Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как уйти на кредитные каникулы по ипотеке. Новые правила в 2022 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если выбран вариант уменьшения ежемесячных платежей, то их необходимо вносить в соответствии с новым графиком. Если используется вариант полной приостановки платежей, то в этот период ничего оплачивать не нужно.
Новые возможности отсрочки платежей имеют как преимущества, так и недостатки. Для удобства вынесем плюсы и минусы ипотечных каникул в таблицу:
| Преимущества | Недостатки |
|
|
В случае предоставления ипотечных каникул вносится ли информация об отсутствии платежей в кредитную историю?
Информация о предоставлении заемщику ипотечных каникул вносится в его кредитную историю, но негативно на ней не сказывается. Однако, если заемщик попросил об уменьшении платежа и просрочил его выплаты в течение ипотечных каникул, то это уже отразится на его кредитной истории.
Кто может получить ипотечные каникулы по 106-ФЗ
Если у вас ипотека и вы решили подать заявку на кредитные каникулы, крайне важно, чтобы соблюдались все условия:
1. Ипотека должна быть получена до 1 марта 2022 года
2. Ваш официальный доход снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2021 год, и вы можете подтвердить это документами
3. На момент обращения у вас не действует льготный период по ипотечным каникулам по 353-ФЗ
4. Размер кредита на этапе выдачи ипотеки не должен превышать максимальной суммы, установленной Правительством РФ:
- 6 млн рублей для жилья в Москве
- 4 млн рублей для жилья в Санкт-Петербурге, Московской области и регионов, входящих в состав Дальневосточного федерального округа
- 3 млн рублей для всех остальных субъектов РФ
Какие документы понадобятся для оформления ипотечных каникул по 106-ФЗ
- Если ваш доход за последний месяц сократился более чем на 30%, понадобится справка о доходах физического лица и удержанных суммах налога за текущий и за 2021 годы (подойдет справка 2-НДФЛ)
- Если вы потеряли работу, нужна выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с пунктом 1 статьи 3 закона РФ от 19 апреля 1991 года № 1032-I «О занятости населения в Российской Федерации»
- Листок нетрудоспособности, выданный в соответствии с законодательством РФ об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца
О чем говорится в новом законе об ипотечных каникулах
Основные параметры закона об ипотечных каникулах таковы:
- отсрочка платежа дается только тем заемщикам, у которых ипотечное жилье – единственное. Либо будет единственным, если речь идет о долевом строительстве в новостройке. При этом закон позволяет иметь долю в другом жилом помещении, если она не превышает нормы предоставления жилой площади по соцнайму, установленной в вашем муниципалитете. Условно говоря, если норма жилплощади в вашем городе – 15 кв.м на человека, у вас ипотека на строящуюся квартиру, и кроме того — в общей долевой собственности с мамой «двушка» жилой площадью 28 кв.м, то каникулы вам одобрят – при соблюдении всех прочих условий, конечно;
- на каждый ипотечный договор можно получить только одни каникулы;
- максимум кредитной суммы, по которой предоставляют отсрочку – 15 миллионов рублей;
- отсрочку платежей предоставляют не более, чем на 6 месяцев. Досрочно прекратить каникулы – можно, растянуть на более долгий срок – нельзя (даже если первоначально утвержден льготный период, скажем, в 3 месяца). Можно сдвинуть срок начала ипотечных каникул на 2 месяца назад со дня подачи заявления. Например, вы подали документы 1 октября, а отсрочку вам банк будет считать с 1 августа. Это удобно для тех, кто уже успел просрочить платеж по ипотеке.
- действие закона распространяется на все действующие ипотечные кредиты, а не только на взятые с момента опубликования документа;
- пока действует отсрочка, не применяется пункт договора о праве банка требовать досрочного полного погашения задолженности. Также банк не может забрать в счет долга ипотечную квартиру.
При каких условиях банк дает ипотечные каникулы
Для получения отсрочки платежей по жилищному кредиту жизненная ситуация заемщика должна соответствовать одному из следующих пунктов:
- заемщик потерял работу и зарегистрировался в службе занятости как безработный;
- заемщик получил I или II группу инвалидности;
- заемщик находится на пособии по временной нетрудоспособности свыше 2 месяцев. Сюда же входит отпуск по беременности и родам, который оформляется на 140 дней с выдачей листка нетрудоспособности;
- доход заемщика за два последних месяца снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным за последние 12 месяцев. А ежемесячный платеж стал превышать половину нового среднемесячного дохода.
Какие банки предлагают
По факту каждое финансовое учреждение обязано предоставить подобного рода кредитные каникулы. Законодательно прописано, что любой банк одобрит, если соблюдаются условия.
Например, ипотека с отсрочкой платежа на 1 год предоставляется Россельхозбанком для недвижимости, которая только строится
Но многие организации просто не могут пойти на такой шаг из-за отсутствия опыта в данном направлении. В настоящий момент можно оформить в нескольких крупных организациях:
- Сбербанк;
- ВТБ;
- Россельхозбанк;
- УРАЛСИБ.
В связи со сложившейся обстановкой в стране, еще несколько учреждений предлагает получить отсрочку:
- Газпромбанк;
- ПСБ;
- АбсолютБанк.
Что такое ипотечные каникулы?
Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заёмщик может не вносить ежемесячные платежи или снизить их. По этому закону банк не имеет права отказать заёмщику, который обратился с заявлением на льготный период и подтвердил свое право не платить по кредиту.
Даже до этого закона любой заёмщик, который потерял работу или заболел, мог прийти в банк и сказать: «Я потерял работу, пока не могу платить 20 тысяч рублей по кредиту, давайте договоримся о рассрочке или что я плачу только проценты. А когда устроюсь, все возмещу». И банк мог пойти ему навстречу без всяких дополнительных законов — и не только по ипотеке. Так работает реструктуризация. Но мог и не пойти, тогда даже в случае потери работы приходилось как-то выкручиваться.
По новому закону ипотечник придёт в банк и напишет заявление, что его уволили, он встал на учет как безработный и не может платить ипотеку. Банк даст ему ипотечные каникулы на полгода — все это время можно будет не вносить платежи по ипотечному кредиту. При этом права на отказ у банка нет. Это уже не реструктуризация на его усмотрение, а право заемщика по федеральному закону.
Обращение заёмщика по поводу ипотечных каникул в законе называется требованием. Вы можете требовать льготный период, а не просить о нем в надежде, что банк согласится. Заёмщик просто ставит банк перед фактом.
Что такое трудная жизненная ситуация?
Новый закон поможет заёмщикам, которые потеряли работу, заболели, родили детей или у них сильно снизился доход. В законе есть чёткий список, в каких ситуациях есть право на льготный период по ипотеке. Их нужно подтвердить документами:
Для заёмщика, ставшего безработным, — это выписка из регистра безработных, чтобы подтвердить учет в службе занятости.
Справка об инвалидности для заёмщика, которого признали инвалидом первой или второй группы. Но тут нужно проверить страховку: возможно, в таких случаях сработает полис и каникулы вообще не понадобятся.
Листок нетрудоспособности для заёмщика, который провёл на больничном больше двух месяцев подряд.
Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы для тех, у кого доход за два предыдущих месяца снизился более чем на 30%. Сравнивать будут со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода за два предыдущих месяца.
Свидетельство о рождении или акт о назначении опекунства, справка 2-НДФЛ — для заёмщика, у которого стало больше иждивенцев: несовершеннолетних детей, инвалидов первой и второй группы, родственников под опекой. Сравнивать будут с количеством иждивенцев на день заключения договора. При этом одновременно доход должен снизиться более чем на 20% за два месяца, а размер платежей по графику на полгода должен составить больше 40% от этого снизившегося дохода.
Развод, болезнь ребенка, отпуск, проблемы в бизнесе, смерть близкого родственника, мошенничество со сбережениями — все это тоже сложности, но требовать льготный период из-за них нельзя. Можно только попросить о реструктуризации, но это на усмотрение банка.
Ипотечные каникулы можно применять по старым кредитам?
Да, закон распространяется и на ту ипотеку, что взяли раньше, например в 2015 или 2018 году.
Правда ли, что продажу и ипотеку долей больше не нужно заверять у нотариуса?
Правда. В 2018 году ввели условие, что ипотеку долей нужно обязательно регистрировать у нотариуса. То есть если супруги берут ипотеку в долях, то будут дополнительные расходы на нотариуса. Как при продаже долей в квартире — такие сделки всегда через нотариуса, иначе Росреестр их не проведет.
С 31 июля 2019 года это условие частично отменили. Если продажа или ипотека всех долей проходит по одной сделке, нотариус не нужен. Все собственники квартиры могут продать свои доли просто по договору купли-продажи. Если оформляется ипотека на нескольких членов семьи и доли делятся между ними по одной сделке, нотариус тоже не пригодится. К нему можно обратиться по желанию, но это теперь не требование закона.
Порядок оформления ипотечных каникул
На самом деле не так уж и сложен. Согласно последним изменениям в законе, банк обязан дать вам право на перерыв в выплатах или их временное уменьшение в обмен на следующий набор документов:
- Заявление (в письменной форме). В нем указывается причина каникул и допустимый размер платежей на этот период (если только вы не просите о полной приостановке выплат). По умолчанию каникулы длятся шесть месяцев и начинаются в день подачи заявления – если вы хотите изменить сроки и дату, это также нужно прописать в заявлении (тогда отсрочка начнется через неделю, месяц или максимум два месяца). Прекратить каникулы досрочно можно, а вот продлить их или еще больше сократить выбранный размер платежей – нельзя. Как вариант, вы можете оформить каникулы сразу на полгода и либо выбрать минимально возможные платежи (которые точно не станут проблемой), либо совсем отказаться от них. Если вдруг ваша финансовая ситуация выправится до окончания каникул, лучше не прерывать их: второй раз по тому же кредиту отсрочку вам уже не дадут.
- Выписка из Росреестра (ЕГРН). Она нужна для подтверждения того, что в ипотеку оформлено ваше единственное жилье.
- Подтверждение трудной ситуации. Здесь документы будут отличаться в зависимости от ваших обстоятельств. Это может быть справка о постановке на учет в службу занятости (при потере работы), листок нетрудоспособности или справка об инвалидности (в соответствующих случаях), справка о доходах (при их снижении), свидетельство о рождении или усыновлении ребенка или справка об оформлении опекунства или попечительства. Также может понадобиться справка 2-НДФЛ за этот и предыдущий годы.
Это все документы, какие нужны для оформления ипотечных каникул. Других банк требовать не вправе.
Все эти бумаги нужно вручить под расписку в банке или направить заказным письмом. Документы также можно подать дистанционно (на сайте через личный кабинет), если такая возможность предусмотрена кредитным договором.
Банк рассматривает ваше заявление и документы в течение пяти рабочих дней. Если все будет соответствовать букве закона, вам сообщат о корректировке условий кредитного договора с учетом ваших требований. Если не хватает некоторых документов из списка, банк попросит вас их предоставить. В этом случае пять рабочих дней будут отсчитываться с момента подачи недостающих бумаг. Способ уведомления через Интернет обычно также прописан в кредитном договоре.
Если банк в течение десяти рабочих дней не предоставляет ответа на заявление заемщика, то в этом случае ипотечные каникулы начинаются с даты обращения.
Стоит также учитывать ряд причин, по которым банк может отказать заемщику:
- первая – если объективные расчеты покажут, что заемщик может платить за ипотеку в прежнем объеме (пусть даже и за счет сокращения трат);
- аналогично – если заемщик может оплатить кредит за счет залогового имущества;
- третья причина – повторная просьба об отсрочке платежей. Это может способствовать ухудшению кредитной истории заемщика и точно не решит его проблему.
Даже в трудной жизненной ситуации не стоит поддаваться панике, и взятая ипотека – не исключение. Банк и закон предоставляют заемщикам хорошую возможность поправить свое финансовое положение, а затем вернуться к выплатам в прежнем объеме. Однако стоит предусмотреть все варианты действий и хорошенько учесть все плюсы и минусы такой отсрочки, ведь порой в жизни возникают самые непредвиденные обстоятельства – а без финансовой подушки безопасности в таких случаях не обойтись.
Отдельно стоит учесть следующее: хотя каждый заемщик по закону имеет право один раз взять ипотечные каникулы, банк не предоставит их по умолчанию – для этого нужно будет обязательно изложить свои намерения в письменной форме и предоставить список требуемых документов. Если вы сделаете все это и будете соблюдать предъявленные условия, то ваша кредитная история не испортится, а трудная жизненная ситуация будет значительно облегчена. Действуйте осмотрительно и учитывайте все риски, чтобы провести ипотечные каникулы с пользой!
Хорошие новости: в некоторых банках свои условия
Есть и хорошая новость: некоторые банки готовы не обращать внимания на установленные законом лимиты, и серьезно расширили круг лиц, которые могут воспользоваться кредитными каникулами. Поэтому прежде, чем опускать руки, нужно позвонить именно в свое кредитное учреждение, и выяснить, что там предлагают для пострадавших от эпидемии коронавируса.
«Например, в ВТБ воспользоваться льготным периодом могут заемщики, которые заболели, находятся на вынужденном карантине либо находятся за рубежом и не могут выехать на территорию РФ. Данные категории клиентов вправе получить отсрочку трех платежей по ипотечному кредиту. Для этого потребуется предоставить соответствующие документы: больничный лист на имя клиента или его ребенка на срок более 10 дней или фото страниц паспорта, удостоверяющих нахождение заемщика за рубежом», — Надежда Коркка, управляющий директор компании «Метриум» (участник партнерской сети CBRE).
Какие документы нужно предоставить банку?
Самый основной документ, который необходим для предоставления кредитных каникул, — это подтверждение снижения дохода. Например, подойдет справка 2-НДФЛ с места работы; справка, которая подтверждает постановку на учет в качестве безработного, и так далее.
Для выхода на каникулы необходимо написать заявление в банк, в котором оформлен ваш кредит, и предоставить пакет документов. При этом пакет документов в каждом конкретном банке будет отличаться. Уточняйте информацию в самом банке или на его сайте. Кстати, в некоторых банках можно подать заявление на кредитные каникулы через личный кабинет на сайте.
Как всегда в работе с любым банком, важно предоставить достоверные и правдивые данные. Если банк посчитает, что ваш доход снизился менее чем на 30%, и откажет в кредитных каникулах, вам в обычном режиме необходимо вносить свои ежемесячные платежи по кредитам. Просрочка платежей по кредиту будет отражена в вашей кредитной истории.