Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Обзор Судебной Практики по расторжению договора займа». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В случае если заемщик допускает просрочку по внесению очередной части платежа при возврате займа, должник должен осуществить досрочный возврат суммы займа по требованию займодавца, а также суммы процентов, исчисленных по дату фактического возврата займа (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Особенности досрочного расторжения договора потребительского займа
В отношении некоторых видов договоров займа могут быть регламентированы специальные основания и условия расторжения соглашения.
Выделим главные особенности этой процедуры в отношении договора потребительского займа в сравнении с общими положениями ГК РФ (ст. 14 закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ, далее — закон «О потребкредите»):
- Расторжение договора займа и досрочная уплата суммы долга и процентов по такому договору по инициативе кредитора допустимы только при соблюдении следующих условий: длительность просрочки составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. При этом учитывается общая продолжительность всех фактов просрочки в течение названного периода. Общие нормы ГК РФ не регламентируют, какой продолжительности должна быть просрочка, достаточно просто факта нарушения сроков возврата займа.
- Срок досрочного возврата суммы займа и процентов должен составлять не менее 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления. Общие положения ГК РФ такой срок никаким образом не регулируют, он определяется договором или требованием кредитора.
Расторжение договора в связи с нарушением сроков
Пожалуй, наиболее распространенная ситуация, когда займодавец требует расторжения договора возникает, в связи с нарушением сроков исполнения договора. Это, действительно, является существенным нарушением. Практикой принято, что трехкратное нарушение сроков уплаты процентов за пользование займом является существенным нарушением сроков. Кроме того, в отношении физических лиц ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регламентированы сроки существенных нарушений исполнения договора, дающие право досрочно расторгать его. Примечательно, что правоотношения могут быть закреплены и распиской, которая будет иметь такие же правовые последствия, так как форма договора займа может быть произвольной, устной в том числе (например, решение Новокузнецкого районного суда по делу № 2-836/2011).
Договор займа во многом схож с договором кредитования, но имеет свои особенности. Основная специфика – договор займа может быть заключен в устной форме, что порождает впоследствии сложности расторжения договора или изменения условий, а также расширенных субъектный состав участников договора. Заем, не предполагающий плату за пользование в виде процентов, как правило, расторгается беспрепятственно. Однако большая часть договор заключаются письменно и с условием оплаты процентов. В данном случае при расторжении договора происходит конфликт интересов: заемщик стремится досрочно исполнить обязательства с целью экономии средств на уплату процентов, а займодавец получить все проценты, изначально предполагавшиеся по договору займа. По данному вопросу ВАС РФ оставил весьма значимое «наследство» с однозначными разъяснениями. В отношении физических лиц действуют Закон о защите прав потребителей и ФЗ «О потребительском кредите (займе)», гарантирующие права потребителей.
21 октября 2015 г.
Расторжение договора потребительского кредита по инициативе заемщика
Потребительские кредиты все прочнее входят в жизнь современных обывателей, и сегодня очень сложно найти человека, который хотя бы раз не обращался в банк за денежными средствами, необходимыми для удовлетворения текущих финансовых потребностей. Расторгнуть договор потребительского кредита можно в порядке, указанном выше, т. к. законодатель не устанавливает никаких различий для займов разных видов.
Однако на практике банковские организации крайне редко удовлетворяют подобные требования должников, т. к. любое долговое обязательство, имеющееся у заемщика перед кредитором, является для последнего источником постоянного дохода, выраженного в виде процентов за использование заемных средств, штрафов и пеней, начисляемых за допущенные просрочки по внесению обязательных платежей. Тем не менее в том случае, если банк допускает существенное нарушение своих обязательств, заемщик может обратиться в суд с иском о расторжении соглашения до окончания срока его действия.
К нарушениям, признаваемым как существенные, относятся, например:
- изменение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке;
- списание средств со счета, открытого банком-кредитором, но не имеющего отношения к расчетам по договору кредитования;
- нарушение сроков передачи денежных средств заемщику;
- удержание комиссии за выполнение каких-либо операций.
| Нотариальное действие | Нотариальный тариф | УПТХ |
|---|---|---|
| Соглашения об изменении или расторжении любого нотариально удостоверенных договоров (соглашений) плюс см. ниже | 200 руб. | 7 000 руб. |
| Примечание: Если по удостоверенному соглашению требуется направить заявление в ИФНС от имени нотариуса (сканирование, составление, направление) плюс | 2 500 руб. |
Возврат суммы займа и процентов при просрочке платежа
В случае если заемщик допускает просрочку по внесению очередной части платежа при возврате займа, должник должен осуществить досрочный возврат суммы займа по требованию займодавца, а также суммы процентов, исчисленных по дату фактического возврата займа (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Если обязательства заемщика по возврату суммы заемных средств по договору займа не исполнены в полном объеме, его обязательства по уплате процентов также не прекращаются по день фактического исполнения обязательства. Данная позиция подтверждена многочисленными примерами из судебной практики (см. п. 16 постановления Пленума ВС РФ, Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 № 13/14, далее — ПП № 13/14).
При исчислении размера процентов суды обычно следуют такой логике: проценты за пользование займом начисляются займодавцем на задолженность по основному долгу, следовательно, и при взыскании процентов за пользование займом их размер должен исчисляться из остатка суммы основного долга с учетом фактического погашения задолженности по день фактического возврата суммы займа (например, решение Топкинского горсуда Кемеровской обл. от 28.12.2017 по делу № 2-507/17).
Уменьшение неустойки при досрочном возврате займа
Как мы уже обозначили, кредитор, требующий на законных основаниях досрочного возврата займа и процентов по ст. 809 ГК РФ, правомочен также требовать выплаты штрафных санкций за нарушение должником условий договора — неустойки и/или процентов по ст. 395 ГК РФ.
Тем не менее должник имеет право обратиться как к кредитору, так и в суд с требованием об уменьшении суммы штрафных санкций к уплате (ст. 333 ГК РФ).
Основанием для уменьшения суммы неустойки является очевидная несоразмерность последствий нарушения сумме начисленной неустойки. Данная тема в деталях раскрыта в других наших статьях, например «Размер неустойки за неисполнение обязательств по договору».
ВАЖНО! Вопрос о снижении неустойки должен быть поднят заинтересованным лицом только при рассмотрении в первой инстанции либо в апелляционной, если в этой инстанции дело рассматривается по правилам производства первой инстанции (п. 72 постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7, далее — ППВС № 7).
Если кредитор подает требование только о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ и при этом в отношении основного обязательства договором установлен претензионный порядок урегулирования, то в отношении указанного требования такой порядок тоже должен быть соблюден. Если же истцом соблюден претензионный порядок в отношении основного обязательства, то по умолчанию считается, что он выполнен и в отношении процентов по ст. 395 ГК РФ. Аналогичные правила применяются и в отношении неустоек (п. 43 ППВС № 7).
Порядок расторжения кредитного договора
Сейчас в онлайн банке можно получить небольшую кредитную сумму на карту или погасить ее за пару кликов. И оплата происходит также в онлайн формате – выбрать погасить полностью или частично, оплатить. И в течение какого-то времени придет уведомление в личный кабинет о том, что кредитные обязательства исполнены.
Но в обычном порядке требуется обращение в письменной форме для расторжения кредитного договора. И банк, и заемщик за 30 дней направляют письмо.
Порядок расторжения зависит от воли сторон: одностороннее или обоюдное решение это. Внимательно обращайте внимание на то, что вы возвращаете – отдельную или полную стоимость кредита, проценты по нему (может имеются пени за какой-то период). И тогда банк вправе в течение срока исковой давности опять обратиться к заемщику.
Если деньги вернулись полностью, долгов не было (пени, штрафы), то подписывается соглашение о расторжении кредитного договора.
В качестве сторон договора выступают физические, юридические лица или органы государственной власти. Независимо от того, кто является заимодавцем и заемщиком, все условия соглашения должны строго соблюдаться. При несоблюдении одной из сторон какого-либо пункта договор может быть расторгнут по инициативе участника, интересы которого нарушены.
Основания для прекращения действия договора бывают разные:
- Истечение срока действия соглашения, если все обязательства исполнены;
- Досрочная выплата долга;
- Несоблюдение срок уплаты;
- Отсутствие залогового обеспечения, если договор включает этот пункт;
- Нецелевое расходование средств и т. д.
Расторжение договора займа в одностороннем порядке
Довольно часто заемщик нарушает условия договора, и дополнительно оплачивает штрафы (если они предусмотрены). При систематическом нарушении договора заимодатель может выставить всю сумму для гашения в одностороннем порядке. Такое право гарантируется ФЗ «О потребительском кредите».
Расторжение происходит следующим образом:
- заемщику поступает официальное уведомление по адресу прописки с необходимостью закрыть долг в полном объеме досрочно;
- после получения у клиента имеется 10 дней на внесение средств;
- при отсутствии поступлений заимодатель вправе взыскивать деньги всеми законными способами.
Расторжение договора займа в одностороннем порядке
Довольно часто заемщик нарушает условия договора, и дополнительно оплачивает штрафы (если они предусмотрены). При систематическом нарушении договора заимодатель может выставить всю сумму для гашения в одностороннем порядке. Такое право гарантируется ФЗ «О потребительском кредите».
Расторжение происходит следующим образом:
- заемщику поступает официальное уведомление по адресу прописки с необходимостью закрыть долг в полном объеме досрочно;
- после получения у клиента имеется 10 дней на внесение средств;
- при отсутствии поступлений заимодатель вправе взыскивать деньги всеми законными способами.
В каких случаях можно расторгнуть кредитный договор?
В соответствии с положениями ст. 450 ГК РФ любой кредитный договор может быть расторгнут:
- По взаимному соглашению сторон;
- По решению суда.
Стоит ли говорить, что первый вариант встречается крайне редко? К сожалению, российские банки очень неохотно идут на уступки заемщикам, особенно если речь идет о прекращении кредитных обязательств.
Если обратиться к практике, то можно увидеть, что чаще всего расторжение кредитного договора по соглашению сторон встречается при реструктуризации кредита — в этом случае банк и заемщик подписывают соглашение, позволяющее погасить задолженность на новых условиях, которые существенно отличаются от тех, что были прописаны в первоначальном договоре.
А что закон говорит о решении проблемы в судебном порядке? Если снова обратиться к ст. 450, то мы узнаем, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Таким нарушением может быть, например:
- Повышение в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту;
- Незаконное списание задолженности;
- Взимание штрафов комиссий и неустоек, не предусмотренных законодательством РФ.
Кроме того, в соответствии со ст. 451 ГК РФ кредитный договор может быть расторгнут в одностороннем порядке при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (к примеру, потеря работы, уменьшение заработной платы, тяжелая болезнь заемщика и т.д.).