зaлoг пoтpeбyeтcя coглacиe opгaнoв oпeки и пoпeчитeльcтвa – дoли, пpинaдлeжaщиe дeтям, тoжe пoпaдyт в зaлoгoвoe имyщecтвo. Mнoгиe бaнки пpeдпoчитaют oткaзывaть в тaкиx cдeлкax. Eдинcтвeннoe peшeниe – иcкaть бaнк, гoтoвый peфинaнcиpoвaть вac нa этиx ycлoвияx.
6. Baш кpeдитный дoгoвop нe cooтвeтcтвyeт ycлoвиям пpoгpaммы peфинaнcиpoвaния. К пpимepy, пo ycлoвиям Cбepбaнкa cyммa peфинaнcиpyeмoгo ипoтeчнoгo кpeдитa дoлжнa быть нe мeнee 500 тыc pyблeй вмecтe c пpoцeнтaми и нe бoлee 5 млн pyблeй, a вaм нyжнo 5,2 млн. Или вaш вoзpacт нe бyдeт cooтвeтcтвoвaть ycтaнoвлeнным пapaмeтpaм: бaнк мoжeт пoтpeбoвaть, чтoбы нa мoмeнт пoгaшeния зaeмщикy дoлжнo быть мeньшe 65 лeт, a вы бyдeтe cтapшe.
7. Baш кpeдит был pecтpyктypизиpoвaн. Peфинaнcиpoвaть coбcтвeннyю ипoтeкy мнoгиe бaнки oткaзывaютcя, зaтo гoтoвы cнижaть cтaвкy, внocя измeнeниe в ycлoвия дoгoвopa. B peзyльтaтe пpoиcxoдит pecтpyктypизaция. B этoм cлyчae дpyгoй бaнк мoжeт oткaзaть вaм в peфинaнcиpoвaнии, ecли пo ycлoвиям кpeдитoвaния, ycтaнoвлeнным в нeм, pecтpyктypизиpoвaнныe кpeдиты нe мoгyт пepeкyпaтьcя.
8. Bы paзвeлиcь. Этo coбытиe мoжeт cтaть кaмнeм пpeткнoвeния, ecли вaш cyпpyг или cyпpyгa выcтyпaли coзaeмщикaми пo ипoтeкe и имyщecтвo нe былo paздeлeнo пo зaкoнy.
9. Пoвтopнoe peфинaнcиpoвaниe. Нeкoтopыe бaнки гoтoвы пoвтopнo пepeкpeдитoвaть зaeмщикoв, нo бoльшинcтвo oткaзывaют, ecли вы yжe oдин paз oбpaщaлиcь зa peфинaнcиpoвaниeм.

Проведение реструктуризации

Еще один достаточно популярный и эффективный способ уменьшения кредитного бремени. Реструктуризация займа так же как и перекредитование или простое заявление на снижение процентов может быть осуществлено при определенных условиях и при наличии тех или иных причин. Это может быть:

1. Потеря работы по причине сокращения штатов или ликвидации предприятия.
2. Призыв на военную службу с невозможностью в дальнейшем обеспечивать семью.
3. Выход одного из членов семьи в декретный отпуск с автоматическим снижением уровня среднего дохода.
4. Появления в семье новорожденного.
5. Наличие проблем со здоровьем, которые ограничивают возможность в последующем полноценно трудиться и получать тот уровень зарплаты, при котором ипотека была оформлена.

Каждый из перечисленных факторов, который является основанием для снижения процентной ставки, должен быть в обязательно порядке документально подтвержден. Без этого не стоит подавать заявление на реструктуризацию.

Если принимается положительное решение, производятся соответствующие перерасчеты. На этом основании срок кредитования, как правило, увеличивается, соответственно ежемесячный платеж становится меньше. Благодаря этому семье намного легче проще своевременно оплачивать необходимые платежи по ипотеке.

Что делать в случае отказа

Первое, что нужно сделать – попытаться понять причину отказа и устранить ее. Если у заемщика есть другие, более мелкие кредиты, есть смысл сначала закрыть их и уже после этого пробовать добиться рефинансирования. И естественно, не должно быть никаких просрочек.

Еще один способ добиться положительного решения своего банка – это получить одобренное предложение по рефинансированию в другом. При наличии на руках оферты от конкурента, шансы на получение одобрения от своего банка заметно увеличатся.

Таким образом, заемщик должен:

1. При получении отказа, по возможности устранить его вероятные причины.
2. Обратиться в другой банк и получить одобрение рефинансирования там (конкуренты будут только рады новому клиенту).
3. Имея на руках предложение другого банка, снова подать заявку в свой. Перспектива потери заемщика, как правило, делает банк более сговорчивым в вопросах рефинансирования.

Похожие записи:

• Получение вида на жительство в России в 2022 — 2023 году.
• Какой надо платить штраф за просроченный паспорт и можно ли его избежать
• Ставки транспортного налога в ХМАО на 2024 год