Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как страховщики возмещают ущерб по каско. Часть 2». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если КАСКО у вас оформлено с опцией «ремонт на неофициальном дилере», скорее всего машина старше 3-х лет. Или если включена опция «направление на ремонт по направлению страховщика», то машина старше 3-х лет, автоматически СК вас направит на неофициальный дилер. Но не стоит опасаться этого. Также, как и на официале, здесь есть примерно те же плюсы и минусы по взаимодействию СТОА с клиентом.
Ремонт по КАСКО на неофициальном дилере
Самым главным плюсом является уже то, что вы оформили КАСКО. Многие люди на машины старше 3-х лет эксплуатации автомобиля вообще не оформляют КАСКО. И очень зря. Ремонт по ущербу может понадобится в любых ситуациях:
- ДТП
- Стихийные бедствия
- Противоправные действия третьих лиц
- Наезд на препятствия или дорожные ямы
- Повреждения животными
- Самовозгорание (пожар)
Все это ведет к существенным убыткам для любого человека, использующего автомобиль. Неофициальный дилер не предполагает частный гараж или что-то подобное. Это как правило крупная организация, которая также занимается продажей и ремонтом автомобилей или просто ремонтом и продажей запчастей.
Ремонт по КАСКО на неофициальном дилере предполагает, что вам отремонтируют автомобиль в любой из вышеперечисленных ситуаций с заменой поврежденных деталей, узлов и агрегатов на новые оригинальные детали (без учета износа).
Стоимость для страховой компании будет ниже, чем на официальном дилере. И все потому, что частные компании не тратят огромных бюджетов на рекламу, профессиональную аттестацию, дорогостоящее оборудование и прочие вещи брендовых сервисов.
Ремонт по КАСКО без ДТП в 2023 году
Не всегда в ДТП участвуют два автомобиля. Нередко возникает ситуация, когда столкновение произошло, а участник аварии только один. Или же ущерб был причинен третьими лицами, стихийными бедствиями, в результате падения или попадания молнии или града. В этом случае необходимо четко следовать определенному алгоритму действий, чтобы обойтись без протокола ДТП:
- Не трогать авто и максимально четко описать повреждения.
- Осуществить фото и видеосъемку, где особое внимание уделить характеру повреждений, а также окружающим предметам.
- Записать показания свидетелей, а также их контактные данные.
- Вызвать на место происшествия представителя правоохранительных органов. Он составит протокол, который станет основанием для выплаты компенсации по данному страховому случаю.
- Известить СК о случившемся.
- Подготовить и передать представителю СК пакет документов для оформления страхового случая.
Почему сроки могут быть нарушены
Специально затягивать сроки ремонта по КАСКО не выгодно ни одной из сторон. Страховая не хочет получать негативные отзывы от клиентов, а автосервису не нужно, чтобы машины просто так занимали место на станции. На сроки устранения неисправностей влияют несколько факторов, которые нужно учитывать:
- объем работ. Понятно, что замена разбитой фары не должна занимать месяц. Но если авто повреждено на 60-70%, его невозможно отремонтировать за пару дней;
- наличие деталей. Если марка транспортного средства редкая, скорее всего, запчасти придется заказывать. Ожидание поставки увеличит срок ремонта, но повлиять на это сложно. Проблема особенно актуальна в текущих геополитических условиях, когда все автосервисы сталкиваются с нехваткой оригинальных запчастей;
- очередь на СТО. Такое возможно, когда у страховщика заключен договор только с одной станцией. Очереди могут возникать в традиционные периоды высокой нагрузки – например, когда на дорогах гололед;
- взаимодействие между страховой и СТО. Если коммуникация налажена плохо, сроки могут затянуться во время согласования стоимости работ по восстановлению авто. Также возможны задержки из-за ожидания перечисления аванса в счет ремонта.
Конечно, все эти причины – не повод нарушать сроки. Водитель хочет получить свое транспортное средство скорее, и закон устанавливает допустимое время выполнения работ. При оценке разумных сроков важно учитывать все факторы, влияющие на длительность ремонта по КАСКО. Это поможет понять, адекватны ли причины, или дело в непрофессионализме СТО.
На какую СТО обращаться
Возможен ремонт в СТО предложенной страховой компанией, самостоятельно или у дилера.
Ремонт по КАСКО «у официалов» обладает следующими преимуществами:
- высокий профессионализм сотрудников;
- гарантия на один год после ремонта;
- производство работ осуществляется на качественном и современном заводском оборудовании, которое сложно найти в обычных автомастерских;
- запасные части и материалы для машины поставляются быстро, потому что у официальных дилеров часто имеются свои склады.
Недостатки:
- стоимость ремонта, завышена в среднем на 30%;
- возможны срывы сроков.
Если держатель КАСКО сам выбирает СТО, то может сэкономить денежные средства, а также доверить свою машину проверенным мастерам, к который, например обращался ранее.
Почему могут отказать
Причинами отказа могут стать следующие факторы:
- Страховая организация не внесла оплату за сервис мастерской и не реагирует на её требования.
- СК оплачена не вся стоимость оказанных услуг, а только её часть.
- Для восстановления поступает авто, чьи конструктивные данные не соответствуют технической документации на него.
- Закончился срок действия договора о КАСКО.
- Отсутствие необходимых запчастей для завершения работы.
- Отсутствие специалиста.
- Объем планируемых работ не согласован со страховщиком.
Чтобы не допустить отказ со стороны СТО, необходимо чтобы положение о сроках было внесено в соглашение о страховании.
Если в восстановлении авто не отказывают, но и не делают, растягивая период ожидания, то можно заключить отдельное соглашение с автомастерской, где указать сроки выполнения работ и сведения о технических повреждениях машины.
Но отказ можно получить и от страховщика и причинами для этого могут выступать:
- Недействительный или отсутствующий полис КАСКО;
- Случай нахождения за рулем водителя, не вписанного в страховку;
- Машину вел нетрезвый человек;
- Фальсифицированные повреждения авто либо его угон;
- На застрахованного субъекта заведено административное либо уголовное дело;
- Страховой случай наступил в месте, не входящем по договорным условиям в страховую зону. Это может быть территория другого государства, за пределами дороги либо двора, на парковке и т.д.
Причины отказов страховщика в направлении на ремонт
Могут ли отказать в выдаче направления на ремонт? Конечно, могут. И это можно осуществить как на законных основаниях, так и нет.
Основания для отказа:
- Нет действующего полиса. Если действие КАСКО уже просрочено, то направление выдано не будет.
- Полис выписан на одно лицо, а во время ДТП транспортным средством управлял совсем другой субъект.
- Нарушены условия договора. Как правило, это касается состояния, в котором находился водитель во время управления: алкогольное или наркотическое опьянение.
- Умышленные действия по отношению к ТС.
- ДТП произошло по факту случая, который не может служить основанием для выплаты. Как правило, это определенный список административных и уголовных правонарушений. Они прописываются в полисе.
Страховщик: Пример ремонта машины по КАСКО
Решение: разделить обязательства. Согласно ст. 27 ЗЗПП «Исполнитель обязан осуществить выполнение работы (осуществить выполнение работы, ну и слог!) в срок, установленный правилами выполнения отдельных видов работ (оказания отдельных видов услуг) или договором о выполнении работ (оказании услуг)». При ремонте автотранспортных средств договором считается заказ-наряд на работы.
- Т.е. владелец автомобиля как потребитель услуги «ремонт» вправе требовать от СТОА выдачи ему заказ-наряда с четко прописанным сроком проведения работ.
- Несоблюдение этого срока потом может стать основанием для предъявления претензий к СТОА в соответствии со ст. 28 ЗЗПП, которая так и называется: «Последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг)». Но об этом в другой раз, это уже совсем другая сказка.
Ответственность за качество
Что влияет на продолжительность ремонтных работ
Пострадавшему предложат обратиться в любую из СТО, наиболее подходящую для клиента. Если водитель не разбирается в стоимости ремонтных работ или сомневается, укладывается ли он в границы ремонта без справок, то лучше собрать полный пакет документов и подать с заявление в офис страховщика. После случившейся аварии, автовладельцу необходимо известить страховщика о произошедшем не позже пяти дней, направив соответствующее заявление с предусмотренным комплектом документов, и предоставить авто для осмотра.
После этого в течение 2 недель происходит согласование сроков и стоимости ремонтных работ.
Еще в апреле 2016 года президент России поручил Центробанку (именно он регулирует систему ОСАГО в России) и правительству подготовить свои предложения, касающиеся перестройки действующей системы ОСАГО. В июне 2016 в Госдуме рассматривался законопроект о замене выплат по полисам ОСАГО на возмещение полученного в результате ДТП убытка ремонтом.
Согласно Закону «О защите прав потребителей», сроки ремонта могут максимально достигать 45 дней. В п. 1 ст. 20 Закона «О защите прав потребителей» также указано, что недостатки по возможности необходимо устранить незамедлительно.
- Автовладелец оповещает страховую компанию о наступлении страхового случая в письменной форме.
- Предоставляет машину для осмотра специалистам страховой компании.
- Проводится экспертиза повреждений.
- Получает от страховой направление на проведение ремонтных работ.
- Доставляет автомобиль на станцию технического обслуживания автомобилей (СТОА) для его ремонта. После этого в течение 2 недель происходит согласование сроков и стоимости ремонтных работ.
- Сервис производит ремонт авто в установленные сроки.
- Автовладелец забирает авто и подписывает акт выполненных работ.
Порядок получения направления по полису КАСКО
Получение направления по страхованию КАСКО определяется соглашением между гражданином и страховой организацией после наступления факта страхового случая. Дата получения направления оговаривается в двухстороннем соглашении. Основное условие – это наличие соответствующего пункта в договоре.
Период выдачи направления, если такой пункт отсутствует в договоре, определен сроком до 10 дней. Собственник автомобиля должен получить его сразу же после осмотра и составления акта о наличии повреждений.
Чтобы получить направление по КАСКО, необходимо выполнить следующие действия:
- Подать заявление и необходимые документы страховщику.
- Осуществить осмотр машины экспертом.
- Период восстановления автотранспорта начинается после предъявления документов в страховую организацию.
Направление на СТО по КАСКО содержит следующую информацию:
- ФИО владельца.
- Номер и дата составления акта страхового события.
- Сведения о транспортном средстве.
- Повреждения, полученные в ДТП.
- Название, адрес и контактный телефон страховой компании.
- Сведения о приложениях.
- Документ, в котором указана стоимость на выполнение работ, составленная экспертом.
- Печать и подпись должностного лица.
Что делать, если ремонт произведен некачественно
Нередко причиной урегулирования претензий по КАСКО является некачественный ремонт автотранспорта. Впоследствии это может стать причиной того, что автомобиль при продаже потеряет свою стоимость, помимо этого, он опасен для жизни водителя и пешеходов.
В этом случае потерпевшая сторона должна составить в письменном виде претензию автосервису, а в случае отказа – страховщику. Если же и страховая компания отказывается проводить повторный ремонт, автовладелец вправе обратиться в суд.
Когда в ходе назначенной экспертизы будут обнаружены какие-либо недостатки или некачественное выполнение работ автосервисом, то владелец КАСКО может рассчитывать на положительное решение вопроса.
По решению суда страхователю в качестве компенсации полагается:
- Оплата услуг сторонних организаций или лиц – независимых экспертов, юристов и т.д.
- Проведение качественных работ по устранению последствий предыдущих некачественных ремонтных работ.
- Отплата всех расходов, потраченных на устранение последствий некачественно выполненных работ.
- Моральная компенсация (в некоторых случаях).
Действия в случае отказа в страховой выплате
На практике страховые компании не всегда соглашаются с требованиями клиентов и предоставляют возмещение по КАСКО. Если гражданин уверен, что его права были нарушены, он может обратиться с жалобой в Федеральную службу страхнадзор РФ. Эта организация занимается предоставлением лицензии страховщикам. Если подтвердится, что организация, продавшая полис КАСКО, отказала клиенту в возмещении незаконно, Страхнадзор РФ примет меры вплоть до отзыва лицензии у организации.
На практике граждане чаще всего обращаются в суд. С его помощью можно попытаться взыскать невыплаченную компенсацию. Для этого в 2023 году заявителю придётся составить исковое заявление и обосновать требования. В страховых компаниях работают грамотные юристы, ответственные за составление договоров. Потому доказать факт наступления страхового случая может быть проблематично. Если в договоре прописаны общие условия, а клиент хочет взыскать компенсацию за незначительную поломку, организация может сообщить, что подобная ситуация соглашением не предусмотрена. Однако если в документе четко прописано, что выплата полагается за повреждение кузова, риск уклонения компании от соблюдения обязательств при наступлении страхового случая существенно снижается.
Замена деталей или ремонт?
Некоторые страховщики начали вводить в практику ремонт поврежденных деталей вместо их замены. К такой мере страховые компании прибегают впервые. Так “Ингосстрах” уже сообщил своим клиентам, что детали, пострадавшие в аварии, теперь скорее будут восстанавливать, чем заменять на новые. В письме, которое получили обладатели КАСКО в “Ингосстрахе”, было сказано о достигнутом соглашении компании с дилерскими центрами, что вместо замены преимущественно будет производится ремонт поврежденных деталей, но с сохранением гарантии дилера на все работы. “РЕСО-Гарантия” также планирует работать по новому принципу. Клиентам, не согласным на такой ремонт, будет предложен выбор: ждать поставок новых деталей или взять денежную компенсацию. Многие эксперты считают, что подобные меры сделают КАСКО (главная функция которого – защищать автомобиль от последствий ДТП) неактуальным видом страхования.
Как страховые компании решают проблему с ремонтом по КАСКО в 2022 году?
Виталий Княгиничев, руководитель дирекции розничного бизнеса “Ингосстраха”, отметил, что и раньше ремонт пострадавших деталей был доступен дилерским центрам с сохранением гарантии, но не всегда в таком ремонте была экономическая целесообразность. Но теперь из-за логистических сбоев многие запчасти стали недоступны, а стоимость выросла на 30-50%. Виталий Княгиничев добавил, что если клиент откажется от ремонта, то будет необходимо подписать соглашение о продлении ремонта на срок поставки нужной детали. Второй вариант – денежная компенсация.
В “РЕСО-Гарантия” сообщили, что собираются обсуждать с клиентами, что им важнее, ждать поставку новых деталей или как можно скорее отремонтировать машину и начать ездить. Игорь Иванов, замдиректора “РЕСО-Гарантия”, сказал, что если дилеры будут готовы починить деталь вместо ее полной замены, такой вариант обязательно будет предложен клиентам. В текущих условиях поставки запасных частей занимают очень много времени. Если раньше заказ из Евросоюза приходил в течение двух недель, то теперь срок составляет полтора-два месяца, без гарантии, что поставка вообще состоится. Также Игорь Иванов отметил, что стоимость деталей популярных марок авто в марте выросла больше, чем на 20%. Запчасти все еще есть в наличии на складах импортеров. Но более редкие автомобили уже столкнулись с дефицитом, срок поставки увеличился.
По оценкам “Ингосстраха”, стоимость восстановления автомобиля по страховому случаю с учетом подорожания деталей и расходных материалов выросла на 30-40%.
Антон Шапарин, вице-президент “Национального автомобильного союза”, считает, что в данной ситуации КАСКО теряет смысл. Эксперт довольно критично отметил: “зачем человеку получать на свою машину несколько килограммов шпатлевки при восстановлении кузовных деталей”. Более того, новые авто, которые чаще всего страхуют по КАСКО, сделаны из алюминиевых деталей, которые невозможно восстановить.
Параллельный импорт мог бы решить проблему, иначе некоторые автомобили окажутся вне компенсации, и владельцам придется через суд требовать возмещения рыночной стоимости деталей.
Сергей Радько, адвокат автомобильного движения “Свобода выбора”, отметил, что владелец авто может оспорить качество проведенного ремонта. При этом неважно, каким способом будет сделан ремонт, главное, чтобы работы выполнили качественно. В случае работ ненадлежащего качества, страховой компании, как организатору ремонта, будут предъявлены претензии. Но довольно часто в договорах КАСКО оговаривается, что утрата товарной стоимости автомобиля (уменьшение стоимости из-за преждевременного ухудшения товарного вида и эксплуатационных свойств в результате ДТП и последующего ремонта) не входит в стоимость возмещения, и по этому параметру денежные средства придется взыскивать с виновника аварии через суд.
Что делать, если процесс затянулся
Что может предпринять собственник автотранспорта, если ремонт затягивается? В первую очередь необходимо отталкиваться от сложившейся ситуации:
- Если страховая компания в установленные договором сроки не выдает направление на восстановительный ремонт, то автовладельцу необходимо:
- посетить ремонтную организацию и получить копию заказ-наряда на выполнение работ;
- направить письменную претензию, приложив указанный документ;
- при отсутствии реакции со стороны автостраховщика обратиться в суд.
- Если ремонтная организация не принимает автомобиль, ссылаясь на наличие очереди:
- автовладелец должен обратиться в страховую компанию с требованием о замене ремонтной организации;
- в случае отказа так же можно обратиться в суд.
- Если ремонт не начинается из-за несогласования перечня требуемых работ, то:
- обращаемся в СТОА за разъяснениями;
- при неоплате ремонта страховой организацией направляем претензию в компанию с требованием устранить проблему невыполнения ремонта в кратчайшие сроки;
- при задержке со стороны ремонтной организации можно забрать автомобиль и отремонтировать его за счет собственных средств и после этого обратиться в суд для взыскания компенсации.
Для того чтобы ремонт не затягивался, автострахователю рекомендуется:
- уточнить сроки ремонта на стадии заключения договора;
- при отсутствии параметра в договоре потребовать внесения этого фактора в документ;
- не затягивать с подачей документов для оформления страхового случая;
- при передаче автомашины в ремонтную организацию составить документ, в котором указать дату принятия автотранспорта и дату окончания ремонта;
- постоянно контролировать ход выполнения работ.