Как разговаривать с коллекторами правильно в 2023 году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как разговаривать с коллекторами правильно в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Первое, что стоит проверить — наличие в кредитном договоре права кредитора на передачу прав взыскания третьему лицу. Оно может быть выражено и отдельным документом. Если его не будет, взысканием вправе заниматься только кредитор и его сотрудники.

Что могут коллекторы?

Возможности коллекторов ограничены действующим законодательством. Они не имеют права на следующие действия:

• Звонить должнику вне установленных временных рамок: с 8 до 11 вечера в будние дни и с 9 до 8 вечера — в выходные и праздники.
• Угрожать должнику, а также воздействовать иным способом с нарушением действующего законодательства.
• Входить на территорию жилья должника без его согласия.
• Требовать предоставления информации без согласия должника на обработку персональных данных.
• Направлять сообщения вне временных рамок (такие же пределы, как и ограничения для звонков).
• Направлять более 2-х сообщений в сутки и 16 — в месяц.

Когда коллекторы не имеют права звонить должнику и приходить к нему домой?

В некоторых случаях коллекторам запрещено непосредственное взаимодействие. Под этим понимают личные встречи и звонки.

Запрет вступает в силу, если, например, гражданин начал процедуру банкротства и его заявление было признано обоснованным.

Если должник докажет документами, что он ограничен в дееспособности, то звонки и встречи с коллекторами для него будут закрыты. Аналогичный запрет начинает работать в случае наличия инвалидности первой группы, либо нахождения гражданина на лечении в специальном учреждении.

Но даже при наличии таких факторов у коллекторов остаются возможности для другого взаимодействия. Они не смогут звонить и лично навещать гражданина, но могут писать СМС или направлять письма, используя обычную почту.

Могут ли коллекторы звонить соседям, коллегам на работу, родственникам должника?

Раньше большой проблемой для любых неплательщиков было то, что коллекторы названивали родственникам должника, его коллегам по работе, соседям и т. д. Цель таких звонков была проста — взыскатели хотели собрать немного информации о должнике и заодно повлиять на него, используя третьих лиц. Некоторые граждане, пытаясь остановить вал звонков чужим людям, брали в долг у знакомых, чтобы только расплатиться с коллекторами.

Теперь взаимодействие коллекторов с кругом общения должника может быть только при соблюдении двух важных условий. И они должны работать одновременно.

Во-первых, сам должник должен предоставить такое согласие. Во-вторых, такое согласие нужно получить у третьего лица, которому будут поступать звонки в случае долга у заемщика. И это не просто устные заверения. Кредиторы и коллекторы должны получить документы в письменном виде.

И должник, и третье лицо могут в любой момент забрать свои согласия. Должнику для этого достаточно направить кредитору уведомление через нотариуса, либо подготовить заказное письмо. Третье лицо может отозвать согласие в любой форме. Главное, чтобы можно было подтвердить факт такого отзыва.

Срок давности долга коллекторам. Сколько составляет?

Банки и МФО стараются не держать долго на балансе плохие долги. Они либо сразу идут в суд, либо продают долги коллекторам. И здесь у граждан возникает вопрос о сроке давности. В обычном случае он составляет 3 года. Срок давности начинает свой отсчет с момента, когда возникла просрочка по долгу.

Если в течение 3-летнего периода не было действий, прерывающих срок давности, то кредитор попадает в сложную ситуацию. Потому что исковая давность — это срок, в течение которого пострадавшее лицо может защитить свои права в суде.

Таким образом, после истечения срока давности кредитор может обратиться в суд, но если должник в суде заявит об истечении сроков, то судья будет вынужден закрыть дело. А раз нет дела, то нет и судебного решения, а, значит, за должника не смогут взяться судебные приставы. У кредитора фактически остается только возможность для досудебной работы. Это звонки по телефону, письма, но, как мы говорили выше, должник может отказаться от такого взаимодействия.

Кредитор может продать долг коллекторам. Смена владельца долга на сроке давности никак не сказывается. Если он закончился, то коллекторы, как и кредитор, не смогут защитить свои права в суде. Если время еще есть, то, значит, им нужно поторопиться до окончания срока.

Напомним, что срок давности может быть прерван, если гражданин совершит действия, которыми признает наличие долга. Например, гражданин сделал платеж по своему долгу. В этом случае срок обнуляется и начинается новый 3-летний период.

Когда задолженность может быть передана в коллекторскую службу?

Задолженность не сразу передается коллекторскому агентству, сначала с должником общается организация, которая выдала кредит. Сначала заемщику поступают уведомления и требования от банка оплатить задолженность. Помимо процентов, начисляемых за неуплату долга, растут штрафы и пени за просрочку. Процесс может длиться от 2 месяцев до нескольких лет, и только когда банк или организация, выдавшая кредит, понимает, что не может справиться с ситуацией самостоятельно, то передает или продает долг коллекторскому агентству.

Кредитор может заключить с коллекторами либо агентский договор, либо договор цессии. При первом права на кредит остаются у кредитора, а коллекторы выступают как посредники, которые помогают взыскать сумму задолженности и получают за это оплату. Они пишут и звонят заемщику, напоминают о задолженности и просят погасить ее в банке.

При договоре цессии коллекторское агентство полностью выкупает у банка кредит и становится новым кредитором заемщика, поэтому он должен будет выплачивать задолженность не банку, а коллекторскому агентству. Многие считают, что если банк передал долг коллекторам, то теперь дела обстоят хуже, хотя по факту коллекторские агентства более гибкие, чем банк, и они могут предложить больше различных сценариев для выхода из ситуации, так как заинтересованы в том, чтобы долг все-таки был погашен.

Как разговаривать с коллекторами, если Вам звонят

Часто заемщик узнает, что кредит продан, уже после того, как получает уведомление от коллекторского агентства. Что делать, если звонят из агентства? Как вести себя с коллекторами? Прежде всего не стоит впадать в панику. Не волнуйтесь: ситуация вполне распространенная. В этом случае нужно получить максимум информации о новом кредиторе:

• Выслушайте сотрудника, выясните цель звонка.
• При необходимости запишите имя и должность специалиста, название агентства, из которого звонят.
• Уточните сумму задолженности и условия погашения. Не нужно бояться: профессиональная коллекторская компания будет действовать в Ваших интересах.
• Попросите для ознакомления договор цессии или копию агентского договора, чтобы уточнить для себя условия.
• Найдите сведения о кредиторе в открытом реестре ФССП.
• Коллекторское агентство должно в обязательном порядке состоять в реестре ФССП, в противном случае его деятельность незаконна.
• Задайте все интересующие Вас вопросы оператору службы поддержки клиентов.

Разговаривайте спокойно — волноваться не нужно. Ваша задача сейчас — просто получить необходимую информацию, чтобы понять, как действовать дальше. Специалисты, наоборот, будут стараться помочь и предложат оптимальные варианты погашения займа. Если Вам сложно сразу воспринять информацию, перенесите разговор или встречу на другое время, чтобы все обдумать. После того как Вы убедитесь в законности требования задолженности, можете начинать сотрудничество с коллекторами. Иногда уже при первом общении можно договориться об изменении графика платежей по кредиту или о дисконте. Если заемщик ранее обращался в банк с просьбой о реструктуризации долга, но ему было отказано, сотрудники агентства учтут это и с большой вероятностью пойдут ему на уступки.

Что будет по закону, если не платить в МФО

1. Звонки, как и в случае просрочек в банках. Однако, деятельность звонящих также регулируется ФЗ №230 – это антиколлекторский закон. Это значит, что лица, действующие от лица МФО не в праве угрожать судом или ростом долга, психологически давить и названивать бессчетное количество раз.
2. МФО вправе подать в суд посредством упрощенного порядка взыскания долга – через судебный приказ. Знайте, что его можно отменить в течение 10 дней с момента получения. Проверяйте входящую почту чаще, чтобы во время обнаружить уведомление.
3. МФО могут обратиться в суд с иском, в том числе после отмены судебного приказа.
4. МФО имеют право продать долг коллекторам – это законно.
5. После получения официального документа по взысканию долга МФО вправе обратиться с заявлением о возбуждении исполнительного производства в ФССП. Пристав, первым делом, скорей всего арестует счета и карты должника и обратит взыскание на официальный доход в размере, не превышающем 50%. С 1 февраля 2022 года гражданин вправе требовать сохранения за ним прожиточного минимума.

Имеют ли право МФО подавать в суд?

Разумеется, могут. При условии, что с МФО заключен соответствующий договор займа, который впоследствии так и не был исполнен.

Ранее можно было встретить практику, когда суды отказывали МФО во взыскании долга, если он был выдан онлайн без надлежащей идентификации клиента. В большинстве случаев подобные прецеденты касались случаев мошенничества, когда на ничего не подозревающего гражданина мошенники оформляли микрозайм.

Например, дело 2-2395/2017, рассмотренное Железнодорожным р/с г. Улан-Удэ, где в иске МФК было отказано, поскольку компания не смогла представить доказательств совершения ответчиком действий по получению займа, получения СМС с кодом и выявления явного согласия на получение денежных средств.

Подобная практика породила массу вопросов о том, могут МФО подать в суд и законно ли это?

Последние несколько лет онлайн-кредитование вышло на новый уровень, а процедура взыскания займов, выданных удаленно, отработана судами от и до. Окончательные сомнения относительно признания СМС-сообщения с кодом на номер телефона «аналогом электронно-цифровой подписи» судами развеяны и даже онлайн-займы без проблем взыскиваются в судебном порядке.

Пример: Дело 2-1347/2020 от 13 мая 2020 Промышленного районного суда г. Самара. Суд сослался на надлежащее оформление займа в соответствии с поданным ответчиком заявлением при использовании электронно-цифровой подписи. Иск удовлетворен, заем взыскан.

Поэтому должники могут не надеяться, что именно им повезет и суд найдет какие-то зацепки, которые не позволят взыскать просроченный кредит.

Почему звонят коллекторы?

В соответствии с российским законодательством коллекторскими организациями являются юридические лица, деятельность которых направлена на возврат просроченных финансовых обязательств должника банку или МФО. При этом, коллекторы вправе заниматься своей деятельностью на основании агентского договора (представление интересов банка перед должником) или договора цессии (переуступка прав требования долга). Важный момент: в случае, если с Вами связались коллекторы, необходимо внимательно просмотреть договор кредитования (займа). В договоре может содержаться пункт, согласно которому, банк (МФО) не вправе перепродавать имеющийся долг третьим лицам. Следовательно, работа коллекторских организаций по поводу возврата имеющего долга проводиться не может.

Таким образом, коллекторами являются сотрудники соответствующих агентств. В теории, коллекторы являются связующим звеном между должником и банком и их деятельность, в основном, заключается в досудебном решении возврата денежных средств законными методами. На практике, кроме указанных законных методов возврата просроченной задолженности, коллекторские агентства используют и методы психологического давления и запугивания лиц, имеющих просроченные и непогашенные денежные обязательства.

Федеральный закон №230 обозначил следующие способы и методы взаимодействия коллекторских организаций с должником:

• звонки;

• личные встречи;

• телефонные и телеграфные сообщения;

• почтовые отправления.

Как часто коллекторы могут звонить?

Чтобы оградить должников от незаконных посягательств на их права и свободы, законодатель ввел следующие ограничения:

1. Коллекторы не имеют права связываться с должником в ночное время суток.

2. Разрешенный временной промежуток непосредственного взаимодействия коллекторов и должников составляет:

   — с 8 до 22 часов в рабочие дни;

   — с 9 до 20 часов в выходные и нерабочие праздничные дни.

3. Кроме того, в соответствии со ст. 7 ФЗ №230, введены следующие количественные ограничения:

   — личные встречи с должником могут производиться не более 1 раза в неделю;

   — звонить могут не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц.

Также законодательно указаны категории граждан, с которыми коллекторы не могут связываться путем звонков и сообщений. К ним относят:

• граждане, признанные банкротами;

• лица, признанные недееспособными или ограниченно дееспособными;

• лица, находящиеся на лечении в стационарных учреждениях;

• инвалиды I группы;

• несовершеннолетние (за исключением эмансипированных).

Что делать, если на вас подали в суд

Если дело передано в суд, то избежать ответственности не удастся простой неявкой на заседание. Решение примут в любом случае и часто не в пользу ответчика.

У судебного разбирательства есть ряд преимуществ, которые пойдут на пользу самому заемщику:

• После подачи иска прекращают начислять пени и проценты. Дело рассматривают только в рамках уже имеющейся задолженности.
• Должник имеет право подать ходатайство об уменьшении суммы обязательств.
• Судебное разбирательство позволит отсрочить выплату займа.
• Чаще всего для погашения долга устанавливают определенный временной промежуток, позволяющий вносить деньги небольшими частями без начисления дополнительных процентов.

Первым делом заемщику необходимо нанять адвоката, особенно если долг крупный или в залог оформлено имущество. В большинстве случаев опытный юрист выявляет в договоре погрешности, которые можно использовать в пользу ответчика, и доказать неправомерность начисления повышенных процентов или штрафов.

Второй момент — клиент должен предоставить реальные причины, которые подтвердят его неспособность выплатить микрозайм. К ним относятся: потеря работы, уменьшение дохода более чем на 30%, появление в семье иждивенца (рождение ребенка, оформление опекунства), утрата трудоспособности. На подобные уважительные обстоятельства суд обращает внимание, и заемщик может рассчитывать на определенные поблажки:

• уменьшение долга за счет снижения суммы неустойки, запрошенной МФО;
• отмена части процентов, если ответчик докажет, что потерял работу или трудоспособность и уведомлял об этом МФО, а они продолжили начислять штрафы и повышенные проценты.

Кто контролирует действия коллекторов?

Деятельность коллекторских агентств регулируется ФССП — Федеральной службой судебных приставов, на которую наложено обязательство по ведению реестра взыскателей. Также за действиями коллекторов следит Национальная Ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).

При нарушениях законных требований к взыскателям применяются штрафные санкции: причем накладываются они как на юрлицо, так и на «перестаравшихся» сотрудников. Так, известен случай, когда на коллекторское агентство, превысившее законные полномочия, была выписана сумма штрафа с пятью нулями.

Если действия выходят за рамки административных нарушений или приобрели уголовный характер, к ответственности коллекторов помогут привлечь следующие инстанции:

• правоохранительные органы;
• прокуратура.

Судебные тяжбы с кредиторами. Исковая давность

Суд с банком – это очень важный этап в «мытарствах» должника. Если банк решился на этот шаг, значит работа коллекторов с Вами требуемых плодов не приносит. Для должника переход отношений с банком в судебную плоскость – это несомненный плюс, т.к. есть шансы расторгнуть кредитный договор в суде.

В этом случае долг по решению суда будет зафиксирован: не будут больше начисляться баснословные пени и штрафы, работа по взысканию этого долга на основании решения суда перейдет в службу судебных приставов. Подробнее о взыскании долгов в исполнительном производстве через службу судебных приставов Вы можете прочитать в статье «Исполнительное производство».

Также в суде Вы сможете снизить пени и штрафы, начисленные за неоплату кредита в срок.

Куда обращаться за помощью

Для защиты жизни и здоровья граждан существует несколько государственных структур. При наличии факта угрозы обязательно туда обращайтесь:

• Любой отдел полиции. Если коллекторы нарушают нормы ФЗ № 230, обращайтесь с заявлением в полицию. Сделать звонок в ближайший отдел необходимо, если коллекторы пришли к вам в дом, требуют открыть дверь или пытаются как-то удерживать вас или членов семьи, повредили имущество, например, поцарапали машину.
• Следственный Комитет. Обращайтесь в СК, если дело приняло серьезный оборот. Например, коллекторы угрожают жизни и здоровью вам и вашим близким. Помните, что в данном случае лучше лишний раз подстраховаться.

Похожие записи:

• Минимальный размер алиментов на двух детей
• Когда платить НДФЛ с отпускных в 2022 году
• Прожиточный минимум в Дагестане в 2023 году: новые размеры пособий и пенсии