Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Взыскание кредита банком через суд: советы юристов должникам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Сейчас достаточно распространенной является ситуация, когда у заемщика резко меняется жизненная ситуация, и он просто не может выплачивать долги по своим кредитам. Он обращается в свой банк за помощью, возможно, ему одобряют реструктуризацию или отсрочку, но все это временные меры.
Почему банк не подает в суд?
Когда отсрочка заканчивается, а заемщик по-прежнему не платит, его задолженность начинает с каждым днем увеличиваться за счет пени и штрафов. Остановить начисление процентов законным путем можно только при наличии соответствующего судебного решения, однако, может случиться так, что банк нарочно тянет с этим, и не подает на вас.
Что делать, чтобы банк не обращался в суд?
Для этого сами идите на контакт. Предъявите в банк все документы, которые подтверждают, что у вас ухудшилось материальное положение. Например, вас сократили на работе или уменьшилась зарплата. Возьмите выписку 2-НДФЛ и идите в банк. Попросите предоставить кредитные каникулы сроком до шести месяцев, пока не поправите материальное положение и не найдете другую работу.
Если считаете, что процент по кредиту слишком большой, а есть другие, более выгодные предложения банков, подавайте документы на рефинансирование. Но чтобы воспользоваться такой услугой, должно пройти не менее шести месяцев с начала выплаты кредита. Обратились через три месяца после оформления кредита за рефинансированием? Вам откажут, т. к. не прошло полгода. Чтобы воспользоваться кредитными каникулами или оформить перекредитование в другом банке по меньшей процентной ставке, у вас не должно быть просрочек.
Какие банки подают в суд на должников?
Крупные банки дорожат репутацией, поэтому сотрудничество с коллекторскими агентствами не в их правилах. В общем-то не в их правилах и прощать долги клиентам. Поэтому в суд своих подкованных юристов отправляют:
- Сбербанк;
- Банк Москвы;
- Газпромбанк;
- Альфа-банк;
- ВТБ;
- Райфайзенбанк;
- Хоум кредит банк.
Чем больше выданная сумма кредитов (на покупку автомобиля, недвижимости), тем выше у вас риск получить исполнительный лист. А вместе с ним – и риск уплатить банковской организации сумму выданного кредита + проценты за пользование средствами + специальную пеню.
Когда банк подает в суд на должника
Итак, чем больше сумма кредита (как правило это долгосрочные кредиты, ипотека, автокредит), тем выше вероятность, что по вашему долгу выйдет исполнительный лист, а потом и исполнительное производство. Хотя есть случаи, когда банк судился за долг в 35 тысяч рублей (это ссуда+проценты+пеня). А вот это уже зависит от банка.
Банк открытие не подает в суд
Чаще всего поводом для обращения в судебные инстанции служит просроченная задолженность, однако, для каждой компании существует своя собственная методика действий. Одни фирмы могут ничего не предпринимать даже в том случае, если долг составил 100 тысяч и выше, а некоторые уже после второго пропущенного взноса могут подать заявку на возбуждение дела.
Когда чаще всего это происходит:
- Если заемщик пропустил более 2-3 ежемесячных платежей;
- Если у клиента образовалась крупная задолженность;
- Если заемщик не отвечает на звонки и письма, игнорирует их.
Почему банки вообще подают на клиентов в суд
Задолженности по кредиту возникают с первого дня просрочки внесения платежа. Суд с банком по кредитному долгу — довольно длинное и выматывающее приключение. Длиться такой суд может долго, до года, но результат будет всегда один — суд взыщет с должника задолженность по кредитному договору.
Банки, когда начинаются просрочки, практически всегда угрожают судом должникам, и многие люди относятся к этим словам легкомысленно — мол, если не реагировать на звонки и претензии, то банк рано или поздно отстанет, не пойдет банк решать в суд кредитные споры, это же долго и дорого. Так полагать — грубая ошибка. Не бывает такого, что ты не возвращаешь долг, а банк потом тебе говорит — дорогой, клиент, твой кредит нами списан. Но не стоит полагать и другую крайность — в тюрьму после судов, например, со Сбербанком по кредитам, вас тоже не посадят.
Право банка обратиться в суд закреплено в Гражданском и Гражданско-процессуальном кодексах, а также в законе «О банках и банковской деятельности». Важно помнить, что взыскание задолженности по кредиту через судебные органы всегда приводит только к тому, что долг придется возвращать. Банк подает в суд по любой задолженности перед ним: по кредитной карте, автокредиту, ипотеке, займу наличными, потребительскому кредиту.
Что делать, если банк подал в суд за невыплату кредита? Готовиться к тому, что суд присудит вам выплатить кредит, собирать для этого средства. Вы спросите — каковы должны быть мои действия в судебном взыскании долга по кредиту? Если вам уже пришла повестка, то надо ознакомиться с иском банка, пересчитать размер требований (особенное внимание обратите на сумму, которую банк вам насчитал в виде пени и штрафов) и составьте список причин для суда, которыми вы будете аргументировать тот факт, что вам нечем оплачивать долг.
Может быть вы — малоимущая семья, или вы стали жертвой мошеннических действий, и у вас выманили средства о счета, которыми вы собирались гасить кредит. Объективные причины того, почему у вас нет средств, не помогут вам избежать выплаты кредита. Но предварительные слушания или первый суд при наличии объективных причин помогут провести судебный процесс как можно мягче и спокойнее для должника. Возможно, вам удастся добиться отсрочки или рассрочки в погашении кредита.
В суде по кредиту перед банком физ. лицо практически всегда бывает ответчиком. А банк — потерпевшей стороной. В такой ситуации должнику никогда не будет лишней помощь адвоката. Юрист знает, как перенести суд, если вам нужно время, чтобы собрать необходимые средства. Специализированные адвокаты знают порядок взыскания кредита с неплательщиков, они понимают, как аннулировать излишние финансовые навесы, которые неминуемо захочет «содрать» с провинившегося клиента финансовая организация.
При наличии юриста суд вообще может пройти без присутствия ответчика. Адвокат знает, как в суде «остановить кредит», чтобы банк не насчитывал лишние проценты и штрафные санкции, сможет написать ходатайство на реструктуризацию проблемного кредита. Он будет способствовать расторжению кредитного договора с минимальными последствиями для заемщика. И, конечно же, юрист поможет пройти банкротство после решения суда о том, вы проиграли суд и теперь обязаны платить банку компенсацию его времени и нервов.
Но — если уже это произошло, и иск к вам подан, то подробно рассмотрим в заметке, что же грозит человеку, если банк подал в суд за неуплату кредита и есть ли у должника возможность избавиться от долга законным путем.
Что делать и как себя защитить
Если банк подал в суд, необходимо мобилизовать силы:
- найти юриста, который будет представлять интересы;
- подготовить оригинал кредитного договора;
- собрать доказательства своевременного внесения платежей до наступления финансовых проблем;
- обосновать объективность причин просрочек: трудовую книжку с записью о сокращении на работе, больничные листы, справку об инвалидности — в зависимости от конкретной ситуации.
В ходе судебного процесса должник может избрать позицию защиты или наступления.
В первом случае он участвует в заседаниях и направляет возражение на требования иска с ходатайством об уменьшении требований за счет списания части штрафов или набежавших процентов.
Во втором — направляет встречный иск. Оба заявления рассматриваются параллельно, и должник может надеяться на благоприятный исход дела. Однако, для подачи встречного заявления необходимо основание, когда банк:
- нарушает закон: использует незаконные методы воздействия на должников, передает долги коллекторам, что противоречит условиям договора;
- изменил значимые условия договора без ведома заемщика;
- начисляет выдуманные штрафы и проценты, не указанные в договоре;
- предоставил некорректный расчет платежей и требует его исполнения;
- не отреагировал на уведомление должника об ухудшении материального положения, отказал в отсрочке, реструктуризации или рефинансировании долга.
Как погашают задолженность через ФССП
Федеральная служба судебных приставов не вправе действовать, если исполнительный лист не передан приставам, а постановление о возбуждении исполнительного процесса еще не вынесено. После его вынесения копию обязаны отправить заемщику письмом — он должен знать, что происходит с его делом. У физического лица есть пять дней, и в этот срок он вправе договориться о графике выплаты задолженности. Более того, еще во время судебного разбирательства можно подать заявление об отсрочке или рассрочке. В первом случае взыскание можно отсрочить на несколько месяцев, но для того должны быть основания: декретный отпуск, болезнь и прочие обстоятельства. Во втором заемщик вправе предложить индивидуальный график выплат, удобный ему. Судья примет заявление о рассрочке, если график реалистичен. Если же о выплатах договориться не удалось, взысканием начинают заниматься приставы, но такого развития событий можно не допустить.
Инструкция для должника: что делать, если банк подал в суд?
Какие же шаги должен предпринять должник, если ему пришла повестка в суд по кредиту? Прежде всего, не нужно впадать в панику и пытаться избежать судебного заседания. Не стоит и пускать все на самотек — в этом случае суд с высокой вероятностью вынесет решение в пользу банка. К тому же долг в этом случае возрастет на размер госпошлины, проценты буду начисляться и после вынесения решения, а саму задолженность взыщут принудительно путем ареста имущества и/или вычетов из зарплаты. Не исключены и запрет на выезд за рубеж и прочие неприятности. Но, даже если дело уже в суде, всегда есть шанс попробовать договориться с банком и заключить мировое соглашение. Обычно крупные банки идут на это, если заемщик готов к активному сотрудничеству.
Итак, получив повестку, необходимо ознакомиться с исковым заявлением банка, а к самому судебному заседанию потребуется собрать целый пакет документов:
- кредитный договор и его копию;
- оригиналы и копии документов, подтверждающих оплату ежемесячных платежей;
- оригиналы и копии документов, подтверждающих ухудшение материального положения;
- документы, подтверждающие обращение заемщика в банк для решения возникшей проблемы (если таковые имеются).
Желательно являться на все заседания суда. Так можно создать себе положительный имидж и показать готовность решить проблему, к тому же присутствие на суде дает возможность быть в курсе всех нюансов процесса.
Также имеет смысл еще до суда обратиться за консультацией к профессиональным юристам, ведь самостоятельно оценить свои шансы в суде без знания юридических тонкостей невозможно. Кредитный адвокат после изучения документов по делу даст правовой анализ ситуации и выстроит линию защиты в соответствии с требованиями законодательства. Чаще всего юристы предлагают варианты, при которых можно добиться частичного списания долга.
В определенных ситуациях кредитные адвокаты советуют своему клиенту инициировать процедуру банкротства. Такая возможность для физических лиц появилась с 1 октября 2015 года после внесения поправок в Федеральный закон от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Если по итогам процедуры банкротства суд признает, что должник в ближайшее время не сможет восстановить свою кредитоспособность, его долги могут быть не просто реструктурированы, но частично или даже полностью списаны. Это один из самых удачных способов решения вопроса, но только если должник самостоятельно инициирует процедуру, не дожидаясь, когда инициативу в этом вопросе проявит банк. Кредиторы по закону тоже имеют возможность подать заявление о признании должника банкротом, и тогда должник почти наверняка потеряет имущество и будет обязан не только выплатить всю задолженность, но и судебные издержки.
Что делать, если банк подал заявление в полицию по кредиту?
Дополнительно хотелось бы отметить, что в ряде случаев кредитные организации подают на своих заемщиков заявление в полицию с просьбой привлечь последнего к ответственности за мошенничество.
Помните, если банк подал заявление в полицию о мошенничестве это еще не значит, что на вас заведут уголовное дело и будет вынесен приговор. Вас опросят в полиции и в случае отсутствия в ваших действиях умысла на причинения ущерба банку путем обмана в адрес банка будет направлено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела.
В полиции тоже работают люди, и они также могут понять ситуацию, когда в нынешних реалиях материальное положение любого гражданина может измениться из-за ряда обстоятельств.
Как происходит судебное взыскание задолженности по кредитам
При нарушении сроков возврата основной суммы долга и/или уплаты процентов у кредитора возникает право обратиться в суд. Банк подготовит подтверждающие наличие долга документы и составит заявление о выдаче судебного приказа либо исковое заявление о взыскании задолженности по кредиту, после чего подаст его на рассмотрение в суд.
Судебное взыскание задолженности по кредитам подразумевает две процессуальные формы:
- Приказное производство — облегченная и ускоренная процедура при общей сумме требований до 500 тыс. руб. В данном случае разбирательств по делу не будет, вы не сможете высказать свою точку зрения. Судебный приказ судья выносит единолично. На возражения и отмену приказа у вас будет всего 10 рабочих дней с момента его получения, после чего он вступит в законную силу.
- Исковое производство ― при сумме долга больше 500 тыс. руб., при наличии спора по сумме или срокам взыскания, а также если судебный приказ был отменен по заявлению должника. Вам придет уведомление (повестка) о дате, времени и месте проведения предварительного слушания. В ваших интересах принимать участие во всех судебных процессах, подавать ходатайства об уменьшении или отмене начисленных штрафов и неустоек, о возврате уплаченной страховой премии, об отсрочке исполнения судебного решения.
Что делать должнику-заемщику при получении судебного приказа
Судебный приказ — постановление суда, которое предоставляет кредитору законные основания для взыскания задолженности в принудительном порядке. Подача заявления о выдаче приказа не требует принятия мер по досудебному урегулированию, поэтому банк не обязан уведомлять должника о своих намерениях обратиться в суд.
По этой причине, о решении суда вы узнаете постфактум, т.е. получив в письме с уведомлением копию приказа или непосредственно от судебного пристава-исполнителя. Получив копию приказа, вы можете предпринять следующие действия.
- Добровольно внести сумму задолженности на счет кредитора. В документе указывается сумма долга и реквизиты банковских счетов для оплаты.
- Предоставить в суд возражения (несогласие) относительно исполнения приказа. Ваше заявление повлечет отмену приказа (ст. 129 ГПК РФ).
- Подать мировому судье заявление на отсрочку или рассрочку исполнения судебного приказа. При положительном решении у вас появится время на поиск средств либо вам предоставят возможность возвращать долг равными и удобными для вас платежами.
- Обжаловать судебный приказ при выявлении допущенных мировым судьей нарушений процессуальных норм или норм материального права. Для этого необходимо подать кассационную жалобу в суд кассационной инстанции.
Что делать, если на вас подали в суд
Если дело передано в суд, то избежать ответственности не удастся простой неявкой на заседание. Решение примут в любом случае и часто не в пользу ответчика.
У судебного разбирательства есть ряд преимуществ, которые пойдут на пользу самому заемщику:
- После подачи иска прекращают начислять пени и проценты. Дело рассматривают только в рамках уже имеющейся задолженности.
- Должник имеет право подать ходатайство об уменьшении суммы обязательств.
- Судебное разбирательство позволит отсрочить выплату займа.
- Чаще всего для погашения долга устанавливают определенный временной промежуток, позволяющий вносить деньги небольшими частями без начисления дополнительных процентов.
Может ли банк не сотрудничать с судебными приставами
Должнику во все времена интересно знать, как спрятать деньги. И можно ли найти банк, который не сотрудничает с судебными приставами, который его «не сдаст»?
Человеку, попавшему в сложную финансовую ситуацию, всегда приходит в голову такое соображение: «Все, платить по кредиту я больше не могу, денег мне самому на жизнь не хватает. Но все же еще немножечко денег у меня есть. Но их так жалко отдавать банку в счет уплаты долга, как бы денежки сохранить?». И пока человек об этом раздумывает, долг копиться.
Рано или поздно у кредитора сдают нервы. Банк обращается с иском в суд. А после решения суда (или после вынесения судебного приказа, что еще проще и быстрее для банка) в дело вступают судебные приставы, которые легко могут найти ваши счета в финансовых организациях, наложить на них арест и списать с них средства в счет погашения признанного судом долга.
Поэтому стоит заранее задуматься о том, есть ли в России такие банки, которые не сотрудничают с судебными приставами, до того, как банк пойдет в суд. А лучше всего — еще до того, как взять кредит.