Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как отменить страховку по кредиту?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Нecмoтpя нa тo, чтo cтpaxoвaниe жизни являeтcя дoбpoвoльным, нa пpaктикe бaнки пoвceмecтнo нaвязывaют eгo cвoим клиeнтaм пoд yгpoзoй пoвышeния cтaвки пo кpeдитy нa 0,5-1,5 пpoцeнтныx пyнктa. Кpeдитop тaкжe мoжeт oткaзaть в выдaчи зaймa, ecли клиeнт oткaзывaeтcя oт cтpaxoвoк, a pиcки cлишкoм выcoки. Для ипoтeчныx зaeмщикoв cтpaxoвкa включaeтcя в пaкeт кoмплeкcнoгo cтpaxoвaния (вмecтe co cтpaxoвкoй зaлoгa и титyлa).
Чтo тaкoe cтpaxoвaниe жизни?
Cтpaxoвaниe жизни и здopoвья — пoлиc, кoтopый зaщищaeт cтpaxoвaтeля нa cлyчaй внeзaпнoй cмepти, пoлyчeния инвaлиднocти I-II гpyпп. Ecли пpoизoйдeт cтpaxoвoe coбытиe, мoжнo пoлyчить дo 70-100% cтpaxoвoй cyммы, в зaвиcимocти oт пoлyчeннoй тpaвмы или зaбoлeвaния. Для зaeмщикoв тaкoй пoлиc oчeнь выгoдeн, тaк кaк зaщищaeт иx oт pиcкa нeвыплaты кpeдитa в cлyчae пoтepи тpyдocпocoбнocти.
Bыгoды cтpaxoвaния жизни:
- зaщитa нa cлyчaй пoтepи тpyдocпocoбнocти;
- ocвoбoждeниe нacлeдникoв oт выплaты кpeдитa в cлyчae cмepти зaeмщикa.
Cтpaxoвщик выплaтит дeньги, ecли пpи пepвичнoм диaгнocтиpoвaнии y зacтpaxoвaннoгo лицa инфapктa, oнкoлoгии, инcyльтa, пoчeчнoй нeдocтaтoчнocти, тpaвмы oт нecчacтнoгo cлyчaя, oтpaвлeния лeкapcтвaми, yкyca змeи, энцeфaлитнoгo клeщa, yдyшeния и дpyгиx нeпpиятныx coбытий.
Oткaз oт cтpaxoвки и вoзвpaт cpeдcтв в пepиoд oxлaждeния
Ecли в тeчeниe пepиoдa oxлaждeния нaпиcaть зaявлeниe oб oткaзe oт cтpaxoвaния, тo cтpaxoвщик oбязaн бyдeт вepнyть yплaчeннyю cтpaxoвyю пpeмию в пoлнoм oбъeмe или чacтичнo (в зaвиcимocти oт ycлoвий coглaшeния). Уcлoвия дeйcтвия пepиoдa oxлaждeния дoлжны быть пpoпиcaны в cтpaxoвкe.
B пoлнoм oбъeмe дeньги вoзвpaщaютcя тoлькo, ecли зaявлeниe oб oткaзe пocтyпилo в пepиoд oxлaждeния и дo дaты нaчaлa дeйcтвия cтpaxoвaния.
Oбычнo дoгoвop нaчинaeт дeйcтвoвaть c дaты, yкaзaннoй в тeкcтe coглaшeния. Ecли cтpaxoвaтeль oбpaщaeтcя c пpocьбoй pacтopгнyть дoгoвop в тoт жe пepиoд oxлaждeния, нo yжe пocлe тoгo кaк пoлиc вcтyпил в дeйcтвиe, тo пpeмия бyдeт выплaчeнa в ypeзaннoм видe (пo фopмyлaм yкaзaнным вышe).
Какая страховка обязательна, а какая нет?
Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон.
На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:
- Потребительские;
- Ипотечные;
- Автомобильные;
Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.
Причины отказа от страховки по кредитному договору
Указывать банку причину отказа страховки не обязательно, если уплаченную страховую премию потребитель возвращает по указанным в законе (подзаконных актах) или договоре основаниях.
Так, обращаясь за возвратом уплаченной страховой премии в течение 14 дней со дня заключения договора страхования или в иных предусмотренных договором страхования случаях, нет необходимости дополнительно указывать основания кили причины.
Однако в случае, если 14 дней прошло, а договор не содержит никаких намеков на возможность его расторжения, потребитель может предпринять попытки расторгнуть такой договор по причинам нарушения при его заключении законодательства о защите прав потребителей. А именно:
- не предоставлена полная достоверная информация о договоре и его условиях;
- договор навязан, была нарушена свобода воли стороны на заключение договора;
- предоставление кредита было обусловлено заключением договора страхования.
Как составить заявление на отказ от страховки по кредиту?
Нужно обратить внимание на следующие моменты:
- Адресат. Адресовать заявление об отказе от страховки по кредиту нужно Страховщику – организации, которая обязуется выплатить сумму страховки при наступлении указанного в договоре страхования случая. Реквизиты адресата указаны непосредственно в договоре.
Не будет ошибкой направить свое заявление в филиалы и иные подразделения должника в случае, если договором не предусмотрен способ взаимодействия сторон определенным способом.
- Четко укажите, когда был заключен договор страхования, на каких условиях, при каких обстоятельствах, где.
- Заявите о своем праве на прекращение договора – расторжение договора или отказ от договора
- Выразите просьбу расторгнуть договор или отказ от договора.
- Указать на способ возврата страховой премии.
Отказаться от страховки после получения кредита
Некоторые банки дают возможность заемщикам, ранее получившим кредит, отказаться от страхования при одновременном повышении ставки. При этом будет пересчитан ежемесячный платеж, а начисление процентов по новой ставке будет производиться на остаток задолженности.Между тем бывают случаи, когда заемщики могут отказаться от страхования по ранее полученным кредитам почти без потерь. Тех, кто не согласен на увеличение ставки по уже действующему договору, принудить к страхованию невозможно. Поэтому можно смело отказываться от страховки по кредиту прямо в банке. Если в договоре не прописан пункт о повышении ставки кредита в отсутствие у заемщика полиса страхования жизни и здоровья, банк не вправе изменять ставку за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Поэтому сейчас банки стараются еще в договоре прописать все нюансы. Например, некоторые включают в кредитные договоры санкции за неуплату очередной страховки. Это может быть штраф или даже требование досрочно погасить кредит (например, 0,5 или 0,11% от остатка задолженности в день, или фиксированной суммой в 10 000 рублей в день). Но банкам невыгодно применять такие жесткие санкции ответственным заемщикам. И даже если заемщик отказывается пролонгировать полис, банки идут ему навстречу. Если клиент аккуратно погашает ипотечный кредит, кредитор по просьбе может освободить его от страхования жизни и здоровья, но в обмен на дополнительный залог или поручительство.
Некоторые банки дают возможность отказаться от банковской страховки после получения кредита тем заемщикам, которые ранее получали кредит, но только при условии повышения ставки.
Но если вы уже подписали и получили кредит, вы можете отказаться от него в течение 5 суток.
Вам необходимо составить заявление, по образцу или написать в произвольной форме. В нем необходимо указать:
- Паспортные данные
- Данные договора
- Причину расторжения
- Дата и подпись
Для отказа от страховки в банк нужно предоставить
- Заявление об отказе от договора
- Копию договора
- Документ подтверждающий оплату (Квитанция, чек…)
- Ксерокопию паспорта страхователя
На какую сумму возврата можно рассчитывать
Расчет суммы к возвращению будет зависеть от конкретной ситуации в период обращения, что отражено в таблице ниже.
| Ситуация | Сумма к возврату |
| Отказ при подписании | Страховая премия не уплачивается, деньги остаются у заявителя. Пишется отказ от страховки |
| До 14 дней | Возврат полной суммы денежных средств.
Перерасчет выплат по кредитному графику, если сборы включены в состав ежемесячного платежа |
| После 14 дней | Сумма только за неиспользованный период |
Как вернуть страховку по кредиту
Основанием для отказа от страховки на жизнь является Пункт 2 статьи 16 ФЗ России, физические лица, получая услугу или товар, могут отказаться от приобретения навязанных продуктов. Чтобы вернуть премии, потраченные на страхование жизни, здоровья, потери имущества либо полис другого типа страхового случая, нужно обратиться в банк или в страховую компанию с соответствующим заявлением. Полная сумма будет выплачена при условии подачи заявления в так называемый «период охлаждения» — 14 дней от подписания договора.
Важно! Отказаться от навязанных услуг или вернуть страховую премию можно не во всех видах кредитных продуктов. Страховка обязательна при договоре ипотеки или автокредите — по потребности застраховать залоговое имущество и жизнь. В остальных случаях есть смысл отказаться от дополнительной услуги по программе потребительского кредитования или аннулировать полис добровольного страхования уже после заключения договора.
Требования к оформлению заявления
Законодательством Российской Федерации постановлено, что процедура расторжения действующего договора страхования может быть осуществлена по инициативе страхователя, который изменил свое мнение касательно возможности сотрудничества со страховщиком, а также по взаимному согласию (например, после осуществления последней страховой выплаты, полученной по соответствующему заявлению).
Основания для досрочного расторжения:
- соучастники сделки по добровольному соглашению совместно приняли решение прекратить действия контракта в связи с возникновением определенных обстоятельств;
- правонарушение условий, обозначенных в настоящем документе;
- сокрытие страховой организацией важных условий, которые могли бы повлиять на выгоду сотрудничества, а также на уровень влияния показателей риска по договору или дальнейшей оценке возмещения;
- страхователь не реализовал уплату обязательных страховых платежей по обозначенному договором графику и в заблаговременно утвержденной сумме;
- сторонами сделки было получено судебное решение о признании страхового документа недействительным с даты его заключения.
Важно! Также основанием для досрочного прекращения договорных взаимоотношений могут послужить и организационные изменения компании, оформившей страховку, в виде ее ликвидации, реорганизации или в случае банкротства.
Отказ от коллективного страхования
Соглашение между банком и страховщиком, в полис которого клиент банка только вписывается, называется договором коллективного страхования.
Подобный документ ограничивает клиента, лишая возможности использовать «период охлаждения», чем и руководствуются банки, отказывая в досрочном прекращении страховых отношений.
Для защиты своих прав страхователь должен уточнить у работника банка способ страхования – индивидуально или коллективно, а во втором случае проверить наличие пунктов о расторжении в самом соглашении, при отсутствии – отказ от страхования будет невозможен.
Читайте в нашей статье, банковский день является календарным или рабочим.
Преимущества, которые дает присоединение к договору коллективного страхования
Договор коллективного страхования – ДКС – заключается с банком при получении потребительского кредита и при оформлении кредитной карты.
При форс-мажоре, вписывающемся в страховые случаи по договору, долги клиента погашаются страховой компанией. Здесь подчеркивается, что выплаты не лягут на плечи родственников, поручителей заемщика, не будет судебного иска о взыскании и возможной конфискации.
Страховые случаи, предусмотренные ДКС:
- потеря трудоспособности вследствие травмы или болезни;
- утрата работы. Очень важно уточнять, какие именно случаи страхуются: сокращение штата, увольнение, банкротство фирмы и т.п.;
- получение статуса инвалида;
- смерть.
В соответствии с ДКС возмещается фактический объем долга на момент страхового случая. То есть, если из задолженности в 500 000 рублей клиент успел погасить 250 000, страховщики заплатят остальные 250 000. Сумма средств, возмещаемых страховой, не может быть выше первоначального займа. По факту страхуется не клиент, а его способность осуществлять будущие выплаты.
Страховой компании клиент выплачивает 1,5-2% общей суммы займа.
Что делать при затягивании сроков?
Затягивание сроков выплаты является одним из самых распространенных нарушений, которое допускают страховщики в своей работе. При расчете крайней даты для получения ответа стоит помнить, что срок отсчитывается со дня получения заявления и составляет 10 рабочих дней. Если на этот период выпали государственные праздники, то фактическое время ожидания составит больше.
В случае когда допустимый законом срок уже прошел, а от фирмы не поступило ни средств, ни мотивированного отказа, имеет смысл сначала обратиться непосредственно в страховую компанию за разъяснениями.
Не лишним будет направить письмо на имя директора или оставить обращение на официальном сайте с обязательным указанием входящего номера заявления и даты приема. Этого может быть достаточно, если нарушение сроков происходит по вине сотрудников «на местах». Также подобные попытки досудебного урегулирования спора положительно отразятся на шансах страхователя при подаче искового заявления.
Причины отказа от страховки по кредитному договору
Указывать банку причину отказа страховки не обязательно, если уплаченную страховую премию потребитель возвращает по указанным в законе (подзаконных актах) или договоре основаниях.
Так, обращаясь за возвратом уплаченной страховой премии в течение 14 дней со дня заключения договора страхования или в иных предусмотренных договором страхования случаях, нет необходимости дополнительно указывать основания кили причины.
Однако в случае, если 14 дней прошло, а договор не содержит никаких намеков на возможность его расторжения, потребитель может предпринять попытки расторгнуть такой договор по причинам нарушения при его заключении законодательства о защите прав потребителей. А именно:
- не предоставлена полная достоверная информация о договоре и его условиях;
- договор навязан, была нарушена свобода воли стороны на заключение договора;
- предоставление кредита было обусловлено заключением договора страхования.
Возможные риски для отказывающегося клиента
С точки зрения законодательства сам по себе отказ заемщика от страхования не является нарушением. По сути, клиент реализует свое законное право, которое предусмотрено выше упомянутым Указанием Центрального Банка. Поскольку кредитный договор уже был заключен, обязательство взял на себя и банк. Поэтому он не имеет права в одностороннем порядке:
- заявить отказ от выдачи кредита;
- затребовать досрочный возврат всей или большей суммы;
- увеличить процентную ставку;
- затребовать выплату каких-либо «комиссий», «штрафов» и т.п.
Поэтому основной риск клиента заключается не в том, что банк изменит условия кредитного договора. На деле кредитная организация едва ли пойдет на такой шаг, поскольку в этом случае вероятность проиграть соответствующее судебное разбирательство очень велика – ведь по сути, нарушены договорные обязательства.
Главная угроза для заемщика состоит в том, что страховая компания откажется выполнять заявление и не станет возвращать страховку. На практике такие случаи, к сожалению, наблюдаются довольно часто.
Страховая компания должна предоставить письменный отказ с обоснованием своих действий. Очень важно добиться документального подтверждения ее действий, чтобы потом приложить бумагу в качестве доказательства суду.
В подобных обстоятельствах остается только один вариант – обращение в суд. Как правило, следует предварительно проконсультироваться с профессиональным юристом, чтобы оценить шансы на победу в деле. Исковое заявление составляется в мировой суд в соответствии с официальным адресом ответчика – в данном случае это страховая компания. При составлении заявления можно использовать любой образец. Главное требование – отразить в нем такую информацию:
- Название суда.
- ФИО истца, название компании ответчика.
- Описание обстоятельств дела – когда произошло получение кредита, когда было подано заявление об отказе от страховки, после чего компания отказалась удовлетворять его. Важно ссылаться на конкретные документы, их названия, номера и даты составления.
- Ссылки на законодательные нормы (ГК, закон «О защите прав потребителей») желательны, но не обязательны.
- Просительная часть, в которой конкретно формулируются требования – с кого и какую сумму взыскать. Прописывается и основание (отказ от возврата страховки, компенсация судебных издержек или морального вреда).
- Приложения – оригиналы или копии документов, которые будут приложены к делу. Прежде всего, это кредитный договор, заявление в страховую, письменный отказ, полученный от нее.
- Дата подачи иска, подпись истца, расшифровка подписи (фамилия, инициалы).
Как правильно составить заявление в банк о возврате страховки по кредиту
Любые заявления о возврате денежных средств или проведении перерасчета, а также претензии по возмещению причиненных убытков должны составляться в письменном виде. Требуется два экземпляра такого документа. Один из них заявитель оставляет себе.
Составляя заявление либо претензию, в обязательном порядке позаботьтесь об указании в них:
- точных реквизитов организации, выдавшей кредит на договорных условиях (их можно посмотреть непосредственно в договоре или перейдя на официальный ресурс кредитора);
- сведений о себе;
- информации о заключенном соглашении – кредитном договоре, оформленном между сторонами (номер, дата заключения, название);
- юридических обоснований собственной позиции. Для этого следует изучить указанный договор и соответствующие законы, разложив по полочкам каждую доказывающую вашу правоту норму и положения соглашения. Лучше, если этим займется юрист, имеющий соответствующую подготовку;
- срока, достаточного для предоставления письменного ответа. Обычно на это отводится от 10 до 30 дней;
- пункта, оглашающего, что заявитель направляет документ в соответствии с законом «О защите прав потребителей»;
- точной суммы, оплаченной за полис страхования, а также реквизитов счета, который может быть использован для перевода средств.