Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ДМС: какие виды существуют и в чем их различия?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Добровольное медицинское страхование для физических лиц представляет собой неоценимый инструмент поддержания здоровья и обеспечения своевременного доступа к высококачественной медицинской помощи. Эти программы разработаны с учетом индивидуальных потребностей и предоставляют широкий спектр услуг, охватывая все аспекты заботы о вашем физическом и психическом благополучии. Благодаря ДМС, физические лица могут получать консультации высококвалифицированных врачей и специалистов без долгих ожиданий, что особенно важно при наличии конкретных вопросов или хронических заболеваний, требующих регулярного врачебного контроля или при плотном рабочем графике. Некоторые программы ДМС предоставляют полный спектр медицинских услуг, включая стационарное и амбулаторное лечение (зависит от покрытия полиса). Обладая таким страховым покрытием, физические лица могут рассчитывать на своевременное лечение, оперативное вмешательство и реабилитацию в случае необходимости. Одним из ключевых преимуществ ДМС является возможность получения быстрой и качественной неотложной медицинской помощи. Это особенно важно в ситуациях, требующих немедленного вмешательства, таких как травмы или внезапные заболевания. Некоторые программы ДМС предоставляют дополнительные привилегии, такие как скидки на лекарства, стоматологическое обслуживание или доступ к фитнес-центрам. Такие бонусы делают заботу о своем здоровье еще более доступной и удобной. Выбор программы ДМС для физических лиц – это инвестиция в свое здоровье и уверенность в том, что в случае необходимости вы получите наилучшую медицинскую помощь. Эти программы призваны сделать заботу о вашем здоровье максимально удобной, выгодной и эффективной.
Какие бывают виды и программы ДМС?
Добровольное медицинское страхование (ДМС) стало неотъемлемой частью современной системы здравоохранения, предоставляя возможность каждому индивиду воспользоваться высококачественной медицинской помощью. Разнообразие программ ДМС отражает множество потребностей и требований, а каждая из них предоставляет уникальный спектр услуг, соответствующий конкретным запросам пациентов. Далее в статье рассмотрим основные виды программ ДМС, которые охватывают различные сферы заботы о здоровье:
- ДМС для физических лиц
- ДМС для сотрудников компании (Корпоративный ДМС)
- ДМС для иностранных граждан
- ДМС для студентов
- ДМС для пожилых людей (пенсионеров)
- ДМС для беременных
- ДМС для частных лиц
ДМС для частных лиц: индивидуальный выбор в заботе о вашем здоровье
Программы добровольного медицинского страхования для частных лиц предоставляют высокий уровень гибкости и персонализации, чтобы соответствовать индивидуальным потребностям и предпочтениям каждого клиента. Эти программы дарят возможность выбора определенных видов медицинских услуг, специалистов и условий обслуживания.
Преимущества ДМС для частных лиц:
- Частные лица могут выбирать те медицинские услуги, которые соответствуют их текущему здоровью, медицинской истории и потребностям.
- Программы ДМС предоставляют свободу выбора врача и клиники, что особенно важно для тех, кто предпочитает консультироваться с определенным специалистом или получать медицинскую помощь в конкретной медицинской установке.
- Частные лица могут включить в свою программу ДМС специальные услуги, такие как стоматологическое обслуживание, физиотерапия, офтальмологические консультации и другие виды медицинской помощи, а также исключить те, которые не считают нужными.
- Программы ДМС для частных лиц предоставляют гибкие условия обслуживания и могут включать в себя услуги на дому, амбулаторное обслуживание или стационарное лечение в зависимости от предпочтений клиента.
- Полисы ДМС предоставляют покрытие для экстренной и неотложной медицинской помощи
- Программы ДМС для частных лиц способствуют экономии времени и ресурсов, предоставляя удобный доступ к медицинским услугам и сокращая время ожидания приема у врача.
Как оформить ДМС через работодателя
Оформить ДМС можно несколькими способами.
ДМС от работодателя — это самый простой и выгодный вариант. Многие крупные компании для привлечения лучших кадров стремятся включать такую опцию в социальный пакет: обычно ДМС оформляется сотрудникам, которые прошли испытательный срок. Работодатель сам заключает договор со страховой, участия сотрудника не требуется. В среднем такой полис обходится компании в 25–50 тыс. рублей на человека. Для сотрудника полис бесплатный или с доплатой за стоматологию. Также некоторые работодатели предлагают по корпоративным тарифам застраховать близких родственников, например супруга, родителей или детей.
Коллективный договор страхования — это способ купить полис со скидкой, если работодатель не оформляет ДМС сам. В этом случае сотрудники платят за полис сами, но проводят договор через работодателя. Например, группе от 10 человек страховщик может предложить более выгодные условия. «В случае оплаты полиса за счет сотрудников экономия будет до 10 %», — поясняет Олеся Сабанова, директор по андеррайтингу личных видов страхования страховой компании «Согласие».
Что входит в ДМС по стоматологической помощи
Как правило в классический полис стоматологических услуг входят такие услуги, как:
- консультация врачей;
- анализы;
- рентген;
- анестезия;
- лечение зубов с применением современных методов (при условии сохранности до 50% зуба);
- медикаментозная обработка;
- установка штифтов;
- снятие зубного камня ультразвуком ( не чаще 1 раза в год);
- лечение пародонтоза (на 1 стадии), лечение абсцессов.
Не входят в ДМС:
- протезирование,
- химическое отбеливание зубов,
- пластическая хирургия.
На что важно обратить внимание при покупке ДМС
Уточните в страховой компании, как производится компенсация лечебному учреждению средств затраченных на лечение. Так как от этого зависит и то как вас будут лечить. Если по полису ДМС страховая перечисляет средства по факту проведенных процедур после их предоставления, то любой врач или клиника напрямую заинтересован в предоставлении более качественного лечения, тщательного обследования: вам назначают больше процедур, анализов, обследований.
Для кого то повышенное внимание будет плюсом. Если по полису ДМС оплата за услуги происходит авансом за пакет услуг предусмотренный договором, то в данном случае клиника, уже получив деньги может не захотеть дополнительно назначать вам анализы или обследование, неучтенные полисом и которые не оплачены страховой компанией. Стоимость страхового полиса ДМС для частных лиц обычно дороже , чем для организации, поэтому уточните, не собирается ли ваша организация заключать договор ДМС. Не все болезни станут лечить по ДМС. Есть болезни, на которые полис не распространяется — сахарный диабет, психические заболевания, туберкулез.
Оказание медицинской помощи по этим группам болезней государство возлагает на себя, поэтому оказание помощи по ДМС не предусматривается. Так же не все страховые общества оплачивают лечение онкозаболеваний, трансплантацию или хирургическое лечение сердечно-сосудистых заболеваний, бесплодие и импотенцию и другие болезни о которых должно быть указано в договоре. Если вы покупаете страховку обязательно уточняйте на что вы можете рассчитывать, а так же в каких клиниках вы будете обслуживаться. По страховому полису ДМС вы не получите возмещение если в момент страхового случая находились в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, если сознательно причинили вред своему здоровью. Страховая сумма не выплачивается клиенту, а перечисляется на счет лечебного учреждения.
Оформление полиса ДМС для физического лица: пошаговая инструкция
Сотрудникам предприятий, где добровольное медстрахование является частью соцпакета, нет необходимости самостоятельно обращаться к страховщику, чтобы оформить полис ДМС. Их выдачей занимается одно из подразделений организации, например, кадровое. Рекомендации потребуются гражданам, решившим самостоятельно заключить договор для себя и членов своей семьи.
Шаг 1. Устанавливаем границу бюджета на ДМС
Диапазон цен на полисы очень широк – от 8 до 200 тысяч рублей, и это далеко не предел. Страхователь может оплатить его стоимость одним платежом, а может вносить несколько сумм. Более дорогие варианты гарантируют широкий спектр услуг, однако каждый исходит из собственных финансовых возможностей и подбирает вариант, подходящий по цене.
Если не брать в расчет варианты для VIP-клиентов, ориентироваться можно на следующие цены:
|
Уровень полиса |
Набор услуг в полисе |
Диапазон стоимости полиса |
|
Базовый |
Амбулаторные услуги (терапевт, ограниченное количество консультаций узких специалистов, дневной стационар, базовые лабораторные исследования) |
8 000 – 35 000 рублей |
|
Расширенный |
+ экстренная медицинская помощь (включая дни пребывания в реанимационном отделении с питанием и уходом, оперативные вмешательства в связи с травмами, дополнительные диагностические исследования) |
+ 5 000 – 12 000 рублей |
|
+ стоматология (консультации специалистов, лечение нескольких зубов в год, удаление, физиотерапия, профессиональная чистка) |
+15 000 – 35 000 рублей |
|
|
Полный |
+ санаторно-курортное и реабилитационное лечение |
+12 000 – 65 000 рублей |
|
+ лекарственное обеспечение |
+ 3 000 – 50 000 рублей |
Приобретение индивидуальной медстраховки – удовольствие не из дешевых, к тому же нередко оказывается, что человек тратит аналогичную сумму, обращаясь в платные клиники по мере необходимости. Чтобы покупка полиса ДМС была оправдана, стоит прислушаться к следующим рекомендациям.
- Оцените вероятность наступления страховых случаев.
Вспомните, сколько раз и по каким поводам вы обращались к врачам за последние два года, во что вам обошлись консультации специалистов, диагностические и лабораторные исследования, фармацевтические препараты. Запишите наиболее актуальные для вас услуги и сопоставьте с пакетными предложениями различных страховщиков. Обратите внимание на компании, с которыми у вас больше всего совпадений. Отдавайте предпочтение тем, которые позволяют заменить указанные в договоре услуги на аналогичные по стоимости, так вы защитите себя от оплаты ненужных услуг.
- Не поддавайтесь на уговоры обслуживаться только в пафосных местах.
Чтобы увеличить собственную прибыль, страховщики продвигают продукты с высокой добавленной стоимостью, включая в них дорогие, но редко используемые услуги. Упор делается на высокий статус клиники и на ее звездных клиентов. Особенно распространена такая практика в Москве и Санкт-Петербурге.
В целях экономии можно, к примеру, купить полис ДМС «Ресо», но прикрепиться не к элитной, а к обычной клинике этого же страховщика, где вам окажут не менее качественную помощь без лишнего пафоса.
- Откажитесь от стоматологических услуг.
Стоимость лечения и протезирования зубов довольно высока, и это отражается на цене ежегодной страховки.
Оцените состояние своей полости рта: если нет серьезных проблем, вы можете снизить траты на страховку. Проще оплатить разовый профилактический осмотр, чем выкладывать деньги за помощь, которая вам не понадобится.
- Использовать ДМС с франшизой.
Что может входить в пакет ДМС
На любом тарифе можно собрать подходящий пакет услуг — от его наполнения зависит стоимость полиса. Это как конструктор: добавляем вакцинацию, экстренную госпитализацию, телемедицину и сессии с психологом, убираем чекапы и стоматологию.
Какие услуги могут входить в ДМС:
- амбулаторно-поликлиническая помощь;
- телемедицина — онлайн-консультации врачей;
- инструментальная и лабораторная диагностика;
- круглосуточная травматологическая помощь;
- полис путешественника;
- экстренная госпитализация;
- вакцинация;
- услуги психолога;
- стоматология;
- аптечка в офис;
- вызов врача на дом;
- массаж;
- чекап;
- второе медицинское мнение;
- страхование родных;
- лечение онкологии;
- ведение беременности;
- присутствие врача в офисе компании;
- оформление справки в бассейн.
Добровольное медицинское страхование (ДМС) – это вид персонального страхования, которое предусматривает получение медицинской помощи в заранее определенных лечебно-профилактических учреждениях по выбранной страховой программе.
Объем получаемых медицинских услуг и список медицинских учреждений зависят от доступной страховой программы.
Система добровольного медицинского страхования направлена на оказание медицинских услуг в наиболее оптимальные сроки (без очередей) и в необходимом застрахованному лицу объеме.
Также, при необходимости, полис ДМС может быть оформлен для покрытия только критических заболеваний, требующих дорогостоящего лечения.
Страховая премия оплачивается из средств Страхователя (работодателя, Застрахованного).
Расходы на полис ДМС: от чего они зависят
На стоимость любой программы страхования влияет несколько важных факторов. Остановимся на них подробнее.
- В каком регионе проживает владелец полиса.
Стоимость полиса увеличивается, если вам оказывают медпомощь в другом городе либо вообще в другом регионе. Есть страховки, стоимость которых изначально завышена, они позволяют пользоваться медицинскими услугами независимо от места проживания.
- Возрастная группа страхователя.
Чем клиент моложе, тем дешевле ему обойдется страхование. Это не затрагивает детей, так как их страхуют на особых условиях.
Начиная с 30 лет, при расчете стоимости полиса начинают использовать коэффициент возрастания. Если владельцу полиса больше 50 лет, то страхование обойдется в 1,5 раза дороже.
Страховка для мужчин также стоит больше, чем для женщин: мужчины имеют риски повышенного уровня для жизни и здоровья.
- Объем услуг.
Если в вашу программу страхования включено много разнообразных услуг, стоимость полиса заметно увеличивается. К примеру, услуги стоматолога сразу повышают стоимость на 15 000 рублей.
- Хронические заболевания.
Когда человек обращается за страховкой, а заболевание у него уже есть, ему могут просто отказать в услуге. Либо применить так называемый период ожидания. Если у клиента серьезное заболевание, это время может составить до полугода. А значит и стоимость полиса будет увеличена в разы.
- Страховая сумма.
Расходы страхователя оплачиваются строго в рамках суммы, которая установлена заранее. Чем больше сумма, тем больше стоит страховка. Сумма страховки может быть увеличена клиентом за отдельную плату.
Виды полисов добровольного медицинского страхования
Главное отличие ДМС от обязательного медицинского страхования в том, что можно самому выбрать компанию и набор медуслуг. Чем дороже страховка, как правило, тем больше возможностей для качественного лечения она дает. Но это касается только индивидуальных полисов ДМС для физических лиц.
При корпоративном добровольном медицинском страховании перечень услуг выбирает работодатель. Такое страхование входит в обязательный для каждого работника фирмы соцпакет и является одной из мер солидности и престижности компании.
Обязательное страхование работает с государственными больницами и поликлиниками. По полисам ДМС можно лечиться также и в частных медицинских учреждениях. Действовать такой полис может в отдельном населенном пункте, регионе или субъекте РФ. Предусмотрены отдельные виды добровольных страховок для:
- легальных мигрантов — недорого, со скромным набором услуг, без этого полиса нельзя официально трудоустроиться в РФ;
- часто бывающих в дальнем зарубежье — страхование «Весь мир», включает авиатранспортировку, юридическую, дипломатическую и поисково-спасательную помощь;
- обычных загрантуристов — покрывает риски отравлений, острых болезней, травм во время поездок, это необходимо для визы;
- лечения последствий клещевых укусов, в том числе заболеваний, возникающих в их результате — болезни Лайма, энцефалита;
- нуждающихся в расширенном спектре стоматологических услуг.
Цена базового полиса медицинского страхования определяется полом, возрастом и состоянием здоровья страхователя, а также спецификой его работы и долей риска в профессиональной деятельности. Повышает стоимость каждая дополнительная опция, то есть медицинская услуга или входящая в обязательный список клиника.
Для частного лица:
- Застрахованный получает свободу выбора т. е. возможность самостоятельного выбора клиники, специалиста и предлагаемых услуг.
- Держатель полиса ДМС экономит своё время получая медицинские услуги высокого класса без стояния в очередях.
- Наличие оплаченного полиса ДМС на весь период страхует от повышения тарифов на услуги медицинских учреждений.
- Страховая компания самостоятельно занимается урегулированием претензий, возникших у пациента к медицинскому учреждению в период действия страховки.
- Возможность записи на прием к врачам в режиме on-line.
- Недостатком данного вида медицинского страхования для некоторых частных лиц может являться высокая цена.
Для работодателя:
- Эта форма страхования повышает лояльность сотрудников к своему предприятию и руководителю предприятия.
- Мотивация персонала.
- Появляется возможность четкого учета расходов на медицинское обслуживание.
- Возможность самостоятельного включения в полис тех или иных услуг.
- Возможность досрочного закрытия полиса в случае увольнения сотрудника.
- Компания, предоставляющая бесплатные полисы ДМС сотрудникам, имеет конкурентное преимущество.
- Уменьшение базы налогообложения.
- Минусами приобретения данного вида страховки является необходимость скрупулёзности при заключении договоров, дополнительный объем работы для бухгалтерии и высокая цена.
Полис обязательного медицинского страхования (ОМС) даёт право на бесплатную медицинскую помощь. С полисом ОМС можно записываться на приём к врачу, проходить обследования, лечиться в стационаре, вызывать врача на дом и бесплатно делать высокотехнологичные операции в рамках программы государственных гарантий
Полный перечень доступных медицинских услуг зависит от региона. Его можно узнать в своей страховой компании.
Базовый набор услуг:
- Первичная медико-санитарная помощь, включая профилактическую помощь.
- Скорая медицинская помощь
- Специализированная медицинская помощь, в том числе высокотехнологичная
- Диспансеризация и профилактические медосмотры
Какие бывают минусы?
Наверное, все их знают, так как, каждый хоть раз обращался в районную поликлинику:
- большие очереди
- длительное ожидание записи к узкопрофильным специалистам
- неполный доступ к сложным обследованиям в регионах
Обе системы обеспечивают оказание гражданам медицинской помощи.
отличия
- Охват
Обязательное — распространяется на всех граждан Российской Федерации, добровольное – только по желанию страхователя. - Стоимость
Обязательное — бесплатно для застрахованных, поскольку финансируется за счет средств работодателей и государства. Добровольное — оплачивает страхователь: гражданин или юридическое лицо. - Перечень услуг
Добровольное, обхватывает больший, по сравнению с обязательным, перечень медицинских услуг. - Уровень обслуживания
Уровень обслуживания в частных клиниках выше. При оценке, качества услуг линейной зависимости нет, но в частные клиники врачи обычно проходят конкурсный отбор. - Условия страхования
При добровольном — условия устанавливаются страховой компанией и прописываются в договоре со страхователем.
При ОМС, условия устанавливаются государством и закрепляются нормативными актами. - Полис
Полис ДМС можно приобрести в страховой организации. Полисы ОМС выдают сейчас в СМО, пунктах выдачи в поликлиниках, МФЦ.
Что такое дополнительное медицинское страхование
ДМС – что это такое? Добровольная медицинская страховка расширяет список медицинских услуг и дополняет государственную систему страхования. Наличие такого полиса даёт возможность получить квалифицированную помощь в частных учреждениях страны, которые не участвуют в обязательной программе медстрахования.
Правила ОМС регулируются законом, а вот для программы ДМС не существует отдельного нормативного документа. Страховые организации самостоятельно подбирают и предлагают клиенту условия страхования при заключении договора. Застрахованный может самостоятельно решать, какие услуги ему необходимы, а какие нет, и по договорённости менять условия. Таким образом, программа добровольного страхования являет собой гибкий конструктор, позволяющий подобрать перечень опций, наиболее необходимых клиенту.
На заметку! ДМС страхование пользуется популярностью среди работодателей. При поступлении на работу, сотрудник компании получает соцпакет, в который входит корпоративная страховка.